Phân bổ lương chiến lược trong suốt sự nghiệp của bạn: Cách tốt nhất để tăng trưởng tiền theo từng giai đoạn cuộc đời

Lương của bạn là công cụ xây dựng của cải mạnh mẽ nhất, nhưng cách bạn sử dụng nó nên thay đổi khi bạn trải qua các giai đoạn khác nhau của cuộc đời. Dù bạn 20 hay 60 tuổi, cách tốt nhất để tăng trưởng tiền bạc phụ thuộc vào việc hiểu rõ bạn đang ở đâu trong hành trình tài chính của mình và những ưu tiên quan trọng nhất vào thời điểm đó.

Những năm 20: Xây dựng nền tảng tài chính với quỹ dự phòng khẩn cấp

Khi bạn ở độ tuổi 20, bạn đang đặt nền móng cho mọi thứ sau này. Ưu tiên trong khoản lương đầu tiên của bạn không phải là đầu tư—mà là sự bảo vệ. Quỹ dự phòng khẩn cấp trở thành lưới an toàn tài chính của bạn, lý tưởng nhất là chứa đựng từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao.

“Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp là điều tối quan trọng để có nền tảng tài chính vững chắc,” giải thích Stephen Kates, CFP và nhà phân tích tài chính chính của RetireGuide. “Nếu không có quỹ dự phòng đủ để bảo vệ bạn khỏi các khoản sửa chữa, mất việc hoặc các chi phí bất ngờ khác, các cú sốc tài chính có thể làm gián đoạn khoản tiết kiệm của bạn hoặc đẩy bạn vào nợ nần.”

Cách tốt nhất để tăng trưởng tiền bạc ở giai đoạn này là từ từ và có hệ thống. Bằng cách tự động chuyển khoản từ mỗi khoản lương vào một tài khoản tiết kiệm riêng biệt, bạn loại bỏ sự cám dỗ tiêu xài và tạo đà cho các mục tiêu tài chính lớn hơn phía trước. Nền tảng này quan trọng hơn việc tìm kiếm lợi nhuận nhanh chóng.

Những năm 30: Tận dụng lãi kép qua các tài khoản hưu trí

Giai đoạn 30 là điểm chuyển tiếp nơi tiết kiệm hưu trí trở thành điều không thể thương lượng. Thời gian là tài sản lớn nhất của bạn—hàng thập kỷ lãi kép có thể biến những khoản đóng góp nhỏ thành khối tài sản đáng kể nếu bạn bắt đầu ngay bây giờ thay vì chờ đợi.

“Nếu công ty của bạn cung cấp kế hoạch hưu trí, như 401(k) hoặc 403(b), đây nên là điểm dừng chân đầu tiên,” Kates nhấn mạnh. “Làm cơ sở, hãy đóng góp đủ để nhận phần thưởng của công ty nếu có. Bạn có thể đóng góp tối đa đến $23,000 trong năm 2024.”

Ngoài kế hoạch của công ty, hãy khám phá các tài khoản IRA truyền thống hoặc Roth và các tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Cách tốt nhất để tăng trưởng tiền trong giai đoạn này là tối đa hóa các phương tiện có lợi về thuế này cùng lúc. Mỗi loại tài khoản mang lại lợi ích khác nhau—khấu trừ thuế ngay bây giờ, tăng trưởng miễn thuế sau này, hoặc linh hoạt trong quy định rút tiền. Bắt đầu tiết kiệm hưu trí trong độ tuổi 30 giúp tiền của bạn có hàng thập kỷ để lãi kép, làm việc nặng cho khoản dự trữ tương lai của bạn.

Những năm 40: Thúc đẩy sự giàu có trong giai đoạn thu nhập cao nhất

Giai đoạn 40 thường mang lại mức thu nhập cao nhất của bạn, khiến đây là thời điểm lý tưởng để chuyển từ chỉ tiết kiệm sang tích lũy của cải một cách tích cực. Với sự thăng tiến trong sự nghiệp, khả năng kiếm tiền của bạn thường tăng lên—cách tốt nhất để tăng trưởng tiền bây giờ là tăng đáng kể tỷ lệ đóng góp của bạn.

Bắt đầu bằng cách dự tính nhu cầu hưu trí của bạn. Liệu quỹ tiết kiệm hiện tại của bạn có đủ để đạt được mục tiêu không? Nếu không, hãy tính ngược lại xem bạn cần tiết kiệm hàng tháng bao nhiêu để thu hẹp khoảng cách đó. Thêm vào đó, nếu có con, hãy thiết lập các tài khoản giáo dục như kế hoạch tiết kiệm đại học 529. Nhiều bang cung cấp tín dụng hoặc khấu trừ thuế, và các khoản đóng góp phát triển miễn thuế—giảm bớt áp lực tài chính khi đến lúc nhập học đại học.

