40代に差し掛かると、退職がより現実味を帯びてきます。でも、ここでの課題は：実際に毎月いくらを積み立てるべきか？答えは一概には言えません。なぜなら、あなたの現在の貯蓄額、ライフスタイルの期待、収入の推移、そして退職予定時期によって異なるからです。とはいえ、金融の専門家たちは、あなたの戦略を導くためのいくつかの基準を特定しています。これらは、あなたが順調に進んでいる場合も、追いつく必要がある場合も役立ちます。## 給与倍率のベンチマークフィデリティの調査によると、人生の重要な節目で理想的な貯蓄額は次の通りです：- **40歳までに：** 年収の約3倍の貯蓄を持つべきです。30代を通じて平均年収60,000ドルだった場合、退職口座には約180,000ドルを目標にしましょう。- **50歳までに：** その目標は年収の6倍に跳ね上がります。年収60,000ドルの人なら360,000ドル、100,000ドルの人なら600,000ドルです。これらの数字は、一貫した税優遇投資を前提としています。40代に差し掛かる平均的なカップルにとって、これらのベンチマークは現実的なチェックポイントとなります。遅れていると感じたら、慌てずに追いつくための方法はいくつもあります。## 目標とすべき年間貯蓄率年齢とともに、収入の何％を退職資金に回すべきかが増加します：- **20代：** 総年収の10%-15%- **30代：** 15%-20%- **40代：** 20%-25%ニューヨーク市立大学のファイナンス教授、Dennis Shirshikovは、「40代は、投資の複利効果を最大限に活用できる高収入の可能性を生かすために、より積極的なアプローチが必要です」と説明します。例えば、年収100,000ドルの場合、20%-25%のルールを適用すると、年間20,000ドルから25,000ドルを貯めることになります。できれば総収入を基準に計算しましょう。収入が変動するこの10年で、貯蓄目標も比例して調整してください。共働きの場合は、それぞれの収入に基づいてこの割合を独立して目指すべきです。## 税優遇口座を最大限に活用40代は、最も稼ぎ盛りの時期であり、若い世代よりも多く貯蓄できる絶好の機会です。戦略的な口座選択が重要になります。**まずは401(k)を最大限に：** 2024年の拠出限度額は年間$23,000です(または50歳以上の場合は$30,500)。配偶者がいる場合も、就労していれば同じ金額を拠出できます。**複数の口座タイプを併用：** - **従来型またはロスIRA：** 年間最大$7,000($8,000（50歳以上）)。税制優遇と柔軟性があります。- **HSA（健康貯蓄口座）(HSA)：** 高控除額の健康保険に加入している場合、見落とされがちです。税金がかからずに資金が増え、医療費に使うときも税金なしで引き出せます。65歳以降は従来のIRAのように扱われます。Crest Wealth AdvisorsのCFP、Jason Dall'Acquaは、「HSAは、最も優れた税制優遇を受けられるステルス退職口座です」と述べています。- **課税対象のブローカー口座：** 税優遇口座を最大限に活用した後に、早期退職や資産増加のために利用します。これらの異なる「バケツ」に資金を分散させることで、退職後のコントロール性が高まり、引き出しの最適化にもつながります。## 生活費を意識的に抑える40代になって収入が増えても、生活水準の上昇（ライフスタイルインフレーション）が退職計画を妨げることがあります。解決策は、節制ではなく意識的な選択です。Nassau Financial Groupのチーフマーケティングオフィサー、Paul Tylerは、「追加収入の5%を貯蓄に回すだけでも効果的です」と提案します。「車を数年長く使う、近場の旅行先を選ぶなど、小さな調整が10年後には大きな差になります。」このアプローチは、貯蓄率を高めるだけでなく、緊急時の資金バッファも作ります。もし健康費用や仕事の変化、退職目標の見直しがあっても、ゼロから始める必要はありません。すでにクッションを築いているからです。## 毎年見直す40代は変化の10年です。収入は増えるかもしれませんし、家族の状況や市場環境も変動します。Shirshikovは、「退職計画は動的なものと考え、定期的に見直すことが賢明です」とアドバイスします。ファイナンシャルアドバイザーに相談すれば、あなたの状況に合わせた個別の指針を得られます。40歳のカップルの平均貯蓄額について気になる場合は、これらのベンチマークを出発点として、自分の退職ビジョンに合わせて調整しましょう。順調に進んでいる場合も、追いつく必要がある場合も、40代は退職前に意味のある資産形成を進める絶好の機会です。
