Выход на пенсию с ипотекой: что на самом деле рекомендуют финансовые эксперты

Большинство людей представляют себе пенсию как бездолговую мечту. Но вот реальность: многие пенсионеры всё ещё несут ипотечные платежи в свои золотые годы. Если вы планируете уйти на пенсию с ипотекой, вы определённо не одиноки — и хорошая новость в том, что это возможно. Вопрос не в том, можете ли вы это сделать, а в том, следует ли, и как сделать так, чтобы это работало.

Настоящий вопрос — не о ипотеке, а о деньгах, поступающих

Забудьте всё, что вы слышали о том, что ипотека в пенсии — зло. Согласно мнению финансовых экспертов, которые работают с пенсионерами ежедневно, сама ипотека — не главный злодей. Важен денежный поток.

«Успех в пенсии определяется не тем, остаетесь ли вы должны деньги по ипотеке», — объясняет Энтони Саккаро, президент Providence Financial & Insurance Services. «Успех определяется тем, есть ли у вас достаточно дохода, чтобы покрывать все ваши расходы — включая ипотечные платежи — на протяжении всей жизни.»

Доктор Барбара О’Нилл, сертифицированный финансовый планировщик и эксперт по пенсии, говорит ещё прямо: «Всё сводится к денежному потоку. Просто и ясно. Сколько денег вы приносите каждый месяц и куда они идут?»

Это может показаться очевидным, но именно этот ключевой момент меняет всё. Вы можете быть без ипотеки, но при этом быть на грани банкротства, или же иметь ипотеку и чувствовать себя полностью комфортно. Ипотека — это всего лишь одна строка в вашем пенсионном бюджете.

Ваш план пенсии: три ключевых переменных

Обоснованность выхода на пенсию с ипотекой зависит от нескольких факторов, которые работают вместе:

Ваши источники дохода. Социальное обеспечение, пенсии, инвестиционная прибыль, подработка — сколько они реально приносят каждый месяц?

Ваши общие расходы. Включая ипотеку, налоги на имущество, страховки, здравоохранение, питание, путешествия и всё остальное. Место проживания тоже важно — 3000 долларов в месяц в сельской Айове сильно отличаются от тех же 3000 долларов на побережье Флориды.

Ваши накопленные сбережения. Какой у вас запас? Можете ли вы справиться с непредвиденными расходами без паники?

«Это зависит от множества личных переменных», — объясняет О’Нилл. «Где вы живёте, сколько у вас источников дохода в пенсии, что вы накопили — всё это взаимодействует и определяет, реалистично ли выйти на пенсию с ипотекой.»

Идеал против реальности

В идеале? Выйти на пенсию без ипотеки. Это даёт так называемое «дыхательное пространство» — гибкость справляться с уменьшением доходов и непредвиденными расходами без стресса.

Но идеал не всегда реален. «Многие люди в пенсии всё ещё имеют ипотеку, автокредиты, кредитные карты и студенческие займы», — отмечает О’Нилл. «Жизнь случается. Обстоятельства меняются.»

Если вы хотите выйти на пенсию без ипотеки, О’Нилл советует делать дополнительные выплаты по основному долгу в годы, предшествующие пенсии. Даже небольшие дополнительные платежи значительно накапливаются.

Математика: действительно ли это по карману?

Перестаньте гадать. Посчитайте.

Создайте прогнозируемый бюджет для пенсии, включающий два сценария: один — когда вы всё ещё платите ипотеку, и другой — когда нет. Процесс прост:

1. Оцените ваш пенсионный доход (Социальное обеспечение, пенсии, инвестиционная прибыль, подработка)
2. Перечислите все ваши расходы (включая ипотечный платёж в одном из сценариев)
3. Сравните их — превышает ли доход расходы? На сколько?

«За пять лет до предполагаемой даты выхода на пенсию вы можете сделать достаточно точную оценку», — советует О’Нилл. «Дальше — это уже догадки.»

Если расходы превышают доход с ипотекой, у вас есть варианты:

• Работать несколько лет дольше
• Погасить ипотеку перед выходом на пенсию
• Взять подработку в ранней пенсии
• Переехать в меньшую, более дешевую квартиру
• Или сочетать эти варианты

Когда действительно имеет смысл оставить ипотеку

Вот сценарий, который некоторые пенсионеры игнорируют: иногда, с математической точки зрения, вам выгоднее не погашать ипотеку.

«Посмотрите на ставку по ипотеке», — советует Джо Ф. Шмитц-младший, основатель Peak Retirement Planning. «Если вы платите 3% по ипотеке, а можете заработать 5% в высокодоходном сберегательном счёте или консервативных инвестициях, то выгоднее инвестировать, чем досрочно погашать ипотеку.»

Математика работает в вашу пользу — особенно в условиях более высокой ставки по кредитам.

Арендная недвижимость добавляет ещё один слой

Если доходы от пенсии включают аренду недвижимости, ситуация с ипотекой становится сложнее.

«Если хотите оставить недвижимость детям, без проблем — пусть арендатор платит ипотеку», — объясняет Саккаро. «Только убедитесь, что недвижимость приносит положительный денежный поток; вы не должны терять деньги каждый месяц.»

Но если вы живёте на эти арендные доходы, платеж по ипотеке значительно сокращает ваши реальные расходы. Платёж выходит из вашего доступного денежного потока до того, как вы получите деньги.

Преимущество без ипотеки

Один неоспоримый плюс выхода на пенсию без ипотеки: меньшие требования к доходам и, возможно, меньшие налоги.

«Вам просто нужно меньше денег каждый месяц, чтобы поддерживать свой образ жизни», — отмечает Саккаро. «Это мощно.»

Итог: планируйте заранее

Выход на пенсию с ипотекой — вполне осуществимая задача, если подготовиться. Главное — обеспечить такой уровень доходов в пенсии, который комфортно покрывает ипотеку и все остальные расходы, учитывая инфляцию и создавая запас безопасности.

Как подытожил Саккаро: «Если ваш пенсионный доход может покрывать ипотеку и поддерживать ваш образ жизни с учётом инфляции и оставляя резерв на случай непредвиденных расходов, то ипотека — не проблема. А если вы достигнете момента, когда выплатите её полностью ещё в пенсии, поздравляю — эти освободившиеся деньги можно использовать для компенсации инфляции или других нужд.»

Главное — перестаньте воспринимать ипотеку как символ. Сосредоточьтесь на цифрах. Делайте расчёты, моделируйте сценарии и принимайте решение, исходя из вашей конкретной ситуации — а не из того, как, по вашему мнению, должна выглядеть пенсия.