トップ5％の富が単により多く稼ぐことだけではない理由：連邦準備制度のデータが明らかにすること

高収入者が自動的に最も裕福になると思うかもしれません。しかし、連邦準備制度の最新調査は異なるストーリーを伝えています。20代のトップ収入者のうち、実際に上位5%の資産階層に到達しているのはわずか32%であり、その差は年齢とともに徐々に縮まるだけです。この収入と純資産の間のギャップは、アメリカの家庭が実際に長期的な富を築く方法について重要なことを明らかにしています。

上位5%の資産基準：あなたの純資産はどの位置にある？

連邦準備制度の2022年消費者金融調査によると、上位5%の資産階層に到達するには、人生の段階によって必要な純資産レベルが大きく異なります。全体の人口では、約3.8百万ドルの総資産から負債を差し引いた金額が必要です。しかし、年齢は非常に重要です。

その進行は顕著です。25歳の人は95パーセンileに到達するために415,700ドルが必要ですが、45歳の人は2.55百万ドル必要です。50代の世帯では、その閾値は$5 百万ドルにまで跳ね上がり、65歳になるとトップ5%の資産は6.68百万ドルに達します。しかし、その後70歳以上の人では5.86百万ドルに縮小し、退職者が徐々に蓄積した資産を使い果たす様子を反映しています。

あなたの純資産は、財務の進捗レポートとして機能します。これは、あなたが所有するすべてのものの合計です—当座預金や貯蓄口座、投資、不動産、その他の資産—から、あなたが負っているすべての負債を差し引いたものです。この数字が年々上昇しているのを見れば、あなたが経済的な安定に向かっていることを示しています。

収入だけでは半分しか語れない

ここで、ギャップが明らかになります。トップ5%の収入閾値は全く異なる曲線を描いています。20代の人は年間156,732ドルの収入でトップ5%に入りますが、50代の閾値は598,825ドルにピークに達します。特に、60代のトップ5%の収入は496,139ドルに下がり、70歳以上になると350,215ドルにまで落ち込みます。これは、退職後の収入には社会保障や引き出しが含まれ、給与だけではないためです。

しかし、トップ5%の収入を得ているからといって、必ずしもトップ5%の資産を持っているわけではありません。30代や40代の高収入者の中でも、トップ5%の純資産を持つのは約55%だけです。残りの45%は蓄積ではなく消費に回しています。これは、収入は富を築くためのツールであり、富そのものではないことを示しています。

40代と50代：富の加速が起こる時期

中年期には、顕著な富の増加が見られます。40代の世帯は、30代の閾値と比べてトップ5%の純資産が131%増加します。この加速は50代まで続き、その後は落ち着きます。

理由は簡単です。これらはピークの収入と投資能力のピーク時期だからです。ほとんどの主要な財務義務—住宅や子供たち—はすでに整っており、キャリアの軌道も確立しています。その高収入と確立された経済的安定の組み合わせが、投資や支出の抑制を通じて積極的に富を増やす理想的な環境を作り出しています。

貯蓄と投資：真の富の構築者

このデータは、基本的な真実を強調しています。高収入だけでは、規律ある貯蓄なしには何も生まれません。トップ5%の富を築くには、継続的な投資が必要であり、多くの家庭にとって、その富の大部分は不動産や現金貯蓄ではなく、退職口座や投資ポートフォリオにあります。

だからこそ、貯蓄率が収入レベルよりも重要なのです。年収40万ドルの人が38万ドル使ってしまうよりも、12万ドルの収入の人が毎年4万ドルを投資する方が、富の蓄積ははるかに遅くなります。数十年にわたり、規律ある貯蓄者は圧倒的に先行します。

この富の蓄積習慣を早期に身につけること—たとえ中程度の収入でも—は、複利の効果を最大化します。例えば、S&P 500インデックスファンドは、広範な市場へのエクスポージャーを低コストで提供します。退職に近づくにつれて、債券などのリスクの低い資産に徐々にシフトすることで、長年築いてきた資本を守ることができます。

上位5%の資産に関する結論

純資産の成長は、最終的には特定の収入目標を達成することではありません。支出よりも多く稼ぎ、その余剰を価値の上昇する資産に投じることです。連邦準備制度のデータは、アメリカの家庭がトップ5%の資産状況に到達する共通点を示しています。それは、富の構築を短期的な目標ではなく、何十年にもわたる優先事項として扱ったことです。

あなたの財務スコアカード—あなたの純資産—は、あなたの選択次第で上昇も下降もします。年々少しずつでも着実に進めば、最終的にはアメリカの最も裕福な家庭の仲間入りを果たすことができるのです。