Подходит ли вам урегулирование долгов? Вот как выглядят реальные сбережения

Когда вы тонете в долгах, компания по урегулированию долгов может показаться вашим спасением. Индустрия гордо отмечает, что около 75% участников удается урегулировать долги за сумму, меньшую чем полная задолженность. Но вот неприятная правда: после учета всех сборов, процентов и других скрытых расходов ваши реальные сбережения могут оказаться гораздо менее впечатляющими, чем обещают маркетинговые обещания.

Истинная стоимость использования компании по урегулированию долгов

Начнем с того, что вы фактически платите этим компаниям. По закону, компании по урегулированию долгов могут взимать плату только после того, как вы приняли предложение о урегулировании. В среднем эта плата составляет около $762 за урегулированный долг — что примерно равно 17% от суммы урегулирования. Поскольку средний человек регистрирует около семи различных долгов в программу, общие сборы могут быстро накапливаться.

Но сборы компании — это только начало. Рассмотрим дополнительные расходы:

Проценты и штрафы продолжают начисляться, пока вы пытаетесь урегулировать долг. Данные отрасли показывают, что баланс по счетам увеличивается в среднем на $494 (примерно на 12% от первоначальной суммы долга) из-за накопленных процентов и штрафных сборов. Затем есть ежемесячная плата за счет сбережений, где хранятся ваши средства для урегулирования — обычно $5 до $10 в месяц, что за четырехлетнюю программу составляет $480 .

Налоговые обязательства — еще один сюрприз, которого многие не ожидают. Прощенный долг считается доходом, и при стандартной налоговой ставке 12% это может обойтись вам примерно в $1,000 дополнительных налогов.

Повреждение кредитного рейтинга — неизбежно, поскольку программа требует прекратить регулярные платежи. Хотя это временно, такая просрочка может привести к более высоким процентным ставкам и отказам в будущих кредитах.

Юридические расходы могут возникнуть, если кредиторы подадут в суд вместо переговоров — хотя некоторые компании включают юридическую защиту в свой пакет.

Расчет реальных цифр

Вот где ситуация становится яснее. Используя данные отчета отрасли за 2021 год, средний клиент по урегулированию долга имел долг на сумму $27,756. Он успешно договорился о урегулировании на сумму $17,032 из этого долга, при среднем размере урегулирования $8,365 (, экономя $8,667 до учета сборов).

Звучит отлично, правда? Но после оплаты $3,225 сборов компании и примерно $360 в виде расходов на счет за 36 месяцев, их чистая экономия снизилась до $5,082 — примерно на 30% от урегулированного долга.

Проблема в том, что они не смогли успешно урегулировать все свои долги. Это означает, что фактическая экономия по всему исходному долгу составила всего 18%, а не 30%.

И это без учета налогов в размере более $1,000 или процентов, которые продолжали накапливаться по незакрытым счетам.

Сколько это действительно занимает?

Большинство людей должны ожидать, что процесс займет около четырех лет от начала до конца. Вот почему:

Компании по урегулированию долгов обычно требуют, чтобы вы накопили примерно 20% от каждого долга, прежде чем они смогут надежно обратиться к кредиторам. Если у вас значительный долг, этот этап накопления занимает время. Вероятно, вы получите первое предложение о урегулировании в течение четырех-пяти месяцев, но далее каждый долг будет обсуждаться отдельно — и некоторые кредиторы просто не захотят вести переговоры вообще.

Скорость завершения зависит от нескольких факторов. Размер вашего долга, ваша последовательность в ежемесячных взносах, готовность кредиторов идти на переговоры и ваше согласие на платежные планы вместо единовременных выплат — все это играет роль.

Так стоит ли использовать компанию по урегулированию долгов?

Ответ зависит от вашей ситуации. Если вам удастся успешно урегулировать все долги, ваши сбережения могут быть значительными. Но статистика показывает, что один из четырех участников не удается урегулировать ни один долг.

Средний показатель экономии в 18% по всем зарегистрированным долгам предполагает, что вы придерживаетесь программы в течение нескольких лет и успешно договариваетесь по большинству счетов. Учитывая налоги, повреждение кредитного рейтинга и постоянные проценты, реальная финансовая выгода становится гораздо менее определенной.

Рассмотрите этот вариант в первую очередь, если:

• У вас есть значительный необеспеченный долг (кредитные карты, личные займы)
• Вы можете регулярно вносить платежи в течение нескольких лет
• Ваши кредиторы известны своей готовностью к переговорам
• Вы понимаете и готовы пережить влияние на кредитный рейтинг

Для многих, сталкивающихся с долгами, более выгодными могут оказаться альтернативы, такие как банкротство, кредитный консультирование или агрессивные планы погашения, которые могут дать лучшие результаты с меньшими скрытыми затратами. Перед тем как заключить договор с любой компанией по урегулированию долгов, рассчитайте свои конкретные показатели — потому что средние показатели отрасли могут не отражать вашу личную ситуацию.