Как инвестировать как лучшие: 8 стратегических подходов к управлению избыточными сбережениями на пенсии

Поздравляем с достижением завидной позиции — чрезмерного сбережения на пенсию. В то время как большинство людей переживают о наличии достаточных средств, ваша задача совершенно иная — определить, куда разместить излишки, чтобы они продолжали работать на вас без ненужных рисков.

Налоговая стратегия важнее выбора инвестиций

Прежде чем перевести хотя бы один доллар, Майкл Финке, CFP и профессор управления богатством в The American College of Financial Services, подчеркивает один важный момент: налоговые или налоговые льготные счета? Этот выбор определит всю вашу инвестиционную стратегию.

Математика настораживает. Если вы все еще работаете в высоком налоговом диапазоне — скажем, 24% федеральный плюс 6% штатный — то доход по CD в 5% вдруг становится всего 3,5% после налогов, если они берут ваш обычный доход. Это снижение на 30% от ваших доходов. Именно поэтому высокооплачиваемые специалисты часто игнорируют очевидные возможности. Понимание этой динамики — залог защиты своего богатства для опытных инвесторов.

Максимизация налоговых льготных взносов

Когда вам исполняется 50 лет, налоговые льготы становятся вашим секретным оружием. Взносы для догоняющих позволяют ежегодно откладывать значительно больше в 401(k)s и другие квалифицированные счета. Это не только о соблюдении правил — это о том, чтобы увеличить свои сбережения в корзинах, где рост происходит без налогов. Чем дольше ваши деньги остаются нетронутыми, тем больше работает сложный процент в вашу пользу.

Высокодоходные сбережения: безопасный вариант с реальной доходностью

По словам Кристофера Страупа, CFP и владельца Silicon Beach Financial, высокодоходные сберегательные счета стали действительно конкурентоспособными. Процентные ставки около 5% фактически опережают инфляцию — тихого разрушителя богатства в пенсии. Что особенно приятно? Страховка FDIC до $250,000 на бенефициара означает отсутствие бессонных ночей. Традиционные сберегательные счета? Они платят вам буквально копейки. С высокодоходными альтернативами ваш излишек наконец-то зарабатывает.

Стратегия лестницы по CD

Страуп выделяет менее яркую, но эффективную тактику: лестницу по CD. Вы создаете ее с помощью сертификатов депозита с разными датами погашения и уровнями ставок. Когда каждый CD истекает, вы либо реинвестируете, либо снимаете деньги без штрафов. Это обеспечивает стабильную доходность на протяжении всей жизни лестницы и сохраняет ликвидность для неожиданных расходов. Структурировано, но гибко — именно то, что нужно излишкам пенсионных капиталов.

Облигации и казначейские инструменты: государственный маршрут

Краткосрочные облигационные фонды внутри работодателей конкурируют по безопасности с высокодоходными сберегательными счетами, но предлагают более выгодное налоговое обращение. Фонды краткосрочных облигаций Vanguard приносят доход до 4,7-4,8%, отмечает Финке. В рамках налоговых льготных счетов это становится основным активом.

Особое внимание заслуживают серии I-Бондов. Можно инвестировать по $10,000 на каждого супруга ежегодно, покупая напрямую через TreasuryDirect.gov. Налоги на проценты откладываются до момента погашения — идеально для тех, кто ожидает понижения налоговых ставок в пенсии. Защита от инфляции встроена.

Облигации казначейства (с сроком погашения менее одного года) с доходностью около 5% также не стоит игнорировать. Лучшая часть? В то время как вы платите федеральный налог, налоги штата не применяются. Этот эффектный плюс быстро накапливается для состоятельных пенсионеров, желающих инвестировать как лучшие.

Многолетние гарантированные аннуитеты (MYGA)

Рассматривайте MYGA как родственников CD с более длинными сроками. В отличие от CD, они не застрахованы FDIC, но поддерживаются высоко рейтинговыми страховыми компаниями (многими 200-летними ветеранами). Купить 5-летний MYGA в 62 года? Зафиксировать 5% на пять лет, а затем платить налоги только при снятии — возможно, по более низкой ставке после выхода на пенсию. Это дает гибкость по времени в реализации налоговых обязательств. Мощный инструмент для тех, кто хочет предсказуемую доходность и стратегическое налоговое планирование.

Фонды денежного рынка для доступной стабильности

Фонды денежного рынка — одни из самых безопасных мест для излишков капитала. Они инвестируют в краткосрочные долги и CD, предлагая стабильность и ликвидность, сравнимую с текущими счетами. Доходность скромная, но значительно превосходит традиционные сберегательные счета. Страуп рекомендует их для инвесторов, ищущих низкорискованные и доступные альтернативы высокодоходным сбережениям.

Отложенные доходные аннуитеты: покупайте будущий доход сегодня

Последний совет Финке — перевернуть сценарий: превратить излишки сбережений в гарантированный пожизненный доход. Потратить $100,000 сегодня и получать примерно $10,000 ежегодно на всю жизнь, начиная через пять лет. Социальное обеспечение плюс этот доход создают психологическую гарантию. Деньги накапливаются с налоговым отсрочкой внутри аннуитета, а затем поступают как доход — более налогово-эффективно, чем держать наличные в CD.

Путь вперед

Комбинируя один или несколько из этих подходов, вы защищаете свое богатство и создаете наследие, о котором мечтали. Будь то через налоговые счета, защищенные от инфляции ценные бумаги или инструменты, приносящие доход, — цель остается неизменной: пусть ваши деньги работают безопасно и эффективно в течение десятилетий. Так действительно инвестируют дисциплинированные сберегатели, как лучшие.