На самом деле, является ли HELOC "черной дырой для управления финансами"? Послушайте, что говорит Дэйв Рэмси.

В последние годы цены на жилье резко возросли, и некоторые задумались о том, чтобы использовать ипотечный кредит (HELOC) для инвестиций или погашения долгов. Звучит неплохо, но финансист-знаменитость Дэйв Рэмси прямо называет это “глупым”. Почему?

Обзор основных рисков

Самый опасный момент: ваш дом стал залогом. Инвестиции провалились и не можете вернуть деньги? Прямо забирает банк. Некоторые берут деньги в долг для инвестиций, а в итоге активы обесцениваются, и они мгновенно оказываются в затруднительном положении — и должны, и денег нет, чтобы вернуть.

Процентная ставка — это ловушка: Процентная ставка HELOC плавающая. Вы думаете, что берёте под 4%, а в результате, когда рынок меняется, она становится 7%. Дополнительные проценты могут привести к тому, что весь план окажется убыточным.

Перенос долгов — это не погашение долгов: многие люди используют HELOC для погашения других долгов, полагая, что они что-то делают. На самом деле это просто перенос долга из одного кармана в другой — по сути, вы все равно должны деньги. Рэмси подчеркивает: управление личными финансами на 80% зависит от поведения, действительно нужно составить бюджет и постепенно погашать долги, а не занимать новые деньги для погашения старых.

Легко выйти за пределы бюджета: как только появляется доступный лимит, люди легко могут превысить его. Вы думаете, что взяли в долг 100 тысяч, а в результате случайно задолжали 150 тысяч. В итоге бюджет становится напряженным, а кредитный рейтинг также падает.

Ловушка в трудные времена: Некоторые рассматривают HELOC как резервный фонд. Но когда действительно возникнет экстренная ситуация, вам всё равно придётся возвращать деньги — сейчас проценты продолжают расти, и экстренная ситуация превращается в финансовую катастрофу. Совет Рэмси: сначала создайте резервный фонд, не полагайтесь на кредиты в экстренных ситуациях.

Одно предложение резюме

Эта игра превращает ваш самый большой актив (дом) в ставку. Если выиграете, все будут счастливы, если проиграете, дом будет потерян. Перед лицом неопределенности риск значительно превышает доход.