Tại sao vay từ IRA có thể khiến bạn mất nhiều hơn bạn nghĩ hàng nghìn đô la

Sự Thật Đắng: Bạn Thật Sự Không Thể “Vay Mượn” Từ IRA Của Mình

Điều khiến hầu hết mọi người bất ngờ là—IRAs không hoạt động giống như 401(k)s. Bạn không thể thực sự vay tiền từ IRA của mình theo cách bạn có thể từ một kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc. Số tiền 50.000 đô la đang nằm trong IRA của bạn? Bạn không thể vay against nó với lời hứa sẽ trả lại. Bất kỳ khoản tiền nào bạn rút ra đều được phân loại là phân phối, và điều đó thay đổi mọi thứ về thuế.

IRAs truyền thống xem phân phối là thu nhập chịu thuế. IRAs Roth có quy tắc riêng, nhưng không tài khoản nào được xây dựng cho cấu trúc “vay và trả” mà mọi người thường tưởng tượng.

Chi Phí Thực Khi Rút Tiền Sớm Từ IRA Trước 59½

Hãy làm phép tính về những gì việc rút tiền sớm thực sự trông như thế nào.

Bạn rút 10.000 đô la từ IRA truyền thống ở tuổi 45. Đây là những gì xảy ra:

• Bạn phải trả thuế thu nhập trên toàn bộ số tiền 10.000 đô la đó. Nếu bạn thuộc mức thuế liên bang 22%, đó là 2.200 đô la ngay lập tức.
• IRS cộng thêm phí phạt rút tiền sớm 10%: thêm 1.000 đô la nữa.
• Tổng thiệt hại ngay lập tức: 3.200 đô la, hoặc 32% số tiền bạn rút ra.
• Điều này chưa kể thuế bang và địa phương, có thể đẩy tổng thiệt hại của bạn lên cao hơn nữa.

Nhưng số tiền 10.000 đô la đó đã biến mất không chỉ vì thuế và phí phạt. Trong 20 năm tới, giả sử lợi nhuận trung bình 7% mỗi năm, số tiền đó sẽ tăng lên khoảng 38.600 đô la. Thay vào đó, bạn chỉ còn trong tay 6.800 đô la và mất gần 32.000 đô la về sức mua trong tương lai.

Đó là chi phí thực sự của việc vay mượn từ IRA—không chỉ là thuế ngày hôm nay, mà còn là an ninh hưu trí ngày mai.

Khi IRS Thực Sự Cho Phép Bạn Trốn Phạt

Không phải mọi khoản rút tiền sớm đều bị phạt 10%, mặc dù thuế vẫn thường áp dụng. IRS có những ngoại lệ cụ thể:

Chi phí y tế vượt quá 7.5% tổng thu nhập chịu thuế đã điều chỉnh của bạn có thể đủ điều kiện rút tiền không bị phạt (dù bạn vẫn phải trả thuế thu nhập). Người mua nhà lần đầu có thể rút tối đa 10.000 đô la trong đời để đặt cọc. Chi phí giáo dục cho chính bạn, vợ/chồng hoặc người phụ thuộc có thể đủ điều kiện. Bị tàn tật hoặc gặp khó khăn y tế lớn mở ra cơ hội, cũng như chi tiêu giáo dục cao hơn hoặc một số khoản phí bảo hiểm thất nghiệp.

Cũng có một chiến lược gọi là Các Khoản Thanh Toán Đều Đặn Gần Như Bằng Nhau (SEPPs), cho phép bạn thiết lập một loạt các khoản rút tiền tránh phạt miễn là bạn tuân thủ công thức—nhưng nếu bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc thay đổi kế hoạch, IRS có thể đánh giá phạt cộng với lãi suất theo thời gian.

Điều cần lưu ý? Những ngoại lệ này không loại bỏ thuế. Bạn chỉ tránh được phí phạt 10%, không tránh khỏi nghĩa vụ thuế thu nhập.

Trường hợp của IRA Truyền Thống và Roth: Tại Sao Quy Tắc Rút Tiền Khác Nhau

IRA truyền thống có thể cho phép bạn khấu trừ thuế khi đóng góp. Tiền của bạn phát triển không chịu thuế trong tài khoản. Nhưng ngay khi bạn rút ra bất cứ khoản nào, nó được xem như thu nhập chịu thuế. Cả phần đóng góp và lợi nhuận đều tính. Nếu rút sớm, bạn phải chịu hai khoản: thuế thu nhập cộng với phí phạt 10%.

