Почему богатство топ-5% — это не только о заработке больше: что показывают данные Федеральной резервной системы

Вы можете подумать, что самые высокооплачиваемые автоматически становятся самыми богатыми. Но последний опрос Федеральной резервной системы рассказывает другую историю. Только 32% топ-доходов в возрасте 20 лет действительно достигают верхних 5% по богатству — и этот разрыв сокращается только постепенно с возрастом. Этот разрыв между доходом и чистым состоянием раскрывает важную информацию о том, как американские домохозяйства на самом деле строят долгосрочное богатство.

Порог богатства для топ-5%: где находится ваше чистое состояние?

Согласно опросу Федеральной резервной системы 2022 года о финансовом положении потребителей, достижение верхней 5% по богатству требует значительно разных уровней чистого состояния в зависимости от этапа жизни. Для всей популяции вам потребуется примерно 3,8 миллиона долларов в совокупных активах минус обязательства. Но возраст играет огромную роль.

Прогресс впечатляет: 25-летнему нужно 415 700 долларов, чтобы попасть в 95-й процентиль, в то время как 45-летнему — 2,55 миллиона долларов. Разрыв еще больше увеличивается для домохозяйств в возрасте 50 лет, где порог поднимается до $5 миллионов. К 65 годам богатство топ-5% достигает 6,68 миллиона долларов — но затем фактически сокращается до 5,86 миллиона долларов для тех, кому за 70, что отражает постепенное расходование накопленных активов пенсионерами.

Ваше чистое состояние функционирует как отчет о финансовом прогрессе. Это сумма всего, что у вас есть — текущие и сберегательные счета, инвестиции, недвижимость и другое имущество — минус все, что вы должны. Наблюдение за ростом этого числа из года в год говорит о том, что вы движетесь к финансовой безопасности.

Доход рассказывает только половину истории

Здесь становится очевиден разрыв. Порог дохода для топ-5% показывает совершенно другую кривую. Кто-то в возрасте 20 лет нуждается в 156 732 долларах ежегодного дохода, чтобы попасть в топ-5%, в то время как порог достигает 598 825 долларов для тех в возрасте 50 лет. Примечательно, что доход топ-5% снижается до 496 139 долларов для тех в возрасте 60 лет и падает еще ниже — до 350 215 долларов — для тех, кому за 70, поскольку доходы от пенсии включают социальное обеспечение и снятие средств, а не только заработную плату.

Тем не менее, зарабатывание денег в топ-5% не гарантирует богатство в топ-5%. Среди высокооплачиваемых в возрасте 30 и 40 лет только около 55% также обладают богатством в топ-5%. Остальные 45% тратили, а не накапливали. Это показывает, что доход — это инструмент для построения богатства, а не само богатство.

40 и 50 лет: когда происходит ускорение богатства

В середине жизни наблюдается яркий всплеск накопления богатства. Домохозяйства в возрасте 40 лет требуют в 131% больше чистого состояния для попадания в топ-5%, чем их сверстники в 30 лет. Это ускорение продолжается и в 50-х, прежде чем стабилизироваться.

Объяснение простое: это годы пикового заработка в сочетании с пиковыми возможностями для инвестиций. Большинство крупных финансовых обязательств — дома и дети — уже реализованы, а карьерные траектории закреплены. Эта комбинация более высокого дохода и стабильности создает идеальную среду для активного накопления богатства через инвестиции и сокращение расходов.

Сбережения и инвестиции: настоящие строители богатства

Данные подчеркивают важную истину: высокий доход без дисциплинированных сбережений ничего не дает. Путь к богатству в топ-5% требует постоянных инвестиций, и для большинства домохозяйств большая часть их богатства сосредоточена в пенсионных счетах и инвестиционных портфелях, а не в недвижимости или наличных сбережениях.

Именно поэтому уровень сбережений важнее уровня дохода. Кто-то, зарабатывающий 400 000 долларов в год и тратящий 380 000, накапливает богатство гораздо медленнее, чем тот, кто зарабатывает 120 000 долларов и инвестирует 40 000 ежегодно. За десятилетия дисциплинированный вкладчик значительно опережает.

Формирование привычки к накоплению богатства с ранних лет — даже при умеренном доходе — значительно увеличивает капитал. Например, индексный фонд S&P 500 обеспечивает широкий рыночный охват с минимальными комиссиями. По мере приближения к пенсии постепенный переход к менее волатильным активам, таким как облигации, помогает сохранить капитал, который вы годами накапливали.

Итог по богатству топ-5%

Рост чистого состояния в конечном итоге не зависит от достижения конкретной цели по доходу. Важно зарабатывать больше, чем тратите, и направлять этот излишек в активы, которые растут в цене. Данные Федеральной резервной системы показывают, что американские домохозяйства, достигающие статуса богатства в топ-5%, имеют одну общую черту: они рассматривали накопление богатства как приоритет на десятилетия, а не как краткосрочную задачу.

Ваша финансовая оценка — ваш чистый капитал — движется вверх или вниз в зависимости от ваших решений, а не от вашей должности. Постоянное прогрессирование к более высокому чистому состоянию, даже с небольшими ежегодными приростами, накапливается в ту безопасность, которая выводит вас в число самых богатых домохозяйств Америки.