JP Morgan закрывает «финансовый задний ход»: межграничные платежи с использованием стабильных монет сталкиваются с нормативной перестановкой

Написано: Michael Roddan, Yueqi Yang

Перевод: Block unicorn

Оригинал: Стабильные криптовалютные стартапы создают проблемы для JPMorgan

За последние несколько месяцев JPMorgan заблокировал как минимум два быстрорастущих стабилитек-стартапа, что подчеркнуло риски, связанные с криптовалютными транзакциями для банков, которые должны знать своих клиентов и источники их средств.

Эти стабилитек-стартапы ведут бизнес в Венесуэле и в других регионах, где из-за санкций или иных ограничений банки сталкиваются с юридическими рисками. Один из них заявлял, что клиентам не нужно проходить идентификацию перед сделками. Другой после блокировки счета JPMorgan внезапно прекратил обслуживание всех клиентов из стран с высоким риском, основываясь на переписке с клиентами.

Стабилитек пользуются популярностью за рубежом, особенно в странах с нестабильной экономикой и валютой. Прошлым летом в США был принят закон о стабилитекках, легализующий такие криптовалюты, привязанные к доллару.

Личные и корпоративные пользователи используют стабилитек для получения долларов и международных переводов. Им необходимо связаться с американским банком, чтобы обменять криптовалюту на доллары. Однако банки относятся к этому с осторожностью, опасаясь, что даже при поддержке президента Трампа криптовалюты могут привлечь внимание регуляторов. Глобальные и американские регуляторы и правоохранительные органы неоднократно заявляли, что стабилитек использовались для финансирования терроризма, отмывания денег и других преступных действий.

JPMorgan заблокировал счета двух стартапов, инвестированных венчурной компанией Y Combinator — Blindpay и Kontigo, — которые в основном ориентированы на рынок Латинской Америки. Эти компании связаны с JPMorgan через цифровую платежную компанию Checkbook, которая также поддерживается банком и другими организациями.

Blindpay обработал более 1 миллиарда долларов транзакций. В августе этого года компания начала предоставлять счета в JPMorgan, чтобы помочь клиентам преодолеть барьеры входа в американскую финансовую систему. В блоге компания заявила, что получение кредита в американском банке «гораздо сложнее, чем кажется».

Позже в тот же день JPMorgan и Checkbook заблокировали счет Blindpay. Согласно серии удалённых блогов на сайте компании, эта стабилитек-компания быстро начала усиливать меры по борьбе с отмыванием денег и проверке клиентов. В запросах на комментарий Blindpay не ответил.

В прошлом году Checkbook присоединился к сети платежных партнеров JPMorgan, что позволило ему обрабатывать платежи через банк для своих клиентов. Для этого Checkbook создаёт виртуальные счета в JPMorgan.

Виртуальные счета позволяют таким финтех-компаниям, как Checkbook, быстро открывать долларовые счета для зарубежных и корпоративных клиентов, избегая ограничений американской банковской системы. Согласно американскому законодательству, компании, открывающие счета в США, должны предоставить доказательства ведения бизнеса в США и фактического места деятельности.

Виртуальные счета стали популярной услугой для стабилитек-компаний вроде Blindpay. Их счета открывают для этих небольших стабилитек-компаний «задний ход» в американскую финансовую систему. Вскоре JPMorgan обнаружил резкий рост спорных транзакций (возвратов и отказов в оплате). Отказы могут быть вызваны мошенничеством, несанкционированным использованием или ошибками в счетах, особенно при жалобах держателей карт на кражу личных данных или несогласие с покупками. Пока неясно, почему у этих компаний резко выросло число спорных транзакций. JPMorgan связался с Checkbook для получения объяснений.

Генеральный директор Checkbook PJ Gupta заявил, что компании вроде Blindpay и Kontigo являются одними из причин роста уровня отказов. Он отметил, что эти компании должны обеспечить законность и эффективность транзакций, а также проверить личности клиентов, совершающих переводы. Также он добавил, что, хотя Checkbook проводит due diligence по самим стабилитек-компаниям, проверка клиентов — их ответственность.

