A diferença entre APY e APR: o que ninguém te conta sobre os teus ganhos

Que grande engano este do juro! Já invisto há anos e ainda fico confuso com estas siglas. Se tu também coças a cabeça quando vês APY ou APR em produtos financeiros, não estás sozinho. Vou contar-te o que estes termos realmente significam e por que deverias prestar atenção.

A armadilha está nos detalhes

A diferença é simples, mas crucial: o APY inclui a capitalização (juros sobre juros), enquanto o APR não. Parece uma pequena coisa, mas pode significar milhares de euros perdidos ao longo do tempo.

Os bancos e plataformas financeiras brincam com esses termos para te fazer acreditar que estás a ganhar mais. Não caia na armadilha! Eles mostram um APR atraente quando na realidade deverias estar a olhar para o APY.

Falando claro: o que é cada coisa?

O APR é basicamente o que te pagam por emprestar o teu dinheiro durante um ano, sem floreados. Depositas 10.000€ a 20% APR, recebes 2.000€ no final do ano. Matemática simples.

Mas o APY... é aí que está o verdadeiro suco. Com a mesma quantia a 20% mas composta mensalmente, acabarias com 12.429€. 429€ extras que muitas plataformas não querem que entendas!

E se o compuserem diariamente, seriam 12.452€. A diferença parece pequena, mas em três anos estaríamos a falar de 3.309€ adicionais. É dinheiro que poderias estar a perder por não entender esta simples diferença!

A realidade em cripto é ainda pior

No mundo cripto, isso é um caos total. Algumas plataformas anunciam APYs astronômicos sem explicar como os calculam. E o pior: muitos desses "rendimentos" são pagos em tokens que podem cair em picado.

Quando uma plataforma promete um 50% APR, você deve se perguntar: em que moeda? Com que frequência é capitalizado? Quais riscos estão envolvidos?

Eu vi muitos amigos perderem suas economias por não fazer essas perguntas simples.

O truque está no Y

Para não te confundir mais: lembra-te que o "Y" de APY significa "Yield" (rendimento), que tem 5 letras e é mais complexo. O APY será sempre maior que o APR quando a capitalização ocorre mais de uma vez por ano.

Se realmente queres comparar produtos financeiros, assegura-te de que estás a olhar para a mesma métrica. Não compares o APY de um produto com o APR de outro. É como comparar maçãs com laranjas.

E por favor, leia a letra pequena. O que algumas plataformas chamam de "APY" são na verdade recompensas em criptomoedas, não rendimentos reais em dinheiro fiat. Se o valor da cripto despencar, o seu "alto rendimento" pode se transformar em perdas significativas.

Para mim, depois de anos neste mundo, a regra é simples: se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é. Não há atalhos para a riqueza, apenas conhecimento e paciência.