Ваш финансовый путь в 7 этапов: на каком уровне богатства вы находитесь на самом деле?

Думайте о накоплении богатства как о прохождении видеоигры — за исключением того, что кнопка сброса отсутствует, а ставки реальны. Финансовый педагог Винсент Чан недавно представил убедительную структуру, которая разбивает богатство на семь различных этапов. Вместо того чтобы измерять успех только доходом, его модель фокусируется на «временном богатстве» — насколько долго ваши ресурсы могут поддерживать вас без дополнительных доходов. Давайте рассмотрим, на каком этапе вы можете находиться.

Этап первый: Выживание в течение месяца

Чан называет это фазой ясности, когда ваше временное богатство едва превышает 30 дней. Вы знакомы с этим уровнем, если живёте от зарплаты до зарплаты, постоянно балансируя между счетами и тревожась о неожиданных расходах. Это режим выживания, и приоритет — максимально снизить расходы. Планирование питания и управление запасами (знание, что именно в вашем холодильнике) становятся мощными инструментами. Цель? Создать достаточный запас, чтобы перейти к следующему этапу.

Этап второй: Несколько месяцев безопасности

На этом уровне богатства вы можете покрыть расходы на жизнь за два-три месяца. Сам Чан провёл студенческие годы именно здесь, вырабатывая важные привычки, такие как готовка дома, ограничение ночных выходов и хранение кредитных карт в недоступном месте. Прорыв произошёл, когда он создал то, что называет «настоящим финансовым подушкой» — по сути, шести-месячный аварийный фонд на высокодоходном сберегательном счёте. Для большинства людей это примерно 33 000 долларов, отложенных на непредвиденные расходы.

Этап третий: Зона комфорта (и её опасность)

Теперь речь идёт о свободе дышать. Имея покрытые расходы за три-шесть месяцев, вы можете наконец-то расслабиться. Ужин вне дома не вызывает паники. Небольшая покупка не мешает спать по ночам. Но вот предупреждение: именно здесь многие застревают. Это слишком комфортно, чтобы уйти, но недостаточно — чтобы чувствовать себя по-настоящему уверенно. Чтобы прорваться дальше, подумайте о увеличении дохода через дополнительные квалификации, побочный бизнес или предпринимательский проект.

Этап четвёртый: Когда стабильность становится реальностью

На этом этапе вы накопили от шести месяцев до года временного богатства. Стресс по поводу денег значительно снижается. Но Чан указывает на важный следующий шаг: сосредоточиться на приобретении активов вместо обязательств. Вдохновляясь концепциями «Богатый папа, бедный папа», активы приносят доход, а обязательства его тратят. Именно здесь важны умные инвестиционные решения — акции, облигации, недвижимость. Не тратьте неожиданные поступления (бонусы, подарки) на потребление, а вкладывайте их в разумные инвестиции.

Этап пятый: Двери начинают открываться

Переход на пятый уровень богатства означает, что вы можете обеспечить себя на один-два года. Здесь финансовая безопасность превращается в финансовую возможность. Фокус смещается на налоговую оптимизацию через 401(k)s, Roth IRA и HSA — и повторное инвестирование этих сбережений. Вы уже не просто защищаетесь, вы активно строите.

Этап шестой: Ваши деньги работают усерднее, чем вы

Финансовая независимость достигается на шестом уровне, когда на горизонте 30-60 лет появляется временное богатство. Ваши инвестиции, арендная недвижимость и пассивные доходы теперь реально покрывают ваши расходы. Работа становится необязательной. Благотворительность становится возможной. Здесь меняется стратегия по долгам — богатые используют кредитное плечо стратегически, берут займы для приобретения доходных активов, а наличные используют в других целях. Представьте, как действуют миллиардеры: они берут кредиты на офисные комплексы, квартиры и бизнес-проекты, используя заемные средства для увеличения богатства.

Этап седьмой: Семейное богатство и дальше

На вершине — изобилие богатства, которое позволяет вам не только обеспечить своё будущее, но и создать наследие. Ваши возможности почти безграничны. Ваши деньги выходят за рамки личного комфорта и могут приносить значимый, долгосрочный положительный эффект. Именно здесь богатство становится по-настоящему трансформационным.

Вопрос не в том, применимы ли эти семь уровней богатства к вам — они есть. Настоящий вопрос: какой этап резонирует с вашим текущим состоянием, и какой ваш следующий целенаправленный шаг?