7 khoản vay trả góp xấu có tín dụng xấu thực sự được duyệt (Xếp hạng theo điều kiện thực tế)

Bạn đang cố gắng tìm một khoản vay trả góp khi điểm tín dụng của bạn dưới 600? Đây là những gì hầu hết các hướng dẫn sẽ không nói thẳng: hầu hết các nhà cho vay vẫn thực hiện kiểm tra tín dụng (xin lỗi, không có cách lách luật thần kỳ nào ở đó), nhưng nhiều trong số họ không quan tâm nhiều đến điểm FICO của bạn như bạn nghĩ.

Câu hỏi thực sự không phải là liệu bạn có được chấp thuận hay không—mà là nhà cho vay nào phù hợp với tình huống của bạn. Một số sẽ cấp vốn trong vài giờ, những người khác cho phép bạn bỏ qua phí phát hành, và một số thậm chí không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu.

So sánh nhanh: Những gì Mỗi Nhà Cho Vay Thực Sự Cung Cấp

Cần tiền hôm nay? Rocket Loans xử lý phê duyệt trong vài giây và cấp vốn cùng ngày nếu bạn ký trước 1 giờ chiều EST vào các ngày trong tuần. Điểm tín dụng tối thiểu: 580. Phạm vi vay: $2,000–$45,000.

Là quân nhân hoặc nhân viên chính phủ? Navy Federal Credit Union không tính phí phát hành và không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu. Vay từ $500–$50,000 trong vòng 36–60 tháng. Mánh khóe: chỉ dành cho thành viên.

Muốn bao gồm thu nhập của người khác? LendingClub cho phép bạn nộp đơn cùng người vay phụ, điều này có thể tăng khả năng chấp thuận của bạn và giảm lãi suất APR. Họ khuyên điểm tín dụng trên 630 và cho vay từ $1,000–$40,000.

Không thích trả phí? Happy Money không có phí trễ hạn, phí trả trước, và thường tính phí phát hành 5% hoặc ít hơn (đôi khi miễn phí). Khoản vay tối thiểu: $5,000. Cần điểm tín dụng: 640.

Mới bắt đầu với tín dụng? Upgrade được cho là cho vay đối với những người có lịch sử tín dụng ngắn nhất hai năm. Số tiền vay từ $1,000–$50,000, và họ cung cấp nhiều cách để giảm lãi suất APR của bạn.

Cần phê duyệt trong vòng vài giây? LendingPoint tuyên bố có quyết định phê duyệt tức thì sau khi bạn nộp đơn, với khả năng cấp vốn trong vòng một ngày làm việc. Họ xem xét vượt ra ngoài điểm tín dụng của bạn và cân nhắc thu nhập và lịch sử công việc. Khoản vay: $2,000–$36,500. Thu nhập tối thiểu: $35,000/năm.

Muốn linh hoạt tối đa về khoản thanh toán? OneMain Financial cung cấp bốn lịch trình trả nợ khác nhau (24, 36, 48, hoặc 60 tháng) mà không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu. Giới hạn vay: $20,000.

Phân tích các khoản vay trả góp cho điểm tín dụng xấu: Những điều bạn thực sự cần biết

Sự Khác Biệt Chi Phí Thật Sự

Điều ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn là APR, số tiền vay, và thời gian trả nợ. Một khoản vay $10,000 với lãi suất 15% trong 60 tháng sẽ tốn ít hơn nhiều mỗi tháng so với trong 36 tháng—nhưng bạn sẽ trả nhiều lãi hơn tổng thể. Hầu hết các nhà cho vay cho phép bạn chọn từ 24–60 tháng.

Phí phát hành là nơi bạn sẽ thấy sự khác biệt lớn nhất. Navy Federal không tính phí. Rocket Loans có thể tính tới 7%. LendingPoint dao động từ 0–7%. OneMain tính phí cố định $25–$500 hoặc 1–10% tùy theo bang của bạn. Phí này sẽ trừ đi từ số tiền bạn thực nhận.

