Баланс 401(k) по возрасту и процентилю: что показывают последние данные

Интересуетесь, как ваши сбережения на пенсию сравниваются с вашими сверстниками? Ответ может вас удивить. Недавние данные двух крупнейших администраторов пенсионных планов в США — Fidelity, управляющей более чем 21 миллионом аккаунтов участников, и Vanguard, с примерно 4,7 миллионами участников — показывают значительные различия в балансах 401(k) по возрасту и процентилям, раскрывая важные инсайты о том, как американцы копят на пенсию.

Понимание балансов 401(k) по возрастным группам и процентилям

Средний баланс 401(k) — это лишь часть картины. Когда мы разбираем балансы по возрасту и процентилям, появляется более тонкая и точная картина. Например, работники поколения Z, использующие платформу Fidelity, в среднем имеют баланс в $5,300, но те, кто находится в 90-м процентиле — то есть накопили больше, чем 90% своих сверстников — держат всего $13,700. Эта резкая разница показывает, почему ранжирование по процентилям важнее, чем простое среднее значение, для личного планирования пенсии.

Данные Fidelity показывают, что участники, которые оставались инвестированными 15 лет, демонстрировали впечатляющий рост: баланс увеличился с $64,900 в начале 2007 года до $482,900 в начале 2022 года. Это демонстрирует силу сложных процентов при последовательных долгосрочных инвестициях — принцип, который остается актуальным независимо от вашего возраста и процентиля.

Почему ранжирование по процентилям важнее, чем средние значения

Майк Шамрелл, вице-президент по лидерству мнений в Fidelity Investments, объясняет, что средние значения могут вводить в заблуждение. Новые работники, начинающие с нулевым балансом, недавние смены работы, переводящие фонды в IRA, и очень успешные сбережения с крупными портфелями — все это искажает цифры. Поэтому важно рассматривать как средние, так и процентильные данные — особенно, где вы находитесь среди сверстников — для более ясной оценки.

Дэвид Стиннетт, руководитель стратегического пенсионного консультирования Vanguard, подчеркивает еще один важный момент: баланс 401(k) — это только часть пенсионных сбережений. Участники могут иметь дополнительные IRA, планы предыдущих работодателей, супружеские счета, недвижимость, пенсии и социальное обеспечение. Ранжирование по процентилю одного только баланса 401(k) не определяет готовность к выходу на пенсию.

Самая важная ставка сбережений

Несмотря на экономическую неопределенность последних лет, данные Fidelity показывают, что работники «сохраняли курс» в своих пенсионных стратегиях. Общий уровень сбережений по всем планам 401(k) под управлением Fidelity достиг рекордных 14% в начале 2022 года — с учетом взносов сотрудников и работодателей.

Удивительно, что только 5,6% участников 401(k) изменили свою структуру активов, и более 80% из них сделали всего одну корректировку. Эта последовательность соответствует рекомендациям экспертов: долгосрочные инвесторы должны сопротивляться панике на рынке и сосредоточиться на том, что они могут контролировать — в первую очередь, на уровне своих взносов.

Эталонные показатели для вашего возраста и стадии карьеры

Вместо того чтобы зацикливаться на ранжировании по процентилям, Fidelity рекомендует использовать эти целевые показатели сбережений по возрасту:

• К 30 годам: накопить 1x своей годовой зарплаты
• К 35 годам: 2x своей годовой зарплаты
• К 67 годам: 10x своей годовой зарплаты

Шамрелл отмечает, что эти рекомендации не являются жесткими правилами, а скорее рамками для достижения успеха на пенсии. Конкретное место в процентиле по возрасту менее важно, чем ваше продвижение к этим кратным значениям зарплаты.

Формирование стратегии пенсионных сбережений

И Fidelity, и Vanguard рекомендуют целиться в уровень сбережений 15% в год, включая взносы работника и работодателя. Если это кажется недостижимым на начальном этапе, сосредоточьтесь на полном использовании матча работодателя — иначе вы теряете бесплатные деньги.

Постепенно увеличивайте свой взнос на 1-2% ежегодно, пока не достигнете цели в 12-15%. Средний баланс 401(k) по возрасту и процентилю будет расти естественным образом благодаря последовательным взносам и диверсифицированным, низкозатратным инвестициям.

Фактор стоимости: небольшие сборы — большое влияние

Инвестиционные расходы накапливаются со временем так же, как и доходность. Анализ Vanguard показал, что разница в годовых сборах в 0,37% на портфеле в $100,000 с доходностью 6% за 30 лет приводит к потере более $55,000 в богатстве. План 401(k), спонсируемый работодателем, обычно предлагает фонды институционального класса с меньшими затратами, чем розничные аналоги, что делает их идеальными для долгосрочного накопления.

Целевые фонды и сбалансированные фонды сейчас выступают в качестве стандартных вариантов по умолчанию в большинстве планов, автоматически корректируя распределение активов в зависимости от вашего возраста и уровня риска — избавляя от необходимости постоянно следить за вашим ранжированием по процентилю относительно других.

Итог: последовательность важнее, чем наблюдение за процентилями

Ваше место в распределении по процентилю 401(k) по возрасту гораздо менее важно, чем ваша приверженность последовательным и дисциплинированным сбережениям. Работники, которые сохраняли взносы во время рыночной волатильности, значительно опережали тех, кто этого не делал, независимо от их начального места в процентиле.

Помните: пенсия — это марафон. Сосредоточьтесь на своих личных целях, поддерживайте дисциплину в сбережениях и позвольте сложным процентам делать основную работу. Такой подход оказался гораздо более эффективным, чем гонка за ранжированием по процентилям или сравнение с сверстниками.