So sánh thu nhập của bạn: Một cái nhìn chi tiết về tiến trình lương tại Mỹ trong suốt sự nghiệp của bạn

Tiền lương của bạn kể một câu chuyện—nhưng đó có phải là câu chuyện phù hợp với độ tuổi và trình độ kinh nghiệm của bạn không? Hiểu rõ các mô hình thu nhập qua các giai đoạn cuộc đời khác nhau có thể giúp bạn so sánh mức thu nhập của mình và xác định vị trí của bạn trong lực lượng lao động rộng lớn hơn. Dù bạn đang bắt đầu công việc đầu tiên ở tuổi 22 hay đang xem xét các chiến lược nghỉ hưu ở tuổi 65, việc biết mức thu nhập điển hình của các lao động trong nhóm tuổi của bạn là bước nền tảng cần thiết cho kế hoạch tài chính dài hạn.

Mô hình tăng trưởng thu nhập: Những gì dữ liệu tiết lộ

Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ (BLS) theo dõi thu nhập trung bình hàng tuần của các lao động toàn thời gian, cung cấp một trong những bức tranh đáng tin cậy nhất về cách mức thù lao phát triển theo tuổi tác. Khác với trung bình tổng thể—có thể bị ảnh hưởng bởi các giá trị cực cao hoặc cực thấp—giá trị trung vị cho thấy mức thu nhập của “lao động điển hình” trong từng nhóm. Dữ liệu từ Quý 3 năm 2022 cho thấy một xu hướng tăng rõ ràng qua giai đoạn trung niên, với một số điểm dừng bất ngờ sau đó.

Tiến trình này rất rõ ràng: một người 16 tuổi kiếm khoảng $609 mỗi tuần hoặc 31.668 đô la mỗi năm( có thể thấy thu nhập của họ hơn gấp đôi khi bước vào những năm đầu sự nghiệp. Đến khi các lao động đạt trung niên 30-34 tuổi, mức thu nhập trung bình khoảng 52.000 đô la mỗi năm thể hiện một bước nhảy đáng kể—đánh dấu sự chuyển đổi từ mức nhập môn sang vị trí chuyên nghiệp đã ổn định.

Giai đoạn đầu sự nghiệp: Tuổi 16-34

) Bước vào lực lượng lao động ###16-24(

Nhân viên mới bắt đầu từ 16 đến 19 tuổi chiếm mức thu nhập thấp nhất, với trung vị là )mỗi tuần hoặc 31.668 đô la mỗi năm. Nhóm này gồm học sinh trung học vừa làm việc mùa hè vừa bắt đầu sự nghiệp. Bức tranh sáng hơn trong nhóm 20-24 tuổi, nơi thu nhập trung bình hàng tuần tăng lên 706 đô la, hoặc khoảng 36.712 đô la mỗi năm—tăng trưởng nhẹ nhưng ý nghĩa, phản ánh sự tiến bộ trong sự nghiệp và hoàn thành giáo dục.

$609 Tăng tốc sự nghiệp ###25-34(

Sự thay đổi đáng kể nhất xảy ra giữa tuổi 25 và 34, khi thu nhập trung vị nhảy lên 1.003 đô la mỗi tuần hoặc 52.156 đô la mỗi năm. Tăng gần 40% so với nhóm trước đó phản ánh mức thu nhập trung bình của những người 25 tuổi bước vào thời kỳ đỉnh cao của khả năng kiếm tiền, cùng với những người trong độ tuổi 30 đầu đã tích lũy kinh nghiệm và chứng chỉ. Nhiều người trong nhóm này đã hoàn thành bằng cao học, chuyển sang vai trò giám sát hoặc chuyên môn trong các lĩnh vực có mức lương cao hơn. Thập kỷ này đánh dấu điểm ngoặt nơi các lựa chọn nghề nghiệp trong 20 của bạn bắt đầu tích tụ thành các mức thu nhập khác biệt rõ rệt.

