Почему ранний запрос на социальное обеспечение, несмотря на плохое здоровье, может навредить вашему супругу

Многие люди, сталкивающиеся с плохим здоровьем, считают, что ранняя подача заявления на получение социальных выплат — их лучший вариант. Логика кажется здравой: если ваше здоровье ухудшается и ожидаемая продолжительность жизни неопределенна, зачем ждать до 70 лет, чтобы получать выплаты, если можно начать в 62? Однако это рассуждение, хотя и понятное, упускает важный фактор, который может значительно повлиять на финансовую безопасность вашей семьи — особенно если вы женаты и являетесь основным кормильцем.

Ловушка ранней подачи заявления для пар

Решение о ранней подаче заявления на социальные выплаты уменьшает ваши ежемесячные выплаты навсегда. Если вы подадите заявление в 62 года вместо ожидания полного пенсионного возраста (67 для тех, кто родился после 1960), вы будете получать значительно меньшую сумму каждый месяц на протяжении всей жизни. Хотя такой компромисс может иметь смысл, если вы ожидаете недолгую жизнь, есть важный момент, который многие упускают: что произойдет с вашим супругом после вашей смерти?

Ваш выживший супруг сможет получать пособие по выживанию, равное 100% той суммы, которую вы получали в месяц на момент вашей смерти. Именно здесь плохое планирование становится проблемой. Если вы уже сократили свою ежемесячную выплату, подав заявление рано из-за проблем со здоровьем, ваш супруг наследует эту уменьшенную выплату. Для супруга, который может прожить после вас еще много лет, это означает десятилетия значительно меньшего дохода.

Как плохое планирование влияет на пособия по выживанию

Рассмотрим сценарий: вы — основной зарабатывающий в семье, и ваше здоровье не очень хорошее. Вы решаете получать 1500 долларов в месяц в 62 года. Когда вы умрете, ваш супруг получит пособие по выживанию в размере 1500 долларов в месяц. Однако, если бы вы дождались полного пенсионного возраста в 67 лет, ваша ежемесячная выплата могла бы составлять 2000 долларов — и именно это получит ваш выживший супруг. Разница составляет 500 долларов в месяц или 6000 долларов в год, которых лишится ваш супруг.

Не все ситуации требуют такого беспокойства. Если ваш супруг зарабатывает значительно больше вас и имеет право на собственное более высокое пособие по социальному обеспечению, он получит ту сумму, которая больше — либо его собственное пенсионное пособие, либо пособие по выживанию на основе ваших доходов. В этом случае ранняя подача заявления с вашей стороны не обязательно ухудшит их финансовое положение. Но если вы были основным зарабатывающим в семье, математика становится гораздо менее благоприятной.

Анализируйте ситуацию перед принятием решения

Перед тем как решиться на раннюю подачу заявления, уделите время анализу своей конкретной ситуации. Спросите себя: превысит ли пособие вашего супруга по социальному обеспечению то, что он получит по пособию по выживанию на основе ваших доходов? Если ответ «нет», то подача заявления рано — даже при плохом здоровье — может оставить вашего супруга в финансовой уязвимости.

Некоторые люди с плохим здоровьем считают, что общая сумма, которую они получат при ранней подаче, превышает то, что они получили бы, ожидая полного пенсионного возраста (что является разумным для тех, у кого короткая ожидаемая продолжительность жизни). Но этот расчет должен учитывать влияние на пособия по выживанию. Финансовый консультант или специалист по социальному обеспечению поможет вам провести прогнозы с учетом различных сценариев, включая предполагаемую продолжительность жизни и финансовые потребности вашего супруга.

Делайте это совместным решением

Если вы в браке, это решение не должно приниматься в одиночку. Обсудите стратегию подачи заявления на социальное обеспечение открыто и честно со своим супругом. Вместе вы сможете взвесить немедленное преимущество более высоких ранних выплат против долгосрочного риска для финансовой безопасности вашего супруга. Такое обсуждение может выявить варианты, о которых вы раньше не думали — например, один из супругов может задержать подачу заявления, пока другой подает рано, или скорректировать другие аспекты вашего пенсионного плана, чтобы компенсировать возможные потери.

Итог: плохое здоровье действительно может сделать раннюю подачу привлекательной для вас лично, но ее последствия распространяются за пределы вашей жизни. Время, потраченное на обдумывание того, как ваш выбор повлияет на будущее вашего супруга, — не только проявление заботы, но и важная часть финансового планирования.