Đề xuất cải cách AML của Coinbase: Nghệ thuật cân bằng đổi mới và sự tuân thủ

Gần đây, một trong những sàn giao dịch tiền điện tử lớn nhất của Mỹ, Coinbase, đã nộp một bản đề xuất chính sách dài 30 trang lên Bộ Tài chính Mỹ, kêu gọi cải cách triệt để các quy định chống rửa tiền (AML) đã tồn tại hàng thập kỷ. Lập luận cốt lõi của họ - “Khi kẻ xấu đổi mới, người tốt cũng phải đổi mới” - đã nhanh chóng gây ra nhiều cuộc thảo luận rộng rãi trong và ngoài ngành công nghiệp tiền điện tử. Coinbase cho rằng, đối mặt với tội phạm tài sản kỹ thuật số ngày càng phức tạp, cần phải dựa nhiều hơn vào đổi mới công nghệ thay vì chỉ đơn giản là tăng cường thực thi. Là một tổ chức lâu dài cam kết duy trì sự trong sạch của hệ thống tài chính, Liên minh chống rửa tiền Hồng Kông cho rằng, đề xuất của Coinbase đã chạm vào các vấn đề cốt lõi của hệ thống chống rửa tiền toàn cầu: làm thế nào để khuyến khích đổi mới tài chính trong khi vẫn đảm bảo rằng khuôn khổ quản lý vững chắc và hiệu quả, ngăn chặn sự gia tăng của rủi ro.

Chúng tôi công nhận rằng công nghệ là đồng minh không thể thiếu trong cuộc chiến chống rửa tiền. Tuy nhiên, trong việc đón nhận đổi mới, chúng tôi phải thận trọng đánh giá những rủi ro tiềm ẩn mà nó có thể mang lại, cảnh giác với bất kỳ âm mưu nào nhằm làm suy yếu các nguyên tắc quản lý cốt lõi dưới danh nghĩa “đổi mới”. Bài viết này sẽ phân tích sâu sắc tính hợp lý và rủi ro tiềm ẩn của đề xuất Coinbase từ góc độ chuyên môn quản lý, và kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn của Hồng Kông trong việc quản lý tài sản ảo toàn cầu, khám phá con đường cân bằng trong việc chống rửa tiền tài sản kỹ thuật số trong tương lai.

Con dao hai lưỡi đổi mới: Yêu cầu cốt lõi và rủi ro tiềm ẩn của đề xuất Coinbase

Đề xuất của Coinbase chủ yếu xoay quanh bốn đổi mới công nghệ lớn: Giao diện lập trình ứng dụng (API), trí tuệ nhân tạo (AI), danh tính phi tập trung (DiD) và chứng minh không kiến thức (ZKP), cũng như phân tích giao dịch dựa trên blockchain (KYT). Yêu cầu cốt lõi của họ là thiết lập “Cảng an toàn quy định” (Regulatory Safe Harbors) cho các tổ chức tài chính áp dụng những công nghệ đổi mới này, nhằm giảm nhẹ gánh nặng tuân thủ và khuyến khích việc ứng dụng công nghệ.

Coinbase trong tài liệu phản hồi của mình đã chỉ rõ: “Thời kỳ mà một người đi vào ngân hàng và xuất trình giấy tờ tùy thân để mở tài khoản đã qua lâu rồi… Yêu cầu các doanh nghiệp thu thập bản sao giấy tờ tùy thân trực tuyến không chỉ mang lại rủi ro lớn về trộm cắp danh tính mà còn cần rất nhiều nguồn lực tuân thủ.” [1]

Quan điểm này phản ánh thực tế của dịch vụ tài chính trong thời đại số. Tuy nhiên, việc thiết lập “cảng an toàn” phải dựa trên các điều kiện cực kỳ thận trọng và rõ ràng. Nếu tiêu chuẩn quá lỏng lẻo, có thể dẫn đến những rủi ro sau đây:

Công nghệ đổi mới

Tầm nhìn của Coinbase

rủi ro quản lý tiềm ẩn

API & AI

Xây dựng “cảng an toàn”, khuyến khích sử dụng các mô hình giám sát và đánh giá rủi ro theo thời gian thực được điều khiển bởi AI.