Điểm tín dụng: Quan trọng, Nhưng Không Phải Mọi Thứ

Hầu hết các nhà cho vay dành cho điểm tín dụng xấu có mức tối thiểu khoảng 580–640. Nhưng điều quan trọng là—một số nhà cho vay (Navy Federal, OneMain, Upgrade, LendingPoint) sẽ xem xét bạn mà không cần điểm tối thiểu. Họ xem xét thu nhập, ổn định công việc, tỷ lệ nợ trên thu nhập, và lịch sử thanh toán của bạn, chứ không chỉ là con số ba chữ số.

Nếu bạn không chắc mình có đủ điều kiện hay không, hãy thử đăng ký trước bằng một cuộc điều tra tín dụng mềm. Nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm của bạn.

Khi Nào Nên Sử Dụng Khoản Vay Trả Góp Cho Tín Dụng Xấu

Khoản vay cá nhân trả góp phù hợp để hợp nhất nợ, chi phí khẩn cấp, sửa nhà—gần như mọi thứ bạn cần. Khác với các khoản vay trả lương (là những khoản vay độc hại với lãi suất 400%), các khoản vay trả góp phân bổ thanh toán qua nhiều năm với lãi suất cố định.

Khoản vay không thế chấp có yêu cầu khắt khe hơn nhưng không cần tài sản thế chấp. Khoản vay có thế chấp (được bảo đảm bằng tiết kiệm hoặc xe) dễ dàng hơn để có được với điểm tín dụng xấu nhưng rủi ro hơn nếu bạn vỡ nợ.

Ba Tình Huống: Nhà Cho Vay Nào Thắng

Tình huống 1: Bạn cần tiền trong vòng 24 giờ tới → Rocket Loans (cấp vốn cùng ngày nếu bạn hoàn tất giấy tờ trước 1 giờ chiều EST trong ngày làm việc)

Tình huống 2: Điểm tín dụng của bạn rất thấp (hoặc bạn có ít lịch sử tín dụng) → Navy Federal (không yêu cầu tối thiểu) hoặc LendingPoint (xem xét vượt ra ngoài điểm tín dụng) hoặc OneMain (không yêu cầu tối thiểu)

Tình huống 3: Bạn muốn chi phí tổng thấp nhất → Happy Money (ít phí nhất) hoặc LendingClub (trả trực tiếp cho chủ nợ có thể giảm APR)

Những Điều Nên Làm Trước Khi Nộp Đơn

1. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn – Nhiều nhà cho vay cho phép bạn đăng ký trước mà không cần kiểm tra tín dụng cứng. Điều này giúp bạn biết chính xác ai phù hợp.

2. Liệt kê nhu cầu thực tế của bạn – Bạn cần bao nhiêu? Khi nào? Bạn có thể trả $300/tháng hay cần $150/tháng? Điều này giúp thu hẹp nhanh chóng.

3. So sánh APR, không chỉ tên nhà cho vay – Hai nhà cho vay có thể chấp thuận bạn với mức lãi suất hoàn toàn khác nhau. Sự chênh lệch giữa 18% và 28% APR có thể lên đến hàng nghìn đô la trong suốt thời gian vay.

4. Kiểm tra xem có giảm giá APR không – Thanh toán tự động, hợp nhất nợ, thanh toán trực tiếp cho chủ nợ—một số nhà cho vay giảm 1–2% APR cho những dịch vụ này.

5. Đọc kỹ các điều khoản về phí – Phí phát hành, phí trả trước (hoặc không), phí trễ hạn. Những khoản này cộng lại rất nhiều.

6. Không nộp đơn quá nhiều cùng lúc – Mỗi lần nộp đơn sẽ kích hoạt một cuộc điều tra tín dụng cứng trên báo cáo của bạn. Hãy phân bổ chúng cách nhau vài ngày nếu bạn đang so sánh.

Kết Luận Về Khoản Vay Trả Góp Cho Tín Dụng Xấu

Bạn vẫn có thể được chấp thuận cho một khoản vay trả góp phù hợp ngay cả khi điểm tín dụng của bạn thấp. Bạn chỉ cần biết nhà cho vay nào phù hợp với tình huống cụ thể của bạn—tốc độ, phí, linh hoạt, hoặc yêu cầu tín dụng.

Hầu hết các nhà cho vay này giới hạn APR tối đa quanh mức 36%, phù hợp với tiêu chuẩn “chấp nhận được” theo các chuyên gia tài chính. Cao hơn nữa, bạn có thể đang rơi vào các khoản vay độc hại.