IRA Roth đảo ngược quy trình về đóng góp. Bạn nạp tiền bằng sau thuế, nên không được khấu trừ ngay lập tức. Phần thưởng là các khoản rút hợp lệ khi về hưu hoàn toàn miễn thuế—cả đóng góp lẫn lợi nhuận. Sự linh hoạt là có thật: bạn có thể rút phần đóng góp bất cứ lúc nào mà không bị phạt hoặc thuế. Lợi nhuận là nơi quy tắc trở nên nghiêm ngặt hơn. Rút lợi nhuận trước tuổi 59½, bạn sẽ phải đối mặt với thuế và phí phạt, trừ khi một trong các ngoại lệ áp dụng.

Rút Tiền Trong 60 Ngày: Một Giải Pháp Ngắn Hạn Rủi Ro

Một số người cố gắng sử dụng việc rollover IRA trong 60 ngày như một cách để đối phó với nhu cầu tiền mặt ngắn hạn. Ý tưởng đơn giản: rút tiền từ IRA của bạn, và bạn có 60 ngày để gửi lại vào cùng một IRA hoặc một IRA khác mà không bị thuế hoặc phạt.

Nghe có vẻ như một khoản vay miễn phí, đúng không? Không phải vậy. Trễ hạn quá 60 ngày dù chỉ một ngày, toàn bộ khoản rút sẽ bị tính thuế. Nếu bạn dưới 59½, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cộng với phí phạt 10%. Và còn một giới hạn nữa: bạn chỉ được phép thực hiện một rollover trong vòng 12 tháng trên tất cả các IRA của mình. Sử dụng mẹo này quá nhiều lần, bạn sẽ vi phạm quy tắc của IRS.

Các Lựa Chọn Tốt Hơn Cần Khám Phá Trước

Trước khi bạn xông vào rút IRA, hãy xem xét các lựa chọn khác:

Một ** khoản vay cá nhân** từ ngân hàng hoặc liên đoàn tín dụng có thể có lãi suất từ 6-12%, nhưng ít nhất bạn không phá hủy khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Một dòng vốn thế chấp bằng giá trị nhà (HELOC) cung cấp lãi suất thấp hơn nếu bạn sở hữu bất động sản. Một khoản vay 401(k) (nếu kế hoạch của bạn cho phép) cho phép bạn vay against số dư hưu trí tại nơi làm việc—bạn trả lãi cho chính mình, không phải ngân hàng, và số tiền đó sẽ trở lại vào tài khoản hưu trí của bạn.

Những lựa chọn này mất phí, nhưng ít hơn nhiều so với tổng chi phí thuế, phí phạt và mất lợi nhuận từ việc rút IRA.

Làm Thế Nào Để Xây Dựng Kế Hoạch Hưu Trí Mạnh Mẽ Hơn Để Bạn Không Bao Giờ Phải Rút IRA

Chiến lược tốt nhất là phòng ngừa. Hợp tác với cố vấn tài chính để:

• Tối đa hóa đóng góp định kỳ vào IRA và 401(k)s. Năm 2024, bạn có thể đóng góp 7.000 đô la vào IRA (hoặc 8.000 đô la nếu trên 50 tuổi), và có thể nhiều hơn nữa vào kế hoạch tại nơi làm việc.
• Điều chỉnh đầu tư trong IRA phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và thời gian của bạn. Một người 35 tuổi có hàng thập kỷ để tăng trưởng thị trường; người 60 tuổi cần sự ổn định hơn.
• Đa dạng hóa nguồn thu nhập hưu trí. IRA không nên là chiếc đệm duy nhất của bạn. Tính đến An sinh xã hội, lương hưu, các khoản đầu tư khác và thu nhập phụ khi xây dựng kế hoạch dài hạn.
• Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp ngoài các tài khoản hưu trí. Đây là lớp phòng thủ đầu tiên chống lại sự cám dỗ rút tiền sớm từ IRA.

Kết Luận Về Việc Vay Mượn Từ IRA Của Bạn

Chân lý cơ bản: IRA không được thiết kế như các phương tiện cho vay ngắn hạn. Xem chúng như vậy sẽ khiến bạn mất nhiều hơn số thuế trước mắt—bạn sẽ mất lợi nhuận ghép lại giúp tài khoản hưu trí trở nên mạnh mẽ ngay từ ban đầu.

Nếu bạn đang xem xét rút IRA vì cần tiền mặt, hãy dừng lại và khám phá các lựa chọn thay thế trước. Tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính hiểu rõ toàn bộ bức tranh tài chính của bạn, bao gồm cả kế hoạch nghỉ hưu, mức thuế và các nguồn lực khác. Số tiền nhỏ bạn tiết kiệm được khi có lời khuyên chuyên nghiệp có thể dễ dàng biến thành hàng nghìn đô la trong an ninh hưu trí lâu dài.

IRA của bạn là để tài trợ cho tương lai của bạn, chứ không phải để giải quyết các vấn đề ngày hôm nay. Giữ nguyên như vậy.