Hộp đen thuật toán và phân biệt: Mô hình AI có thể tồn tại sự thiên lệch, quá trình ra quyết định của nó thiếu tính minh bạch, dẫn đến sai lầm hoặc phân biệt, khó khăn trong việc thực hiện kiểm tra giám sát hiệu quả.

Điện danh tính phi tập trung(DiD)

Cho phép người dùng tự quản lý danh tính thông qua chứng chỉ có thể xác minh, giảm thiểu việc lưu trữ dữ liệu của tổ chức.

Tính xác thực nguồn gốc danh tính: Cơ sở niềm tin của DiD nằm ở việc kiểm tra danh tính ban đầu. Nếu việc xác minh nguồn gốc không nghiêm ngặt, toàn bộ chuỗi niềm tin sẽ sụp đổ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc làm giả danh tính.

Bằng chứng không kiến thức(ZKP)

Xác thực tính xác thực của thông tin mà không tiết lộ dữ liệu cụ thể, bảo vệ quyền riêng tư của người dùng.

Xác minh thông tin không đầy đủ: ZKP mặc dù bảo vệ quyền riêng tư, nhưng cũng có thể bị lạm dụng để che giấu thông tin rủi ro quan trọng, khiến các tổ chức tài chính không thể đánh giá toàn diện rủi ro rửa tiền của khách hàng.

Phân tích blockchain ( KYT )

Sử dụng tính minh bạch của dữ liệu trên chuỗi để theo dõi dòng tiền, xác định các hoạt động đáng ngờ.

Thông tin ngoài chuỗi bị thiếu: KYT chỉ có thể phân tích hành vi trên chuỗi, không thể bao quát bối cảnh và ý định ngoài chuỗi của giao dịch. Việc quá phụ thuộc vào KYT có thể bỏ qua mục đích bất hợp pháp được che giấu qua giao dịch hợp pháp.

Coinbase cho rằng, “rủi ro tài chính bất hợp pháp lớn nhất trong hệ sinh thái tiền điện tử không phải là công nghệ mà chính là những điểm yếu cho phép tội phạm chuyển đổi tài sản tiền điện tử thành tiền mặt, chẳng hạn như các thực thể ngoài khơi không tuân thủ.” [1] đánh giá này là chính xác, nhưng nó không thể là lý do để nới lỏng yêu cầu quản lý đối với các trung gian tài chính cốt lõi. Ngược lại, chính vì những điểm yếu này mà cần đảm bảo rằng các tổ chức được cấp phép lớn như Coinbase, có tầm quan trọng hệ thống, có thể thực hiện nghĩa vụ AML/CFT nghiêm ngặt nhất, trở thành hàng rào đầu tiên chống lại các khoản tiền bất hợp pháp.

Kinh nghiệm Hồng Kông: Dẫn dắt đổi mới trong quản lý thận trọng

Trong làn sóng quản lý tài sản ảo toàn cầu, Hồng Kông đã chọn một con đường thận trọng và tiên đoán. Kể từ ngày 1 tháng 6 năm 2023, Hồng Kông chính thức thực hiện chế độ cấp phép bắt buộc cho các nhà cung cấp dịch vụ tài sản ảo (VASP), đưa tất cả các sàn giao dịch tiền điện tử tập trung vào sự giám sát toàn diện của Ủy ban Chứng khoán và Hối đoái (SFC). Khung pháp lý này không hy sinh sự chắc chắn và nghiêm ngặt trong quản lý vì theo đuổi đổi mới, cung cấp một mô hình đáng tham khảo cho toàn cầu.

Khác với tư duy “cảng an toàn” mà Coinbase đang tìm kiếm, triết lý quản lý của Hồng Kông là “cùng một loại hình kinh doanh, cùng một rủi ro, cùng một quy tắc”. Điều này có nghĩa là, bất kể VASP áp dụng công nghệ đổi mới nào, các nghĩa vụ AML/CFT cốt lõi của họ - bao gồm thẩm định khách hàng (CDD), giám sát giao dịch liên tục, báo cáo giao dịch khả nghi (STR) và tuân thủ “quy tắc chuyển tiền” (Travel Rule) của Nhóm Hành động Tài chính (FATF) - phải được thực hiện một cách không khoan nhượng.

