Стратегическое распределение заработной платы на протяжении всей карьеры: лучший способ приумножить деньги на каждом этапе жизни

Ваша зарплата — ваш самый мощный инструмент накопления богатства, однако то, что вы с ней делаете, должно меняться по мере прохождения различных жизненных этапов. Будь вы в 20 или в 60 лет, лучший способ приумножить деньги зависит от понимания того, на каком этапе вашего финансового пути вы находитесь и какие приоритеты важны в данный момент.

Ваши 20: Создание финансовой базы с помощью аварийного фонда

Когда вам за 20, вы закладываете фундамент для всего последующего. Ваша первая задача — не инвестиции, а защита. Аварийный фонд становится вашей финансовой подушкой безопасности, желательно содержащей три — шесть месяцев расходов в высокодоходном сберегательном счёте.

«Создание аварийного фонда — первоочередная задача для прочной финансовой базы», объясняет Стивен Кейтс, CFP и главный финансовый аналитик RetireGuide. «Без аварийного фонда, который сможет вас защитить от ремонтов, потери работы или других неожиданных расходов, финансовые потрясения могут сорвать ваши сбережения или привести к задолженности.»

Лучший способ приумножить деньги на этом этапе — медленно и систематически. Автоматизируя переводы с каждой зарплаты на отдельный сберегательный счёт, вы устраняете соблазн тратить и создаёте импульс для достижения больших финансовых целей. Эта основа важнее быстрого получения прибыли.

Ваши 30: Использование сложных процентов через пенсионные счета

Ваши 30 — это поворотный момент, когда накопления на пенсию становятся обязательными. Время — ваш главный актив: десятилетия сложного роста могут превратить скромные взносы в значительное богатство, если начать сейчас, а не ждать.

«Если ваш работодатель предлагает пенсионный план, такой как 401(k) или 403(b), это должно быть вашим первым шагом», подчеркивает Кейтс. «В качестве базового уровня — вносите достаточно, чтобы получить полный матч компании, если он есть. В 2024 году вы можете внести до $23,000.»

Помимо плана работодателя, изучите традиционные или Roth IRA и счета сбережений для здоровья. Лучший способ приумножить деньги в 30 — максимально использовать эти налоговые преимущества одновременно. Каждый тип счета предлагает разные выгоды — налоговые вычеты сейчас, налоговые льготы при росте или гибкость при снятии средств. Начав откладывать на пенсию в 30, вы даете своим деньгам десятилетия для сложного роста, что значительно увеличит ваш будущий капитал.

Ваши 40: Ускорение накоплений в годы пика доходов

В 40 обычно достигается самый высокий уровень дохода, и это идеальное время перейти от простого сбережения к активному накоплению богатства. С ростом карьеры обычно увеличивается и доход — лучший способ приумножить деньги сейчас — значительно повысить ставки взносов.

Начинайте с оценки своих пенсионных потребностей. Достигнете ли вы цели с текущими сбережениями? Если нет, рассчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы закрыть разрыв. Также, если у вас есть дети, создайте образовательные счета, такие как 529 планы для колледжа. Многие штаты предоставляют налоговые кредиты или вычеты, а взносы растут без налогов — это уменьшает финансовое давление при поступлении в колледж.

«Возможно, стоит увеличить взносы на пенсию сверх матча, если ваш бюджет позволяет», советует Брайан Кудерна, CFP и автор книги «Что мне делать со своими деньгами?». «Это часто время, когда стоит перевести любой срочный страховой полис в целостный, чтобы получить долгосрочные преимущества. Также убедитесь, что завещания составлены и актуальны.»

Ваши 50: Устранение долгов перед финишной чертой

Когда ваши рабочие годы подходят к концу, стратегия по зарплате должна сместиться в сторону погашения долгов. Выйти на пенсию без долгов — особенно с полностью погашенной ипотекой — кардинально меняет ваш образ жизни и уровень безопасности.

Создайте полный отчет о состоянии активов, в котором перечислены все обязательства. Затем выберите стратегию погашения долгов: метод снежного кома, при котором сначала погашаются долги с наименьшими остатками (психологические победы), или лавина, при которой сначала гасится долг с самой высокой ставкой (математическая оптимизация). Лучший способ приумножить деньги в 50 — уменьшить сумму задолженности.

«Вы приближаетесь к зоне риска выхода на пенсию и, возможно, находитесь в «сэндвиче» — помогая детям с колледжем и родителям с долгосрочным уходом», отмечает Кудерна. «Не жертвуйте своим пенсионным планированием, балансируя между обязанностями. Если позволяет бюджет, максимально пополняйте пенсионные счета и при возможности вкладывайте в брокерские счета.»

Ваши 60: Тонкая настройка дохода на пенсии и налоговая стратегия

К 60 годам большинство людей переходят на пенсию. Согласно последним данным, между 2016 и 2022 годами 70% взрослых в возрасте 65–69 лет были на пенсии. Перед уходом из карьеры убедитесь, что ваше финансовое положение ясно.

Рассчитайте источники дохода на пенсии: социальное обеспечение, пенсии, инвестиционные выплаты и частичная занятость, если есть. Важно понять ваш ежемесячный налоговый корректировочный платеж (IRMAA) для Medicare. Этот часто игнорируемый фактор может значительно повлиять на расходы на здравоохранение в пенсии.

«Если вы в 60 и готовитесь к пенсии, полезно оценить, находитесь ли вы в достаточно высокой налоговой категории, чтобы быть подверженным IRMAA», объясняет Джозеф Эк, CFP и владелец Stage Ready Financial Planning. «Поскольку IRMAA учитывается с двухлетней задержкой, доход, который вы получаете в 63 года, определит ваш тариф по Medicare в 65. Дополнительные взносы до налогооблагаемого счета 401(k) или HSA могут снизить ваш скорректированный валовой доход и помочь избежать ненужных увеличений стоимости Medicare при выходе на пенсию.»

Лучший способ приумножить деньги в 60 — перейти от накопления к оптимизации — обеспечить эффективное использование каждого доллара в рамках вашей налоговой ситуации.

Путь к богатству: от зарплаты к цели

Создание значительного богатства не требует сложных стратегий или идеального тайминга рынка. Вместо этого важно согласовать распределение зарплаты с вашим жизненным этапом. Будь то создание аварийного фонда в 20, максимизация пенсионных счетов в 30, использование пиковых доходов в 40, погашение долгов в 50 или налоговая оптимизация в 60 — каждый этап строится на предыдущем.

Стратегически распоряжаясь своей зарплатой и корректируя подход с возрастом, вы превращаете обычный доход в исключительную финансовую безопасность и свободу.