Создание пенсионного капитала в 40 лет: к чему должна стремиться средняя пара

Когда вам исполняется 40, пенсия может начать казаться более реальной. Но вот в чем проблема: сколько именно вам следует откладывать каждый месяц? Ответ не так однозначен, потому что он зависит от вашего текущего уровня сбережений, ожиданий по стилю жизни, траектории доходов и того, когда вы планируете прекратить работу.

Тем не менее, финансовые эксперты выделили несколько ориентиров, которые могут помочь определить вашу стратегию — будь то вы уже на правильном пути или вам нужно ускорить темпы накоплений.

Оценка по коэффициенту зарплаты

Согласно исследованиям Fidelity, вот как должны выглядеть ваши накопленные сбережения в ключевые жизненные периоды:

• К 40 годам: у вас должно быть примерно в три раза больше вашей годовой зарплаты. Если за 30-е годы вы зарабатывали в среднем $60,000 в год, то цель — около $180,000 в пенсионных счетах.
• К 50 годам: цель увеличивается до шести раз вашей зарплаты. Для человека с доходом $60,000 в год это означает $360,000; для зарабатывающего $100,000 — $600,000.

Эти цифры предполагают последовательные, налогово-выгодные инвестиции со временем. Для средней пары, приближающейся или уже находящейся в 40-х, эти ориентиры дают полезную реальную проверку. Если вы отстаёте, не паникуйте — есть несколько способов ускорить процесс.

Целевой уровень ежегодных сбережений

Процент дохода, который следует перенаправлять на пенсию, увеличивается с возрастом:

• Ваши 20-е: 10%-15% от валового годового дохода
• Ваши 30-е: 15%-20% от валового годового дохода
• Ваши 40-е: 20%-25% от валового годового дохода

По словам Денниса Ширшикова, профессора финансов в City University of New York, находясь в 40-х, нужно применять более агрессивный подход. «Это десятилетие, когда стоит максимально использовать высокий потенциал заработка, пока у вас есть достаточно времени для сложных процентов», — объясняет он.

Допустим, ваш доход составляет $100,000 в год. Используя правило 20%-25%, вы должны откладывать от $20,000 до $25,000 в год. Расчеты лучше делать исходя из вашего валового дохода — это наиболее реалистичный показатель. По мере колебаний доходов в течение этого десятилетия корректируйте цель сбережений пропорционально. Для пар, где оба работают, каждый должен ориентироваться на этот процент независимо, исходя из своего дохода.

Максимизация налоговых преимуществ счетов

Ваши 40-е — это годы пика доходов, что дает уникальную возможность значительно увеличить сбережения по сравнению с молодыми работниками. В этот период особенно важен стратегический выбор счетов.

Максимально используйте ваш 401(k): Лимит взноса на 2024 год — $23,000 в год (или $30,500, если вам 50+). Если у вас есть супруг, он также может внести такую же сумму, если работает.

Комбинируйте разные типы счетов: Помимо вашего 401(k), рассмотрите:

• Traditional или Roth IRA: до $7,000 в год ($8,000 при 50+). Эти счета предоставляют налоговые преимущества и гибкость.
• Health Savings Account (HSA): если вы застрахованы по высокодедукторной медицинской программе, этот счет часто недооценивают. Деньги растут без налогов и могут быть сняты без налогов для медицинских расходов. После 65 лет снятия работают как традиционный IRA. Как отмечает Джейсон Далл’Аква, CFP в Crest Wealth Advisors: «HSA — это по сути скрытый пенсионный счет с лучшим налоговым режимом.»
• Налогооблагаемый брокерский счет: после максимизации налоговых льготных вариантов, он дает гибкость для ранней пенсии или дополнительного накопления.

Создавая эти разные «ведра» с деньгами с разными налоговыми характеристиками, вы получаете больший контроль в пенсии и можете оптимизировать свои снятия.

Живите осознанно ниже своих возможностей

Даже при более высоком доходе в 40-х, инфляция образа жизни может подорвать ваши планы на пенсию. Решение — не отказываться от всего, а делать осознанный выбор.

Поль Тайлер, директор по маркетингу в Nassau Financial Group, советует находить всего 5% дополнительного дохода для перенаправления в сбережения: «Может, вы дольше держите свою машину или выбираете отпуск поближе к дому. Эти небольшие корректировки значительно накапливаются за десятилетие.»

Этот подход выполняет две задачи: ускоряет ваш уровень сбережений и создает финансовый буфер. Если обстоятельства изменятся — расходы на здоровье, смена работы или пересмотр целей на пенсию — вы не начнете с нуля. У вас уже есть подушка безопасности.

Пересматривайте план ежегодно

Ваши 40-е — это десятилетие перемен. Доход может расти, семейные ситуации меняться, а рыночные условия колебаться. Деннис Ширшиков рекомендует рассматривать планирование пенсии как динамический процесс: «Разумно периодически пересматривать свои цели и корректировать инвестиционную стратегию. Консультация с финансовым советником поможет получить персонализированные рекомендации, исходя из ваших конкретных обстоятельств.»

Для пар, задающихся вопросом, где должны находиться средние сбережения для 40-летних, используйте эти ориентиры как стартовую точку, затем адаптируйте их под свою уникальную пенсионную картину. Будь вы уже на правильном пути или догоняете, ваши 40-е все равно предоставляют значительные возможности для накопления значимых богатств перед выходом на пенсию.