Делая правило 60 30 10 рабочим: современный бюджет для экономики сегодняшнего дня

Когда речь заходит о управлении деньгами, бюджет 50/30/20 давно является популярной моделью для многих. Этот подход делит ваш посленалоговый доход так, чтобы 50% шло на необходимые расходы, такие как жилье и коммунальные услуги, 30% — на необязательные траты, такие как развлечения и питание вне дома, а оставшиеся 20% — на сбережения и погашение долгов. Однако рост инфляции и увеличение стоимости жилья, продуктов и услуг делают традиционное распределение всё менее реалистичным для многих семей.

На сцену выходит правило 60/30/10 — альтернатива, которая может лучше отражать современную финансовую ситуацию. «За последние годы мы наблюдали значительный рост инфляции во многих категориях расходов», объясняет Мишель Веймир, сертифицированный финансовый планировщик и финансовый коуч. «Цены на жилье, аренда, процентные ставки и базовые товары значительно выросли». Для тех, кто испытывает трудности с удержанием обязательных расходов на уровне 50% или ниже, подход 60/30/10 предлагает более гибкую структуру.

Понимание бюджета по модели 60/30/10

Распределение по модели 60/30/10 выглядит следующим образом: выделяйте до 60% вашего ежемесячного чистого дохода на необходимые расходы, 30% — на необязательные траты, и оставляйте 10% для сбережений и финансовых целей. Такое распределение признает, что сегодня многие сталкиваются с неизбежными затратами, превышающими половину дохода.

Стоит отметить, что существует второе толкование этого правила, используемое более зарабатывающими людьми: выделение 60% на долгосрочные сбережения для накопления богатства или достижения ранней пенсии. Однако традиционный разбор 60/30/10 остается более применимым для большинства людей, живущих в условиях дорогой экономики.

«Эти рекомендации служат отправными точками, а не жесткими правилами», подчеркивает Веймир. «У каждого своя ситуация, и важна гибкость».

Оценка компромиссов

Плюс очевиден. «Главное преимущество этой модели — больше свободных средств в бюджете для обязательных расходов», говорит Джули Гантрип, руководитель отдела финансового благополучия в Jenius Bank. «Эта гибкость часто необходима в современной экономике». Такой подход также подходит молодым людям в возрасте 20 лет, впервые сталкивающимся с такими затратами, как депозит за квартиру или покупка автомобиля, наряду с краткосрочными финансовыми приоритетами.

Минус требует честного анализа. Уменьшая долю сбережений, вы потенциально продлеваете сроки погашения долгов и упускаете возможности для сложного роста капитала. «Это действительно вызывает опасения», отмечает Веймир. «Долги по кредитным картам с высокой процентной ставкой становятся дороже по мере их затягивания. Кроме того, 10% сбережений могут оказаться недостаточными для тех, у кого нет пенсионных выплат от работодателя, планирующих свое будущее».

Внедрение правила 60/30/10 на практике

Начинайте с ясных целей. Перед тем как внедрять любой бюджет, определите, к чему вы стремитесь. «Определите краткосрочные задачи, такие как погашение долгов или накопление на отпуск, и долгосрочные — например, внесение первоначального взноса», советует Гантрип. После постановки целей отслеживайте текущие расходы, чтобы понять, куда действительно уходят деньги ежемесячно.

Измеряйте свои реальные траты. Бюджет работает только при реальном отражении ситуации. Используйте таблицы или приложения для учета расходов, фиксируя, куда уходит ваш доход. Этот базовый анализ поможет понять, соответствуют ли ваши привычки поставленным целям — важная информация перед перераспределением финансов.

Работайте над слабыми местами. Большинство ошибок в бюджете совершается в категории необязательных трат, а не необходимых расходов. Веймир рекомендует точно подсчитать, сколько составляет 30% вашего дохода в долларах, и открыть отдельный расчетный счет с собственной дебетовой картой исключительно для желаний. Такой психологический барьер усложняет перерасход на необязательные траты.

Перестройте отношение к бюджету как к инструменту расширения возможностей. Не воспринимайте бюджет как ограничение, а как средство для осознанных расходов. «Осознанное отношение к расходам дает контроль и позволяет снизить траты на низкоприоритетные статьи, перенаправляя средства туда, где они действительно важны», объясняет Веймир. «Без такой структуры месяцы заканчиваются без средств на важные цели».

Не забывайте периодически корректировать бюджет по мере изменения обстоятельств и будьте готовы к непредвиденным расходам, которые могут потребовать гибкости в распределении.