Ủy ban Chứng khoán Hồng Kông đã chỉ rõ trong khuôn khổ quản lý rằng, VASP phải chứng minh tính đáng tin cậy, an toàn và tuân thủ của công nghệ khi áp dụng công nghệ mới cho cơ quan quản lý, và thiết lập cơ chế quản trị và giám sát hoàn thiện. Ví dụ, khi sử dụng AI để theo dõi giao dịch, nền tảng phải có khả năng giải thích logic của thuật toán cho cơ quan quản lý, xác minh tính hiệu quả của nó và chịu trách nhiệm về quyết định cuối cùng. Cách tiếp cận này không phải là sự kìm hãm đổi mới, mà là hướng dẫn đổi mới phát triển theo cách có trách nhiệm.

Kết luận: Hướng tới con đường đổi mới có trách nhiệm

Đề xuất của Coinbase đã gióng lên hồi chuông cảnh báo cho các cơ quan quản lý toàn cầu: đối mặt với lĩnh vực tài sản kỹ thuật số đang phát triển nhanh chóng, việc giữ vững quy tắc cũ có thể dẫn đến sự thất bại trong quản lý. Chúng tôi ủng hộ việc nâng cao hiệu quả và độ chính xác của công tác AML thông qua công nghệ. Tuy nhiên, các nguyên tắc cốt lõi của AML - hiểu khách hàng của bạn (KYC), đánh giá rủi ro, giám sát hành vi - tuyệt đối không được làm lung lay bởi lớp vỏ công nghệ.

Chúng tôi kêu gọi, bất kỳ sự cải cách nào về hệ thống AML đều phải tuân theo các nguyên tắc sau:

Công nghệ trung lập, rủi ro là cơ bản: Quy định nên tập trung vào rủi ro của các hoạt động tài chính, chứ không phải hình thức công nghệ mà chúng thực hiện. Dù là ngân hàng truyền thống hay sàn giao dịch tiền điện tử, đều nên chịu sự quản lý tương xứng với mức độ rủi ro của chúng.

Xác định trách nhiệm, thay vì dựa vào “cảng an toàn”: Các tổ chức tài chính luôn phải là người chịu trách nhiệm chính trong việc thực hiện nghĩa vụ chống rửa tiền. Các cơ quan quản lý có thể cung cấp hướng dẫn, nhưng không nên thiết lập “cảng an toàn” mơ hồ để miễn trừ hoặc giảm nhẹ trách nhiệm cốt lõi của các tổ chức.

Tăng cường hợp tác quốc tế, lấp đầy khoảng trống quản lý: Như Coinbase đã chỉ ra, các thực thể offshore không tuân thủ quy định là nguồn rủi ro lớn. Các cơ quan quản lý của các quốc gia nên tăng cường hợp tác trong khuôn khổ các tổ chức quốc tế như FATF, cùng nhau chống lại hoạt động rửa tiền xuyên biên giới.

Liên minh chống rửa tiền Hong Kong sẽ tiếp tục theo dõi chặt chẽ các động thái mới nhất về quy định tài sản kỹ thuật số toàn cầu, và hợp tác chặt chẽ với ngành công nghiệp cũng như các cơ quan quản lý để thúc đẩy việc xây dựng một hệ sinh thái tài chính lành mạnh, vừa có thể đón nhận đổi mới, vừa có thể hiệu quả ngăn ngừa rủi ro. Chúng tôi tin rằng, chỉ trong sự cân bằng thận trọng giữa đổi mới và tuân thủ, ngành công nghiệp tài sản kỹ thuật số mới có thể đạt được tương lai bền vững.

Tài liệu tham khảo

[1] Coinbase. (2025, tháng 10 17). Phản hồi tới Bộ Tài chính về RFC về các phương pháp đổi mới để phát hiện hoạt động bất hợp pháp liên quan đến tài sản kỹ thuật số.

（Hình ảnh bìa lấy từ Baidu）