Chiến lược rút 8% có phù hợp cho người nghỉ hưu ở mọi độ tuổi không?

Cuộc tranh luận giữa tỷ lệ rút tiền an toàn 4% truyền thống và phương pháp 8% ngày càng quyết liệt của Dave Ramsey đã chia rẽ cộng đồng tài chính. Trong khi phương pháp của Ramsey giả định rằng tăng trưởng danh mục đầu tư trung bình 10-11% mỗi năm sẽ duy trì các khoản rút cao hơn, thực tế đối với phần lớn người Mỹ lại cho thấy một câu chuyện khác—đặc biệt khi xem xét cách tỷ lệ rút tiền an toàn theo độ tuổi thực tế diễn ra như thế nào trong thực tế.

Khoảng cách Tiết kiệm Hưu trí: Tại sao Phần lớn Người không thể Hỗ trợ Tỷ lệ Rút cao

Thách thức cơ bản của chiến lược 8% của Ramsey nằm ở một thực tế đơn giản: hầu hết các hộ gia đình chưa tích lũy đủ tài sản để làm điều đó khả thi. Dữ liệu hiện tại cho thấy sự chênh lệch đáng kể về chuẩn bị nghỉ hưu giữa các thế hệ:

• Trung bình tiết kiệm hưu trí của tất cả các gia đình là khoảng $333,940, trong khi con số trung vị giảm đáng kể xuống còn $87,000
• Thế hệ Baby Boomer trung bình sở hữu $249,300 trong các khoản 401(k) và $257,002 trong IRAs
• Thế hệ X có trung bình số dư 401(k) là $192,300 và số dư IRA là $103,952
• Thế hệ Millennials nắm khoảng $67,300 trong 401(k) và $25,109 trong IRAs
• Các nhà đầu tư Thế hệ Z mới bắt đầu tích lũy, trung bình 401(k) là $13,500 và IRAs trung bình là $6,672

Đối với người có tổng tiết kiệm hưu trí là $87,000, việc rút 8% sẽ chỉ mang lại khoảng $6,960 mỗi năm—không đủ bền vững. Thậm chí mục tiêu $1 triệu đô la cũng vẫn còn trong phạm vi khát vọng của nhiều người.

Yếu tố Tuổi tác: Tại sao Nghỉ hưu Muộn lại Thay đổi Phép tính

Thú vị thay, phương pháp của Ramsey trở nên khả thi hơn khi nghỉ hưu muộn hơn, đặc biệt là ở độ tuổi 70. Thời điểm này thay đổi đáng kể phép tính: thời gian nghỉ hưu dự kiến ngắn hơn đồng nghĩa với việc giảm thiểu sự cạn kiệt tổng vốn, đồng thời, các khoản trợ cấp An sinh Xã hội hàng tháng tăng đáng kể do trì hoãn yêu cầu.

Yếu tố theo độ tuổi này về cơ bản thay đổi cách đánh giá tỷ lệ rút tiền an toàn theo độ tuổi. Một người 70 tuổi có $500,000 đối mặt với các giới hạn khác so với người 55 tuổi có cùng số tài sản. Thời gian ngắn hơn và thu nhập đảm bảo cao hơn từ An sinh Xã hội khiến tỷ lệ rút 8% cao hơn trở nên thực tế hơn cho người nghỉ hưu lớn tuổi, miễn là họ đã tìm được một phương tiện thu nhập ổn định—chẳng hạn như quỹ đóng với lợi suất ổn định 8%.

Biến động Thị trường: Rủi ro Ẩn giấu

Sai lầm nghiêm trọng trong cả phương pháp của Ramsey và các phương pháp truyền thống là rủi ro theo trình tự lợi nhuận. Khi thị trường giảm mạnh, việc rút cố định từ danh mục đang thu hẹp sẽ thúc đẩy nhanh quá trình cạn kiệt quỹ. Một người nghỉ hưu rút 8% trong năm giảm sẽ lấy đi một tỷ lệ phần trăm lớn hơn đáng kể của số tài sản còn lại, khiến ít vốn hơn để phục hồi khi điều kiện thị trường cải thiện.

Sự biến động này có nghĩa là quy tắc 8% đòi hỏi phải có thời điểm rút phù hợp hoặc có đủ tài sản để vượt qua các đợt suy thoái kéo dài mà không làm gián đoạn lối sống. Những người nghỉ hưu ở độ tuổi 60 phải đối mặt với khoảng ba thập kỷ có thể có biến động thị trường; những người bắt đầu rút tiền ở tuổi 70 có nhiều linh hoạt hơn và ít bị ảnh hưởng bởi các thị trường gấu kéo dài.

Quy tắc Nào Thực sự Hiệu quả?

Câu trả lời hoàn toàn phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân. Quy tắc 4% truyền thống khuyến nghị rút không quá 4% trong năm đầu tiên, sau đó điều chỉnh hàng năm theo lạm phát. Phương pháp bảo thủ này bảo vệ khỏi thất bại trong việc chọn thời điểm thị trường. Trong khi đó, chiến lược 8% của Ramsey giả định lợi nhuận gần như gấp đôi và ít rủi ro về tuổi thọ hơn nhiều.

Đối với phần lớn người Mỹ, trung gian hợp lý là dựa trên thời điểm nghỉ hưu, quy mô danh mục, nguồn thu nhập và mức độ chấp nhận rủi ro cá nhân. Những người có tài sản đáng kể ($1M+) nghỉ hưu khoảng tuổi 70 với thu nhập từ An sinh Xã hội có thể thành công áp dụng chiến lược 8%. Những người khác sẽ hưởng lợi từ khung 4% truyền thống như một nền tảng an toàn hơn, bổ sung các dòng thu nhập đảm bảo. Do đó, tỷ lệ rút tiền an toàn theo độ tuổi không phải là quy tắc chung—nó là cá nhân.