Các nhà cho vay thế chấp bán buôn vs. bán lẻ: Bạn nên sử dụng cái nào?

Khi bạn đang tìm kiếm một khoản vay mua nhà, hầu hết mọi người nghĩ rằng họ chỉ đang chọn giữa các ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc nền tảng trực tuyến. Nhưng có một điều như thế này - thực ra có một lớp ẩn giấu: nhà cho vay bán buôn và nhà cho vay bán lẻ, và điều đó tạo ra sự khác biệt lớn trong cách bạn sẽ nhận được khoản vay thế chấp đó.

Sự Khác Biệt Cốt Lõi: Bạn Thực Sự Đang Giao Dịch Với Ai

Ngân hàng bán lẻ thì đơn giản—bạn chỉ cần đi vào một ngân hàng, ngồi xuống với nhân viên cho vay, và nộp đơn trực tiếp. Những gì bạn thấy là những gì bạn nhận được.

Ngân hàng bán buôn? Họ thực sự không nói chuyện với bạn. Thay vào đó, họ làm việc thông qua các trung gian—thường là các nhà môi giới thế chấp hoặc các ngân hàng nhỏ và hợp tác xã tín dụng không có vốn để tự tài trợ cho các khoản thế chấp. Bạn đi qua người trung gian, người trung gian kết nối bạn với ngân hàng bán buôn. Hãy nghĩ về nó giống như cách mà các nhà phát triển ứng dụng bán qua các cửa hàng ứng dụng thay vì trực tiếp đến người dùng.

Cách Thực Hiện Quy Trình Bán Buôn Thực Sự

Dưới đây là quy trình:

1. Bạn nộp đơn thông qua một người môi giới thế chấp (hoặc một liên hiệp tín dụng hoạt động như một người môi giới)
2. Nhà môi giới thu thập tài liệu của bạn và gửi chúng cho nhà cho vay bán buôn.
3. Người cho vay bán buôn thẩm định và cấp vốn cho khoản vay
4. Người môi giới dẫn dắt toàn bộ quá trình đến khi kết thúc.

Người cho vay bán buôn không bao giờ thấy mặt bạn. Người môi giới đảm nhận công việc—so sánh lãi suất, tìm sản phẩm tốt nhất cho tình huống của bạn, giữ cho cả hai bên tiếp tục giao tiếp.

Tại Sao Điều Này Quan Trọng: Những Ưu Và Nhược Điểm Thực Sự

Điểm tích cực:

• Các nhà môi giới thực hiện công việc so sánh cho bạn ( tiết kiệm thời gian nếu bạn bận rộn )
• Truy cập vào các sản phẩm cho vay mà bạn có thể không tìm thấy tại ngân hàng địa phương của bạn
• Có khả năng có mức lãi suất tốt hơn—United Wholesale Mortgage (UWM), nhà cho vay bán buôn lớn nhất quốc gia, tuyên bố rằng người vay có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la trong 30 năm.
• Nhiều tùy chọn linh hoạt hơn cho những người có điểm tín dụng yếu hơn

Nhược điểm:

• Hoa hồng môi giới được tính vào chi phí vay của bạn (nhiều phí)
• Làm việc thông qua một bên trung gian = giao tiếp chậm hơn và có thể bị trì hoãn
• Khoản vay thế chấp của bạn kết thúc tại một tổ chức khác, không được hợp nhất với ngân hàng chính của bạn
• Nếu có điều gì sai sót, bạn sẽ phải làm việc với nhiều bên thay vì chỉ một liên hệ trực tiếp.

Ai thực sự nên sử dụng một nhà cho vay bán buôn?

Hãy xem xét việc đi theo hướng bán buôn nếu:

• Bạn đang bị áp lực về thời gian và không muốn tự mình đi mua sắm ở 10 ngân hàng khác nhau
• Bạn đang ở khu vực nông thôn với các lựa chọn cho vay hạn chế
• Bạn không có mối liên hệ mạnh mẽ với bất kỳ nhà cho vay nào.
• Bạn có tình huống tín dụng phi truyền thống

Bỏ qua nếu bạn thích làm mọi thứ ở một nơi hoặc thích giao dịch trực tiếp với người cho vay của mình.

Kết luận

Cả hai cách đều giúp bạn có được một khoản vay thế chấp. Câu hỏi là liệu bạn có coi trọng sự tiện lợi và khả năng so sánh (wholesale) hay giao tiếp trực tiếp và sự đơn giản (retail). Hãy tính toán các tỷ lệ và phí thực tế—đừng chỉ giả định rằng wholesale rẻ hơn. Và nếu bạn chọn cách qua môi giới, hãy xin giới thiệu, nói chuyện với nhiều môi giới và hỏi chính xác họ đang tính phí ra sao trước khi bạn quyết định.