Tối đa hóa khoản hưu trí của bạn: Những điều bạn cần biết về chiến lược thu nhập An sinh xã hội năm 2025

Huyền thoại về một “tiền thưởng” hàng năm đáng kể dành cho người nhận An sinh Xã hội đã lan truyền rộng rãi, đặc biệt là khoản thanh toán 16.728 đô la Mỹ thu hút sự chú ý vào năm 2024. Tuy nhiên, câu chuyện phổ biến này đã hiểu sai cách hoạt động thực sự của thu nhập hưu trí. Thay vì một khoản thanh toán bổ sung thực sự, những gì tồn tại là các chiến lược hợp pháp giúp bạn nâng cao lợi ích hàng tháng của mình đáng kể—có thể thêm hàng nghìn đô la mỗi năm vào thu nhập hưu trí của bạn.

Cách tính toán An sinh Xã hội thực sự hoạt động

Cơ quan An sinh Xã hội xác định khoản trợ cấp hưu trí của bạn dựa trên công thức dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. Bất kỳ năm nào có thu nhập tối thiểu hoặc không có thu nhập đều được tính vào phép tính này, điều này tự nhiên làm giảm tổng số tiền trợ cấp của bạn. Tuy nhiên, hệ thống này tạo ra một cơ hội: mỗi năm làm việc bổ sung có thể thay thế một khoảng thời gian thu nhập thấp trong phép tính của bạn, từ đó tăng khoản trợ cấp cuối cùng.

Một giới hạn quan trọng tồn tại: giới hạn mức lương của An sinh Xã hội năm 2025 là 176.100 đô la Mỹ. Đây là mức thu nhập tối đa hàng năm chịu thuế An sinh Xã hội. Nếu bạn vẫn còn làm việc và có thu nhập trên mức này, việc hiểu rõ giới hạn này giúp bạn lên kế hoạch phù hợp cho phép tính trợ cấp hưu trí của mình.

Đối với những người gần hoặc đang làm việc tại văn phòng An sinh Xã hội Iowa hoặc bất kỳ văn phòng khu vực nào, việc làm rõ các ngưỡng thu nhập này có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về việc tiếp tục làm việc.

Lợi thế của việc trì hoãn yêu cầu: Tại sao 70 tuổi lại quan trọng

Một trong những chiến lược quan trọng nhất là kiên nhẫn. Trì hoãn yêu cầu An sinh Xã hội đến tuổi 70 về cơ bản thay đổi bức tranh thu nhập hưu trí của bạn. Tuy nhiên, điều ngạc nhiên là chỉ khoảng 10% người lao động theo đuổi phương pháp này.

Sự khác biệt về tài chính là rõ ràng: nghiên cứu từ Viện Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia (National Bureau of Economic Research) đã chứng minh trong một nghiên cứu năm 2022 rằng chờ đến 70 tuổi so với yêu cầu ở tuổi 62 sẽ mang lại khoản trợ cấp hưu trí cao hơn 76% khi đã điều chỉnh theo lạm phát. Xét về thu nhập hộ gia đình, những người yêu cầu sớm hơn đã bỏ lỡ khoảng 182.370 đô la Mỹ trong tổng chi tiêu tiêu dùng trong đời so với những người chờ đợi.

Chiến lược trì hoãn yêu cầu này biến những gì có vẻ như là một “tiền thưởng” thành cấu trúc trợ cấp hưu trí cốt lõi của bạn. Càng chờ đợi lâu, mỗi khoản thanh toán hàng tháng càng lớn.

Lập kế hoạch lợi ích vợ chồng chiến lược

Các cặp đôi kết hợp chiến lược An sinh Xã hội của mình có thể mở khóa các nguồn thu nhập bổ sung. Các lợi ích của vợ chồng đại diện cho một lợi thế rõ ràng cho người nghỉ hưu đã kết hôn, với một điểm khác biệt quan trọng: không giống như các lợi ích cá nhân, các khoản thanh toán của vợ chồng không tăng nếu trì hoãn vượt quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA).

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ thay đổi tùy theo năm sinh của bạn nhưng thường nằm trong khoảng từ 66 đến 67. Cơ quan An sinh Xã hội cho phép tính toán lợi ích vợ chồng dựa trên lịch sử thu nhập của người nhận hoặc lên đến 50% lợi ích của người có thu nhập cao hơn—tùy theo số tiền nào lớn hơn.

Điều này đòi hỏi sự phối hợp và lập kế hoạch. Các cặp đôi nên thảo luận về chiến lược yêu cầu với văn phòng An sinh Xã hội gần nhất (dù đó là văn phòng An sinh Xã hội Iowa hay nơi khác) để đảm bảo họ tối ưu hóa lợi ích trọn đời của cả hai thành viên trong gia đình.

Kế hoạch hành động cá nhân của bạn

Con đường để nâng cao thu nhập hưu trí không phải là bí ẩn hay phụ thuộc vào những khoản thưởng khó nắm bắt. Thay vào đó, nó dựa trên ba phương pháp dựa trên bằng chứng: tiếp tục làm việc và thay thế các năm thu nhập thấp trong phép tính của bạn, trì hoãn chiến lược yêu cầu đến tuổi 70 để tối đa hóa các khoản thanh toán hàng tháng, và đối với các cặp đôi kết hôn, phối hợp yêu cầu lợi ích vợ chồng ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Những phương pháp này không phải là giải pháp nhanh chóng, nhưng chúng là các cách đã được chứng minh để tăng cường đáng kể sự an toàn hưu trí của bạn. Cơ quan An sinh Xã hội cung cấp hướng dẫn, và các văn phòng địa phương có thể giúp bạn hiểu rõ tình huống cụ thể và dự kiến lợi ích của mình. Dành thời gian để hiểu các lựa chọn này ngay bây giờ—dù bạn đang tham khảo văn phòng An sinh Xã hội Iowa hay văn phòng khu vực của mình—đặt nền móng cho một cuộc nghỉ hưu thoải mái hơn.