Gupta отметил, что при превышении определённого порога спорных транзакций Checkbook и JPMorgan блокируют счета клиентов. «В таких случаях мы приостанавливаем операции и проводим анализ, пока не получим гарантий. Мы отправляем гарантию в банк, и если банк и мы считаем, что проблема не повторится, мы можем разблокировать счет. Если договориться не удастся, мы не откроем его заново», — сказал он.

Gupta добавил, что объем транзакций стабилитек-компаний составляет лишь небольшую часть общего объема Checkbook, который превышает 1 миллиард долларов в месяц. Он отметил, что спорные транзакции, вызвавшие реакцию JPMorgan, связаны с массовым притоком клиентов, использующих услуги стабилитек-компаний. «Это полностью связано с тем, что они открыли шлюзы, и через интернет хлынула большая волна людей», — сказал он.

Санкции против Венесуэлы

JPMorgan заявил, что блокировка счетов этих стабилитек-компаний не связана с их бизнесом. «Это не связано со стабилитек-компаниями», — заявил представитель JPMorgan, «мы предоставляем банковские услуги эмитентам стабилитек и связанным с ними компаниям, и недавно помогли одной из них выйти на биржу». Кроме того, банк отказался комментировать ситуацию.

Kontigo привлек 200 миллионов долларов от нескольких венчурных инвесторов, включая Y Combinator и Founders Inc., и является одной из двух платформ криптовалют, разрешённых в Венесуэле. Компания сосредоточена на обслуживании клиентов в Венесуэле, её основатель заявил, что она обработала более 1 миллиарда долларов транзакций. За последние двадцать лет США вводили санкции против некоторых секторов, правительства и частных лиц Венесуэлы, а Дональд Трамп усиливал давление на режим.

В недавно опубликованном видео-презентации Kontigo заявила: «Всего за 30 секунд физические и юридические лица по всему миру могут совершать сделки с USDC и USDT стабилитекками без KYC. Пользователи могут привязать банковский счет и мгновенно переводить деньги по всему миру без ограничений». Соучредитель Jesus Castillo отметил, что для криптовалютных транзакций не требуется идентификация, однако при операциях с фиатными валютами необходимо проходить проверку.

Согласно переписке с клиентами, JPMorgan внезапно заблокировал счет компании в ноябре. Генеральный директор Checkbook Gupta заявил, что блокировка связана с ростом спорных транзакций. Castillo отметил, что его стартап и другие подобные компании сталкиваются с проблемами из-за Checkbook.

Роль Kontigo в переводе средств из Венесуэлы была подробно описана в недавнем отчёте венесуэльского отделения Transparency International — Transparencia Venezuela. В нём говорится, что пользователи могут через частные банки Венесуэлы вносить до 100 000 долларов на цифровой кошелек Kontigo без проверки личности. Castillo заявил, что эти утверждения ложны, и компания подала иск против этого НКО. Представитель Transparency International — Venezuela отказался комментировать.

Он также сообщил, что Kontigo использует Bridge от Stripe для предоставления виртуальных счетов некоторым пользователям в США и Европе. Вопросы о соблюдении нормативных требований Kontigo остались без ответа. Bridge отказался от комментариев.

После блокировки счета Blindpay, его генеральный директор и соучредитель Simon Moura и соучредитель João Borges отправились в Сан-Франциско на встречу с инвестором Y Combinator и ищут новых платежных провайдеров или банков для сотрудничества.

«К сожалению, нас отвергла перспективная платежная компания, которая всё ещё не хочет работать со стабилитек-компаниями», — написал Moura в удалённом блоге. Он также посещал офис JPMorgan, чтобы представить работу Blindpay.

Из-за проблем с due diligence потенциальные клиенты Blindpay значительно сократились. В одной из удалённых статей компания заявила, что клиенты из «высокорискованных стран» должны пройти «более строгие процедуры KYC», то есть соответствовать требованиям «знай своего клиента». Несколько дней спустя Blindpay объявила, что после проверки все виртуальные счета и связанные криптокошельки закрыты.