Bán nhà và SSDI: Những điều người nghỉ hưu thực sự cần biết

Khi nghỉ hưu cuối cùng đến, nhiều người đối mặt với một quyết định tài chính lớn: có nên bán nhà gia đình không? Đối với những người nhận lợi ích An sinh Xã hội hoặc trợ cấp tàn tật, câu hỏi này trở nên phức tạp hơn. Một mối lo phổ biến xuất hiện — việc bán nhà có ảnh hưởng đến ssdi hoặc các lợi ích khác không? Câu trả lời ngắn gọn phụ thuộc vào loại lợi ích bạn đang nhận.

Tin Tốt Cho Phần Lớn Người Nhận An Sinh Xã Hội

Nếu bạn đang nhận lợi ích hưu trí theo chế độ An sinh Xã hội tiêu chuẩn, đây là điều Cơ quan An sinh Xã hội làm rõ: khả năng đủ điều kiện của bạn hoàn toàn không liên quan đến số tiền mặt bạn có trong ngân hàng hoặc tài sản bạn sở hữu. Việc bán nhà sẽ không thay đổi điều đó.

Khoản tiền thu được từ việc bán bất động sản không kích hoạt bất kỳ kiểm tra thu nhập nào. Theo hướng dẫn của SSA, lợi nhuận vốn và tiền thu từ bán bất động sản không tính vào “kiểm tra thu nhập” — đó là cơ chế họ sử dụng để tạm thời giảm lợi ích cho những người yêu cầu sớm có thu nhập vượt quá ngưỡng nhất định. Séc hàng tháng của bạn vẫn giữ nguyên dù bạn thu về 50.000 đô la hay 500.000 đô la từ việc bán nhà.

Có một điểm cần lưu ý: trong khi bạn sẽ không mất lợi ích, khoản thu nhập bổ sung có thể khiến nhiều phần lợi ích An sinh Xã hội của bạn phải chịu thuế thu nhập liên bang và tiểu bang. Nhưng mất lợi ích thì không xảy ra.

Người Nhận SSDI: Thực Tế An Ủi

Khoảng 12,3% người nhận lợi ích An sinh Xã hội nhận trợ cấp bảo hiểm tàn tật (SSDI) — khoảng 8,37 triệu người, trong đó khoảng 6,43 triệu dưới 65 tuổi. Nếu bạn đang tự hỏi việc bán nhà có ảnh hưởng đến khả năng nhận ssdi của tôi không, câu trả lời gần như tương tự như lợi ích hưu trí.

SSDI vẫn an toàn sau khi bán nhà. Không có giới hạn tài sản hoặc tiền mặt nào liên quan đến khả năng nhận SSDI. Bạn có thể có hàng triệu trong ngân hàng và vẫn đủ điều kiện. Người nhận SSDI chỉ mất lợi ích trong các tình huống cụ thể: trở lại làm việc, cải thiện tình trạng y tế, đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, hoặc bị bỏ tù — không phải từ việc bán bất động sản.

Giáo sư Laurence Kotlikoff của Đại học Boston, người trả lời các câu hỏi về lợi ích qua Maximize My Social Security, nói rõ: “Miễn là những gì bạn nhận là lợi ích An sinh Xã hội chứ không phải Trợ cấp An sinh Bổ sung (SSI), thì việc bạn bán nhà sẽ không ảnh hưởng gì đến lợi ích của bạn.”

Nơi Bán Nhà Thực Sự Gây Vấn Đề: SSI

Rủi ro thực sự xuất hiện đối với một nhóm nhỏ hơn. Khoảng 4,88 triệu người nhận Trợ cấp An sinh Bổ sung (SSI), trong khi 2,52 triệu người khác nhận cả An sinh Xã hội và SSI cùng lúc. Đối với nhóm này, việc bán nhà tạo ra những rắc rối thực sự.

SSI hoạt động khác biệt so với An sinh Xã hội truyền thống và SSDI. Đây là chương trình dựa trên nhu cầu, dành cho những người tàn tật nghèo nhất, trẻ em và người cao tuổi. SSA giới hạn tài sản ở mức 2.000 đô la cho cá nhân (cao hơn đối với các cặp đôi). Việc bán nhà có thể đẩy người nhận vượt quá ngưỡng này trong vòng vài ngày.

Dưới đây là lịch trình mà người nhận SSI phải đối mặt: sau khi bán nhà, họ có ba tháng để mua một bất động sản thay thế. Nếu số tiền còn lại của họ sau khi mua vẫn dưới 2.000 đô la, SSI tiếp tục không gián đoạn. Nhưng nếu họ giữ lại số tiền bán mà không mua nhà mới trong khoảng thời gian đó — hoặc nếu họ mua và vẫn vượt quá 2.000 đô la tài sản thanh khoản — khả năng nhận SSI của họ sẽ chấm dứt hoàn toàn. Họ mất lợi ích trong mỗi tháng tài sản của họ vượt quá giới hạn.

Quá trình phục hồi đòi hỏi sự kỷ luật. Người nhận SSI sau đó có 12 tháng để “tiêu hết” tài sản của mình xuống dưới 2.000 đô la, sau đó có thể nộp đơn để khôi phục khả năng nhận lợi ích.

Kết Luận Cho Chủ Nhà Đang Xem Xét Bán Nhà

Trước khi đưa nhà ra thị trường, hãy xác định xem bạn đang nhận chương trình nào. Lợi ích hưu trí theo chế độ An sinh Xã hội tiêu chuẩn và SSDI cung cấp sự bảo vệ hoàn toàn — bán đi mà không ảnh hưởng đến séc hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, người nhận SSI cần có chiến lược: hoặc nhanh chóng đầu tư lại số tiền bán vào một ngôi nhà mới, hoặc có kế hoạch chi tiêu sẵn sàng để xử lý giới hạn tài sản trong thời gian quy định.

Chương trình bạn nhận quyết định xem việc bán nhà chỉ đơn thuần là một thành công tài chính hay là một thách thức trong quản lý lợi ích.