Đây là lý do tại sao bạn thực sự KHÔNG THỂ vay từ IRA của bạn ( và nên làm gì thay vào đó )

Nhiều người nghĩ rằng IRA hoạt động giống như 401(k)—bạn có thể rút tiền từ chúng bất cứ khi nào bạn cần tiền mặt. Không. Đó là quan niệm sai lầm lớn nhất về các tài khoản hưu trí.

Đây là sự thật: IRA không có tùy chọn vay. Thế thôi. Bất kỳ khoản tiền nào bạn rút ra = phân phối, không phải vay. Và phân phối sẽ ảnh hưởng khác nhau tùy thuộc vào loại tài khoản của bạn:

Rút tiền IRA truyền thống trước 59½? Bạn đang xem:

• Thuế thu nhập trên tổng số tiền
• 10% hình phạt trên cùng
• Ví dụ: Rút $10k sớm → trả ~$3,200 tiền thuế + phạt nếu bạn nằm trong mức thuế 22%

Roth IRA? Linh hoạt hơn—bạn có thể rút tiền đóng góp bất cứ lúc nào mà không phải chịu thuế. Nhưng nếu rút lợi nhuận sớm? Cũng sẽ bị áp dụng các hình phạt tương tự.

Kẻ giết người thực sự: Mất tăng trưởng kép. $10k rút ra bây giờ có thể đã là hơn $50k trong 20 năm. Chi phí cơ hội đó thật khắc nghiệt.

Có ngoại lệ không? Có:

• Mua nhà lần đầu (max $10k suốt đời)
• Chi phí y tế vượt quá ngưỡng AGI
• Chi phí khuyết tật hoặc giáo dục đại học
• Khoản thanh toán định kỳ bằng nhau đáng kể (SEPPs)

Nhưng những điều này vẫn không tránh được thuế thu nhập—chỉ là khoản phạt 10%.

Các bước tốt hơn: Vay cá nhân, HELOC, 401(k) vay (nếu có), hoặc là việc chuyển đổi IRA 60 ngày có rủi ro. Bất cứ điều gì cũng tốt hơn việc xâm phạm quỹ hưu trí của bạn sớm.

Tóm lại: IRA dành cho nghỉ hưu, không phải cho tình huống khẩn cấp. Đừng chạm vào cho đến khi 59½ tuổi, hoặc có lý do rất chính đáng + một cố vấn tài chính bên cạnh bạn.