401(k)を早期に引き出すと実際に何が起こるのか？誰も語らない隠された価格タグ

退職前に401(k)からお金を引き出すことを考えていますか？金融の専門家が屋根の上から叫んでいないこと、そしてその早期引き出しがあなたに思っている以上のコストをもたらす理由をご紹介します。

明白なダメージ：10%のペナルティと所得税

まずは多くの人が知っていることから始めましょう。IRSは、59½歳前に401(k)を引き出すと、通常の所得税に加えて10%の早期引き出しペナルティを課します。The Money ManualのTodd Stearnによると、「これはかなり大きな打撃で、多くの人がその複利効果を過小評価している」とのことです。

稀な例外もあります—医療の緊急事態、差し押さえ防止、または55歳以上の退職時の離職などですが、ほとんどの場合、即座に10%を失うことになります。そこに通常の所得税を加えると、現金を見る前にかなりの減少が見込まれます。

税率の罠：思ったよりも多く支払う可能性

ここがややこしい部分です。働いている間に引き出すと、退職時よりも高い税率の範囲に入る可能性があります。CFPのJake Skelhornは、「義務付けられた20%の連邦源泉徴収はあくまで見積もりです」と説明します。「実際に24%の税率にいる場合、10%のペナルティを考慮すると合計34%支払うことになるかもしれません。」

この20%の源泉徴収は、実際の税金をカバーしきれない可能性があります。税申告の時期に、何千ドルも追加で支払う必要が出てくるかもしれません。

真のリスク：30年分の複利を失うこと

これが金融アドバイザーを夜も眠れなくさせる原因です—そして人々が一貫して見落としがちな点です。

Skelhornは具体例を挙げて説明します。「もしあなたが30歳で、401(k)に50,000ドルの残高があり、それを引き出すと、単に50,000ドルを失うだけではありません。同じお金が、年率7%の保守的なリターンを30年間得た場合、60歳までに約380,000ドル以上に成長していた可能性があります。」

その計算を考えてみてください。それは、必要のなかったかもしれない5〜10年分の追加労働に相当します。複利の成長は単なる数字ではなく、予定通り退職できるか、60代まで働き続けるかの違いを生み出します。

源泉徴収不足：静かな税金の驚き

義務付けられた20%の連邦税源泉徴収は、もう一つの落とし穴です。「人々は、その20%が税金義務をカバーしていると思い込んでいます」とSkelhornは指摘します。「しかし、年間の総所得によっては、実際にはもっと多く支払う必要が出てくることもあります。」

州税も加わります。高税率の州に住んでいて、勤務中に引き出す場合、ペナルティとすべての税負担を合わせると、実効税率は35〜40%を超えることもあります。源泉徴収はあくまで前払い金に過ぎません。

誰も測っていない機会費用

引き出した1ドルは、あなたの資産が働くのを止めることを意味します。もはや投資されず、複利も働かず、税優遇の成長も享受できません。すべての税金とペナルティを支払った後でも、その資産の成長軌道は永久に縮小されてしまいます。

失われた成長を取り戻すのはほぼ不可能です。放棄した複利の成長分は、後から追加で拠出して埋め合わせることは容易ではありません。

代わりに何をすべきか？検討すべき3つの選択肢

退職金口座を切り崩す前に、まずこれらの選択肢を検討してください。

住宅資産の活用 — 不動産に資産がある場合、ホームエクイティローンやHELOCは現在8%未満のコストで利用可能です。これにより、401(k)の資産を完全に保持し、早期引き出しの税負担よりも安く済みます。

クレジットの最適化 — 高金利の借金には、12〜24ヶ月の無利子バランス移行クレジットカードを利用して、退職資金に手を付けずに解決できます。これは、早期401(k)引き出しの34%以上の実効コストと比較してください。

緊急基金の構築 — JBRアソシエイツの創設者Brandon Robinsonは、十分な緊急基金を持つことで、多くの早期引き出しの必要性を防げると強調します。「生活費の6〜12ヶ月分を貯蓄またはマネーマーケット口座に積み立てましょう」とアドバイスします。「1〜2%のリターンでも、何十年もの401(k)の成長を失うよりはずっと良いです。」

結論

早期の401(k)引き出しは、本当に最後の手段と考えるべきです—住宅資産の活用、バランス移行、予算の見直し、緊急基金の確保をすべて検討した後にしてください。短期的な現金の確保は、あなたの退職計画に対して永続的なダメージを与える価値はありません。

あなたの未来の自分が、そのお金をそのままにしておいたことに感謝するでしょう。