Скрытые расходы за всей страхованием жизни: почему финансовые эксперты советуют инвестировать в другое место

Когда речь идет о страховании жизни на всю жизнь, известный финансовый советник Суза Орман дает прямую рекомендацию: не используйте его в качестве основного инвестиционного инструмента. Ее аргумент прост — слишком много страховых агентов продвигают эти полисы как универсальные средства, обеспечивающие и защиту, и накопление богатства, тогда как на самом деле они уступают в инвестиционной части.

Понимание того, как работает страхование жизни на всю жизнь (И почему оно разочаровывает как инвестиция)

Страхование жизни на всю жизнь работает иначе, чем страхование на определенный срок, — это постоянное покрытие с компонентом денежной стоимости. Вот как это устроено: страховая компания берет часть ваших взносов и инвестирует их, создавая денежную стоимость, которая со временем растет. Как только вы внесете достаточно в полис, вы можете взять заем или снять эту накопленную денежную стоимость.

Звучит многообещающе, не так ли? Но есть подвох — за кулисами происходит нечто иное.

Настоящие проблемы страхования жизни на всю жизнь как инвестиции

Чрезмерные сборы снижают ваши доходы. Годовые расходы, связанные с инвестициями по вашему полису, значительно выше, чем при использовании стандартного низкозатратного взаимного фонда или биржевого фонда (ETF). Эти сборы накапливаются десятилетиями, существенно уменьшая ваш потенциал накопления богатства.

Штрафы за досрочное снятие наказывают вас. Если вы решите выйти из полиса до его окончания, вас ждет значительный штраф за досрочную отмену. Эта структура штрафов привязывает вас к обязательству, которое может не соответствовать вашему меняющемуся финансовому положению.

Комиссии агентов диктуют рекомендации, а не ваши интересы. Страховые агенты зарабатывают значительные комиссионные, продавая полисы на всю жизнь — гораздо больше, чем при продаже страхования на определенный срок. Этот финансовый стимул часто влияет на то, какие продукты вам предлагают, независимо от того, что действительно лучше для вашего кошелька.

Ваши инвестиционные возможности отсутствуют. В отличие от индивидуальных инвестиционных счетов, вы не контролируете, как расходуются ваши деньги. Страховая компания управляет портфелем, используя консервативные стратегии инвестирования. Хотя такой подход нравится некоторым, он обычно приводит к меньшим доходам по сравнению с активно управляемыми взаимными фондами или диверсифицированными ETF.

Лучший путь: разделение страхования и инвестиций

Философия Сузы Орман проста: «Инвестиции — это инвестиции, страхование — это страхование». Разделяйте их для своей финансовой выгоды.

Для пенсионных сбережений: начинайте с плана 401(k) вашего работодателя, если он есть, особенно если компания делает взносы-матчи — это бесплатные деньги. Если вы самозанятый или ваш работодатель не предлагает план, отличным вариантом станут индивидуальные пенсионные счета (IRAs), предоставляющие налоговые преимущества. Традиционные IRA позволяют получить налоговые вычеты сразу, а налоги платятся при снятии средств, в то время как Roth IRA не дает налоговых вычетов при взносах, но позволяет снимать без налогов позже. Оба типа счетов позволяют выбирать конкретные фонды и акции, что дает вам контроль над вашей инвестиционной стратегией.

Для потребностей в страховании жизни: страхование на определенный срок — более разумный выбор для большинства людей. Премии значительно дешевле, чем у полиса на всю жизнь, при этом вы получаете такую же защиту по выплате смерти. Выберите срок, соответствующий тому, как долго ваша семья зависит от вашего дохода, а сэкономленные деньги вложите в налоговые льготные пенсионные счета.

Поддерживая это разделение, вы получите лучшие доходы, меньшие расходы и больший контроль над своим финансовым будущим — чего страхование жизни на всю жизнь просто не может обеспечить как инвестиционный инструмент.