Истинный путь к поколенческому богатству: это не зависит от того, с какой суммы вы начинаете

Большинство людей считают, что для создания поколенческого богатства нужно родиться в богатой семье или зарабатывать шестизначный доход. Это самый распространённый финансовый миф, мешающий семьям достигать долгосрочного процветания. Правда в том, что богатство, передающееся следующему поколению, следует одной и той же формуле для всех: время, последовательность и позволить сложному проценту делать свою работу.

Миф, который мешает семьям стать богатыми

Дрю Лант, основатель Scratch Capital, развеивает шум: «Всё начинается с способности выжить достаточно долго, чтобы сложный процент начал работать». Обратите внимание, он не сказал «начать с миллиона долларов». Заблуждение, что поколенческое богатство требует огромного стартового капитала, именно то, что мешает обычным людям даже пытаться.

Финансовый советник Джеймс C. Кнап отмечает, что его самые богатые клиенты не выделяются благодаря своим зарплатам — они выделяются тем, что сделали накопление богатства неотъемлемой частью своей жизни. Прежде чем потратить хоть один доллар на необязательные расходы, деньги идут в сбережения и инвестиции. Это считается обязательным расходом, а не тем, что можно оставить, если останутся лишние деньги.

Тейлор Ковар, CFP в 11 Financial, подтверждает: «Поколенческое богатство гораздо доступнее, чем большинство думает». И барьер для входа? Удивительно низкий.

Маленькие, последовательные действия превосходят крупные, разовые взносы

Вот где большинство ошибается: они ждут идеального момента для инвестирования крупной суммы. К тому времени проходят годы, и сложный процент работает против них, а не на их пользу.

Лант приводит пример: «Ежемесячный взнос в Roth IRA $100 не изменит вашу жизнь в этом году, но он абсолютно изменит финансовую реальность ваших детей через десятилетия». Сила не в размере каждого взноса — в ритме регулярных вкладов, которые никогда не прекращаются.

Ковар подчеркивает тот же принцип: «Последовательность важнее размера любого одного взноса». Регулярные $100 взносы превзойдут тех, кто два года усердно копит, а потом перестает. Игра на накопление богатства вознаграждает стойкость, а не спринты.

Используйте налоговые преимущества счетов, как делают богатые

Среднестатистические зарабатывающие имеют доступ к тем же инструментам умножения богатства, что и богатые. Большинство просто не используют их максимально.

401(k) с работодателем и соответствием — самый очевидный первый шаг. Роберт Р. Джонсон, сертифицированный финансовый аналитик и профессор финансов в Creighton University, отмечает: «Любой налогово-отложенный инструмент превосходит налоговый счет». Помимо этого: Roth IRA, HSA (предлагающие тройные налоговые преимущества), и автоматические взносы на пенсию могут значительно ускорить скромные сбережения.

Эти счета не являются экзотическими инструментами. Они стандартные, скучные и удивительно мощные — именно поэтому они так хорошо работают.

Диверсифицированные индексные фонды: скучный секрет богатых

Хотите знать, как богатые действительно остаются богатыми? Они не гоняются за горячими инвестиционными советами или ищут следующий вирусный криптопроект. Они инвестируют в диверсифицированные акции и позволяют долгосрочному росту рынка делать свою работу.

«Самая эффективная стратегия — это также самая скучная: регулярно копить, инвестировать и позволить времени делать основную работу», объясняет Лант. Этот подход практически не требует навыков — дробные акции и усреднение стоимости делают его доступным для любого.

Джонсон подчеркивает: «Диверсифицированные индексные фонды — это самый простой и эффективный путь к созданию поколенческого богатства». Обратите внимание, он не сказал «самый захватывающий» — он сказал «самый эффективный». И именно это важно, когда вы строите богатство на десятилетия.

Немедленно избавляйтесь от высокопроцентных долгов

Пока инвестиции накапливаются, долг накапливается в обратную сторону. Каждый месяц, когда баланс по кредитной карте остается неоплаченным, вы финансируете свою будущую бедность.

Долг с высокой процентной ставкой — особенно по кредитным картам — работает против вас быстрее, чем любой инвестиционный доход. Эти обязательства истощают денежный поток, затягивают семьи в цикл «от зарплаты до зарплаты» и стирают прогресс до его начала.

Инсайт Ланта: «Долг с высокой процентной ставкой истощает будущие возможности, поэтому его устранение — одна из самых высокодоходных инвестиций, которые может сделать обычный человек». Этот баланс по кредитной карте в 5000 долларов при 20% — стоит вам тысячи в будущем богатстве. Погашение его — не только ответственно, но и один из самых доходных финансовых шагов.

Джонсон подчеркивает приоритетность кредитных карт над всеми остальными долгами с высокой процентной ставкой: они работают против вас быстрее всего.

Автоматизируйте, чтобы убрать силу воли из уравнения

Богатые не полагаются на дисциплину, чтобы оставаться последовательными. Они полагаются на структуру. Автоматизация исключает эмоции, предотвращает откладывание и делает накопление богатства неизбежным, а не трудоемким.

Автоматические переводы на сберегательные счета, регулярные инвестиционные взносы и запланированные обзоры планов поддерживают динамику, независимо от того, чувствуете ли вы мотивацию. Поэтому Ковар отмечает: «Люди, строящие долгосрочное богатство, как правило, автоматизируют свои сбережения». Не в том дело, чтобы иметь больше силы воли, чем другие — в том, чтобы вообще не нуждаться в ней.

Принцип Ланта: «Последовательность превосходит интенсивность. Долговременное богатство создают те, кто не нуждается в совершенстве, а в настойчивости». Автоматизация делает настойчивость автоматической.

Защитите накопленное богатство через планирование

Годы сложного процента могут исчезнуть за один кризис — медицинскую чрезвычайную ситуацию, потерю работы, неожиданную болезнь. Богатые защищают себя с помощью трёх уровней защиты: аварийных фондов, страхового покрытия и планирования наследства.

Джонсон подчеркивает: «Аварийный фонд специально предназначен для того, чтобы поглотить неожиданные черных лебедей жизни». Кнап добавляет, что страховка от ответственности по зонту и правильно структурированные планы наследства «обеспечивают более плавный переход богатства». Помимо этого, четкое указание бенефициаров, простое завещание и подходящее страхование жизни предотвращают исчезновение ваших лет работы.

Единственный шаг, который всё меняет

Попросите любого эксперта по накоплению богатства назвать самый важный шаг, и они укажут на одно: начните и оставайтесь последовательными.

Не важно, начинаете ли вы с $50 автоматического взноса, скромной стратегии сокращения долгов или одного индексного фонда. Машина сложного процента требует всего двух вещей: входа и времени. Лант подытоживает: «Если есть один шаг, который может сделать человек, — это создать план, сосредоточенный на том, чтобы оставаться в игре».

Поколенческое богатство не строится благодаря интеллекту или удаче. Оно создается благодаря тому, что человек появляется, остается последовательным и позволяет сложному проценту — самой мощной финансовой силе в мире — работать на протяжении десятилетий. Эта формула работает одинаково для всех, кто готов ей следовать.