“Có thể tăng đóng góp hưu trí vượt quá phần thưởng của công ty nếu ngân sách hàng tháng ổn định,” đề xuất Bryan Kuderna, CFP và tác giả cuốn “What Should I Do with My Money?” “Đây thường là thời điểm chuyển đổi bảo hiểm nhân thọ theo hạn thành bảo hiểm toàn phần để mang lại lợi ích lâu dài hơn. Ngoài ra, hãy đảm bảo di chúc đã được lập và cập nhật.”

Những năm 50: Loại bỏ nợ trước khi kết thúc

Khi những năm làm việc của bạn sắp kết thúc, chiến lược lương của bạn phải chuyển sang loại bỏ nợ. Vào thời điểm nghỉ hưu không còn nợ nần—đặc biệt là đã trả hết khoản thế chấp—sẽ thay đổi căn bản lối sống và sự an toàn của bạn trong hưu trí.

Lập một bảng cân đối tài chính toàn diện liệt kê tất cả các khoản nợ còn lại. Sau đó, chọn chiến lược trả nợ: phương pháp tuyết lở ưu tiên các khoản nợ có lãi suất cao nhất (tối ưu hóa về mặt toán học), trong khi phương pháp tuyết lở nhỏ nhất ưu tiên các khoản nợ có số dư thấp nhất (chiến thắng tâm lý). Cách tốt nhất để tăng trưởng tiền trong giai đoạn này là thực sự giảm số nợ của bạn.

“Bạn đang tiến gần đến vùng đỏ của nghỉ hưu và có thể đang trong thế hệ sandwich giúp đỡ con cái học đại học và cha mẹ cần chăm sóc dài hạn,” Kuderna lưu ý. “Đừng hy sinh kế hoạch nghỉ hưu của chính mình khi bạn cân nhắc các trách nhiệm. Nếu ngân sách cho phép, đã đến lúc tối đa hóa các tài khoản hưu trí và đóng góp vào các tài khoản môi giới khi có thể.”

Những năm 60: Tinh chỉnh thu nhập hưu trí và chiến lược thuế

Đến độ tuổi 60, hầu hết mọi người chuyển sang nghỉ hưu. Theo dữ liệu mới nhất, từ năm 2016 đến 2022, 70% người trưởng thành trong độ tuổi 65 đến 69 đã nghỉ hưu. Trước khi rời khỏi sự nghiệp, hãy đảm bảo hình ảnh tài chính của bạn rõ ràng.

Tính toán các nguồn thu nhập hưu trí của bạn: An sinh xã hội, lương hưu, rút tiền đầu tư, và làm việc bán thời gian nếu có. Quan trọng nhất, hiểu rõ số tiền điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập của bạn (IRMAA) cho Medicare. Yếu tố này thường bị bỏ qua nhưng có thể ảnh hưởng đáng kể đến chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.

“Nếu bạn ở độ tuổi 60 và chuẩn bị nghỉ hưu, cũng hữu ích để đánh giá xem bạn có đang ở mức thuế cao đủ để phải chịu IRMAA không,” giải thích Joseph Eck, CFP và chủ sở hữu của Stage Ready Financial Planning. “Vì IRMAA dựa trên quá trình xem xét hai năm, thu nhập bạn kiếm được ở tuổi 63 sẽ quyết định mức phí của bạn cho Medicare khi đủ 65 tuổi. Đóng góp thêm trước thuế vào 401(k) hoặc HSA có thể làm giảm thu nhập điều chỉnh tổng hợp của bạn và giúp bạn tránh các khoản tăng không cần thiết trong chi phí Medicare khi nghỉ hưu.”

Cách tốt nhất để tăng trưởng tiền trong giai đoạn này chuyển từ tích lũy sang tối ưu hóa—đảm bảo mỗi đồng tiền đều hoạt động hiệu quả trong tình hình thuế của bạn.

Hành trình xây dựng của cải: Từ lương đến mục đích

Xây dựng của cải đáng kể không đòi hỏi các chiến lược phức tạp hay thời điểm thị trường hoàn hảo. Thay vào đó, nó yêu cầu sự phù hợp giữa phân bổ lương của bạn và giai đoạn cuộc đời của bạn. Dù bạn ưu tiên quỹ dự phòng trong những năm 20, tối đa hóa tài khoản hưu trí trong những năm 30, tận dụng thu nhập đỉnh cao trong những năm 40, loại bỏ nợ trong những năm 50, hay tối ưu hóa thuế trong những năm 60, mỗi giai đoạn đều dựa trên giai đoạn trước.

Bằng cách điều chỉnh chiến lược lương của bạn một cách có chủ đích và điều chỉnh phù hợp theo tuổi tác, bạn biến thu nhập bình thường thành sự an toàn tài chính và tự do phi thường.