Понимание того, как стратегический долг способствует накоплению богатства: Принцип Фортуны

Различие между теми, кто создает прочное состояние, и теми, кто остается в финансовых затруднениях, часто сводится к одному понятию: как они воспринимают и используют долг. Роберт Кийосаки, чей чистый капитал достигает примерно $100 миллионов, выделяется среди традиционных финансовых советников, оспаривая общепринятое мнение, что весь долг разрушителен. Его философия, сформированная через недвижимость и движение «Богатый папа, бедный папа», раскрывает неприятную правду — богатые не свободны от долгов; они просто стратегически подходят к тому, какие долги они берут.

Секрет богатых: стратегическое заимствование

Вопреки распространенному мнению, ультрабогатые обычно имеют значительный долг. Истинное разделение между теми, кто создает состояние, и теми, кто испытывает финансовые трудности, не связано с полным избеганием кредитов. Скорее, речь идет о понимании того, какие долги приносят доход, а какие истощают ресурсы.

Финансовые наставники, такие как Дейв Рэмси, выступают за полное избавление от долгов, считая все заимствования вредными по своей природе. Модель Кийосаки предлагает иной подход: богатые используют так называемый «хороший долг», чтобы быстрее умножать свои активы, чем те, кто полагается только на наличные средства.

Математика говорит сама за себя. Если у вас есть $100,000:

Сценарий 1: Покупка одной арендной недвижимости полностью, приносящей $800 ежемесячно ($9,600 в год) — примерно 9% доходности на капитал.

Сценарий 2: Разделите те же $100,000 на пять первоначальных взносов по $20,000, взяв в кредит $80,000 на каждую недвижимость в банке. При условии, что каждая недвижимость приносит аналогичный доход после выплаты долгов, ваша общая доходность достигает 18% в год — ровно вдвое больше.

Эта стратегия работает потому, что заемные деньги становятся саморегулирующимися. Ваши арендаторы фактически покрывают долг, в то время как в вашу собственность накапливается капитал.

Что считается хорошим долгом?

Хороший долг — это заемные средства, инвестированные в активы, приносящие постоянный доход. Это включает:

• Арендные недвижимости и проекты в сфере недвижимости
• Операционные бизнесы с положительным денежным потоком
• Инвестиционные портфели, приносящие регулярную прибыль
• Другие доходные предприятия

Определяющая характеристика: доход от актива превышает стоимость заимствования. Когда вы покупаете арендную недвижимость в кредит, арендная плата покрывает ипотеку, а разница остается у вас. Долг окупается сам по себе.

Три шага: от долгового обязательства к долговой стратегии

Большинство людей не могут сразу получить выгодные условия кредитования. Сначала вам, возможно, придется восстановить свое финансовое положение.

Шаг 1: Оцените свою кредитоспособность

Проанализируйте свой ежемесячный денежный поток. Вычтите из дохода обязательные расходы — жилье, коммунальные услуги, страховки, питание — и получите сумму, которую можете ежемесячно направлять на погашение долгов. Например, при доходе $4,000 и расходах $3,000, у вас остается $1,000, которые можно направить на выплату долгов, если не увеличить доход за счет дополнительной работы.

Шаг 2: Постройте свою кредитную базу

Путем снижения потребительских долгов ваш кредитный рейтинг естественным образом улучшается. Лучшие оценки позволяют получать более низкие процентные ставки по будущим займам. Это очень важно — разница в 1% или 2% по ставке может превратить прибыльное предприятие в убыточное.

Шаг 3: Стратегически сравнивайте условия кредитования

Когда плохой долг устранен и кредитный рейтинг улучшен, становится важным сравнивать предложения. Вместо того чтобы соглашаться на первый кредит, запрашивайте прайс-листы у нескольких кредиторов. Даже небольшие процентные различия существенно накапливаются за 15 или 30 лет кредита, влияя на то, принесет ли ваш долговой план состояние или финансовое бремя.

Контраргумент: реальные риски требуют внимания

Этот стратегический подход сопряжен с реальными рисками, которые важно учитывать. Хотя модель Кийосаки работает в теории, в реальной жизни успех зависит от постоянного получения дохода от заемных активов.

Примером служит кризис 2008-2009 годов на рынке недвижимости. Инвесторы, купившие несколько объектов с использованием заемных средств, столкнулись с катастрофой, когда доходы арендаторов исчезли, а стоимость недвижимости резко упала. Они не могли просто «продать с убытком» — они оставались ответственными за полную сумму долга, несмотря на то, что стоимость их недвижимости была ниже оставшихся ипотечных обязательств.

Стратегия Кийосаки предполагает стабильный доход. Когда доходы от аренды, бизнес или инвестиции не оправдываются, заемщики сталкиваются с обязательствами, которые они не могут выполнить. Долг становится разрушительным, а не создающим богатство.

Создание состояния через дисциплинированное использование заемных средств

Путь к богатству через стратегический долг требует трех условий: доступ к заемным средствам по разумным ставкам, выбор доходных активов и дисциплину в различении потребительского долга и инвестиционного долга.

Те, кто овладевает этим различием — понимая, что заемные деньги, финансирующие растущие активы, принципиально отличаются от заемных средств, финансирующих убывающие расходы — располагают возможностью значительно быстрее накапливать состояние, чем те, кто полагается только на сбережения. Математика левериджа, примененная к продуктивным активам, остается одним из самых мощных механизмов накопления богатства.