Что нужно знать о получении кредита из IRA

Реальность: Вы на самом деле не можете взять заем из IRA

Вот в чем большинство людей ошибаются: IRA не предназначены для заимствований. В отличие от планов 401(k), которые действительно предлагают варианты кредитования, индивидуальные пенсионные счета работают иначе. Любые деньги, которые вы снимаете, классифицируются как распределение, а не как заем. А распределения сопровождаются серьезными налоговыми и штрафными последствиями.

Как на самом деле работают IRA: традиционные и Roth

Традиционный IRA может позволять налоговые вычеты на взносы, и ваши деньги растут с отсрочкой налогообложения. Но при выводе в пенсионном возрасте они облагаются налогом как обычный доход. Также необходимо учитывать обязательные минимальные распределения, начинающиеся с 73 лет.

Roth IRA — противоположность: взносы делаются за счет послеоплаченных средств (без предварительного вычета), но квалифицированные снятия в пенсионном возрасте полностью освобождены от налогов. В чем подвох? Есть ограничения по доходу для внесений, хотя требования по RMD в течение жизни отсутствуют.

Оба счета имеют ежегодные лимиты на взносы, установленные IRS, которые периодически корректируются.

Что происходит, если вы рассматриваете снятие из IRA как заем

Вывод денег раньше срока влечет за собой несколько последствий:

Налог + штраф Если вы снимаете из Традиционного IRA до 59½ лет, вам придется заплатить налог на обычный доход и штраф в 10% за досрочное снятие. Посчитаем: при снятии $10,000 при федеральной ставке 22%, вы заплатите $2,200 налогов и $1,000 штрафа — всего $3,200, что составляет 32% от снятой суммы. И это без учета налогов штата и местных налогов.

Правила Roth IRA более мягкие — (вы можете снимать свои взносы без налогов в любое время), но доходы — это другая история: они облагаются налогами и штрафами при досрочном снятии.

Тихая цена: потеря роста Настоящий ущерб зачастую невидим. Те $10,000, которые вы сняли сегодня, могли бы значительно вырасти за 20 или 30 лет. Мы говорим о десятках тысяч долларов потерянного сложного процента — денег, которые вам понадобятся на пенсии, но которых у вас не будет.

Некоторые исключения (Но они ограничены)

IRS разрешает досрочные снятия без штрафа в определенных ситуациях:

• Не возмещенные медицинские расходы, превышающие процент от скорректированного валового дохода
• Инвалидность
• Покупка первого жилья (до $10,000 за всю жизнь)
• Квалифицированные расходы на высшее образование
• Оплата страховых взносов по безработице
• Значительно равные периодические выплаты (SEPPs)

Важное уточнение: Эти исключения часто не освобождают от налога — только от штрафа в 10%. И у каждого есть строгие правила и лимиты. Например, исключение для покупки жилья ограничено $10,000 за всю жизнь.

Лучшие альтернативы для снятия средств с IRA

Прежде чем трогать свои пенсионные сбережения, рассмотрите другие варианты:

Стратегия rollover IRA (Рискованно) Вы можете снять средства и вернуть их в тот же или другой IRA в течение 60 дней без штрафов и налогов. Но пропустите этот срок хотя бы на один день — и вы окажетесь в зоне распределений. Это рискованный маневр, которого лучше избегать.

Другие источники финансирования Личные кредиты, кредитные линии по стоимости жилья или кредиты 401(k), (если доступны) позволяют получить наличные без ущерба для ваших пенсионных счетов.

Умные шаги по управлению IRA

Перед тем как снять, рассчитайте полный финансовый удар — немедленные налоги, штрафы и потерю долгосрочного роста. Используйте онлайн-калькуляторы или проконсультируйтесь с финансовым советником.

Будьте дисциплинированы в отношении взносов, особенно в начале карьеры, когда сложный процент оказывает максимальное влияние. Соответствуйте инвестициям в IRA своему уровню риска и плану выхода на пенсию.

Периодически пересматривайте — особенно при крупных жизненных изменениях, таких как смена работы, брак или рождение детей. Корректируйте взносы и стратегии по мере развития ситуации.

Если наступают трудности, изучите все доступные исключения и альтернативы. Финансовые советники помогут разобраться в сложных правилах и найти решения, не жертвуя будущим.

Итог

IRA — это не источник легких денег. Это пенсионные инструменты, и их использование как личной копилки влечет за собой реальные последствия — немедленные налоговые обязательства, штрафы и десятилетия потерянного сложного процента. Разрыв между необходимостью денег сейчас и защитой вашего пенсионного будущего огромен, поэтому важно хорошо понимать правила и искать альтернативы. Будь то традиционные или Roth-счета, принцип остается одним — пусть ваши пенсионные сбережения работают на ваше будущее.