Перед покупкой сертификата депозита: что действительно хотят, чтобы вы знали финансовые эксперты

Думаете открыть депозитный сертификат? Вот что эксперты не хотят, чтобы вы упустили из виду. Хотя депозиты обещают привлекательные процентные ставки по сравнению с обычными сберегательными счетами, есть несколько сценариев, при которых блокировать свои деньги — не самое умное решение.

Сначала проверьте свой долг — высокие процентные ставки — ваш настоящий враг

Начнем с самой большой ошибки: открывать депозитный сертификат, будучи погруженным в дорогой долг. Согласно последним данным, средний американский домохозяйство имеет более $105,000 общего долга, включая ипотеку, автокредиты и кредитные карты.

Математика здесь жесткая. Если вы зарабатываете 5.75-5.99% на депозите, но платите 15-20% по кредитным картам, вы в итоге теряете деньги. Финансовые эксперты единодушны: погасите высокопроцентный долг, прежде чем даже думать о блокировке средств в депозитном сертификате. «Если у вас есть непогашенный кредит с процентной ставкой выше, чем вы могли бы получить по депозиту, вам, возможно, лучше сначала погасить долг», — предупреждают эксперты.

Вам действительно нужны эти деньги скоро?

Это неприятная правда о депозитных сертификатах: ваши деньги заблокированы. Хотите получить к ним доступ раньше срока погашения? Ожидайте штрафов. Плата за досрочное снятие варьируется в зависимости от учреждения, и счета с более длинными сроками обычно взимают больше.

Если у вас нерегулярный доход, предстоящие крупные расходы или свободный бюджет, где вам могут понадобиться наличные в экстренной ситуации, депозитный сертификат — не ваш друг. Такой вклад требует серьезной финансовой дисциплины — нужно быть действительно готовым оставить средства нетронутыми до срока.

Ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций должен быть на первом месте

Прежде чем покупать депозитный сертификат, спросите себя: есть ли у меня отдельно сбережения на 3-6 месяцев расходов? Если нет, пока не блокируйте деньги в депозите. Вот почему это важно: если случится чрезвычайная ситуация и вам придется досрочно снять деньги, вы потеряете деньги дважды — сначала на штрафе, затем на самом кризисе. Это двойной удар, которого лучше избегать.

Финансовые советники ясно говорят: убедитесь, что у вас есть надежный фонд на случай чрезвычайных ситуаций вне депозита, прежде чем рассматривать его.

Лучшие ставки могут ждать вас в другом месте

Да, ставки по депозитам звучат хорошо на бумаге. FDIC сообщает, что национальные ставки варьируются от 5.75% до 5.99% в зависимости от срока. Но есть нюанс — не каждый банк предлагает конкурентоспособные ставки в этом диапазоне. Между тем, счета денежного рынка и высокодоходные сберегательные счета сейчас дают около 5.08%.

Настоящий вопрос: можете ли вы найти сопоставимую или лучшую ставку в счете, который не блокирует ваши средства? С учетом сужения разницы в ставках, гибкость может стоить больше, чем дополнительные 0.5-0.7%.

Страховка важна — сначала проверьте свой банк

Прежде чем оформить депозитный сертификат, подтвердите один важный момент: застраховано ли учреждение FDIC или NCUA? Эти агентства защищают до $250,000 на счет в случае банкротства учреждения. Если банк или кредитный союз не застрахованы этим страхованием, уходите — независимо от привлекательности ставок.

Когда депозиты действительно имеют смысл

Если ни один из вышеуказанных пунктов не относится к вам, депозиты действительно имеют свои преимущества. Они являются надежными, с гарантированной ставкой инструментами для дополнительных средств, которые сейчас лежат в низкопроцентных счетах. Реинвестирование погашающихся депозитов в более выгодные — это эффективный способ увеличить доходность.

Итог: депозитный сертификат лучше всего подходит, когда у вас стабильные финансы, нет давления времени, есть управляемый долг и есть настоящий излишек средств. В противном случае ищите варианты с гибкостью и ростом.