40代での退職後の資産形成：平均的なカップルの目標設定
40代に差し掛かると、退職がより現実味を帯びてきます。でも、ここでの課題は：実際に毎月いくらを積み立てるべきか？答えは一概には言えません。なぜなら、あなたの現在の貯蓄額、ライフスタイルの期待、収入の推移、そして退職予定時期によって異なるからです。
とはいえ、金融の専門家たちは、あなたの戦略を導くためのいくつかの基準を特定しています。これらは、あなたが順調に進んでいる場合も、追いつく必要がある場合も役立ちます。
給与倍率のベンチマーク
フィデリティの調査によると、人生の重要な節目で理想的な貯蓄額は次の通りです：
これらの数字は、一貫した税優遇投資を前提としています。40代に差し掛かる平均的なカップルにとって、これらのベンチマークは現実的なチェックポイントとなります。遅れていると感じたら、慌てずに追いつくための方法はいくつもあります。
目標とすべき年間貯蓄率
年齢とともに、収入の何％を退職資金に回すべきかが増加します：
ニューヨーク市立大学のファイナンス教授、Dennis Shirshikovは、「40代は、投資の複利効果を最大限に活用できる高収入の可能性を生かすために、より積極的なアプローチが必要です」と説明します。
例えば、年収100,000ドルの場合、20%-25%のルールを適用すると、年間20,000ドルから25,000ドルを貯めることになります。できれば総収入を基準に計算しましょう。収入が変動するこの10年で、貯蓄目標も比例して調整してください。共働きの場合は、それぞれの収入に基づいてこの割合を独立して目指すべきです。
税優遇口座を最大限に活用
40代は、最も稼ぎ盛りの時期であり、若い世代よりも多く貯蓄できる絶好の機会です。戦略的な口座選択が重要になります。
まずは401(k)を最大限に：
2024年の拠出限度額は年間$23,000です(または50歳以上の場合は$30,500)。配偶者がいる場合も、就労していれば同じ金額を拠出できます。
複数の口座タイプを併用：
これらの異なる「バケツ」に資金を分散させることで、退職後のコントロール性が高まり、引き出しの最適化にもつながります。
生活費を意識的に抑える
40代になって収入が増えても、生活水準の上昇（ライフスタイルインフレーション）が退職計画を妨げることがあります。解決策は、節制ではなく意識的な選択です。
Nassau Financial Groupのチーフマーケティングオフィサー、Paul Tylerは、「追加収入の5%を貯蓄に回すだけでも効果的です」と提案します。「車を数年長く使う、近場の旅行先を選ぶなど、小さな調整が10年後には大きな差になります。」
このアプローチは、貯蓄率を高めるだけでなく、緊急時の資金バッファも作ります。もし健康費用や仕事の変化、退職目標の見直しがあっても、ゼロから始める必要はありません。すでにクッションを築いているからです。
毎年見直す
40代は変化の10年です。収入は増えるかもしれませんし、家族の状況や市場環境も変動します。Shirshikovは、「退職計画は動的なものと考え、定期的に見直すことが賢明です」とアドバイスします。ファイナンシャルアドバイザーに相談すれば、あなたの状況に合わせた個別の指針を得られます。
40歳のカップルの平均貯蓄額について気になる場合は、これらのベンチマークを出発点として、自分の退職ビジョンに合わせて調整しましょう。順調に進んでいる場合も、追いつく必要がある場合も、40代は退職前に意味のある資産形成を進める絶好の機会です。