Đỉnh cao và điểm dừng: Tuổi 35-64

) Ổn định trung niên ###35-54(

Trong khoảng tuổi 35 đến 44, thu nhập trung bình hàng tuần đạt 1.197 đô la hoặc 62.244 đô la mỗi năm. Đà tăng tiếp tục lên đến nhóm 45-54, nơi mức trung vị cao nhất là 1.224 đô la mỗi tuần hoặc 63.648 đô la mỗi năm. Tuy nhiên, đây là điểm mà sự tăng trưởng rõ rệt chậm lại. Sự tăng hàng tuần từ 35-44 đến 45-54 chỉ là 27 đô la—một điểm dừng bất ngờ mâu thuẫn với giả định rằng thu nhập luôn tăng đều suốt sự nghiệp của bạn.

Giai đoạn này cũng hé lộ khoảng cách thu nhập theo giới tính. Nam giới từ 35-44 tuổi kiếm trung bình 1.299 đô la mỗi tuần so với 1.086 đô la của phụ nữ, khoảng cách này mở rộng nhẹ trong nhóm 45-54 với )$1.368 cho nam so với $1.071 cho nữ(. Những chênh lệch này nhấn mạnh lý do tại sao việc so sánh mức thu nhập của bạn với các nhóm nhân khẩu học rộng hơn—và với các đồng nghiệp cùng giới tính—lại quan trọng để hiểu liệu bạn có được trả công xứng đáng hay không.

) Giai đoạn tiền nghỉ hưu ###55-64(

Thay vì tiếp tục tăng, thu nhập thực tế lại giảm xuống còn 1.172 đô la mỗi tuần hoặc 60.944 đô la mỗi năm trong nhóm 55-64 tuổi. Các yếu tố góp phần bao gồm số lượng tổng thể lao động trong nhóm này ít hơn nhiều )20,2 triệu so với 25,4 triệu trong độ tuổi 45-54( và việc rời khỏi lực lượng lao động của những người đủ điều kiện nhận Social Security ở tuổi 62. Một số người nghỉ hưu sớm để chuẩn bị, trong khi số khác không thể duy trì các nghề nghiệp đòi hỏi thể lực cao.

Chuyển tiếp sang tuổi 65+

Những người lao động từ 65 tuổi trở lên vẫn làm việc toàn thời gian kiếm được )mỗi tuần hoặc 51.532 đô la mỗi năm. Có 5,4 triệu người vẫn còn trong lực lượng lao động ở giai đoạn này tạo thành một bức tranh đa dạng: một số đã nghỉ hưu và trở lại làm việc bán thời gian, số khác chưa tích lũy đủ tiết kiệm hưu trí và vẫn tiếp tục làm việc. Thu nhập thấp hơn không nhất thiết có nghĩa là người ta kiếm ít hơn ở độ tuổi này, mà là nhóm này tự chọn dựa trên quyết định tiếp tục làm việc hay không.

Điều này có ý nghĩa gì cho kế hoạch tài chính của bạn

Một số mô hình nổi bật từ dữ liệu này. Thứ nhất, thu nhập thường tăng qua tuổi 30 khi hoàn thành giáo dục và tích lũy kinh nghiệm. Thứ hai, sự tăng trưởng đáng kể chậm lại hoặc dừng lại rõ rệt trong độ tuổi 40 và 50—đề xuất bạn nên ưu tiên thăng tiến lương hoặc thay đổi nghề nghiệp trước khi bước vào giai đoạn này. Thứ ba, dữ liệu chỉ phản ánh những người làm việc toàn thời gian, không bao gồm người thất nghiệp, làm việc không đủ hoặc làm bán thời gian, những người có thu nhập thực tế thấp hơn nhiều.

Ngoài ra, các con số này bỏ qua thu nhập từ đầu tư, nguồn thu nhập thụ động và các khoản bồi thường phi lương khác như quyền chọn cổ phiếu hoặc đóng góp hưu trí. Bức tranh tài chính thực sự của bạn cần phải nhìn xa hơn mức lương cơ bản.

Làm chủ quỹ đạo thu nhập của bạn

Nếu bạn đang thấp hơn mức trung vị của nhóm tuổi của mình, hãy điều tra xem vấn đề có phải do ngành nghề chung hay đặc thù vai trò của bạn không. Đôi khi chuyển đổi ngành nghề hoặc vai trò—thay vì chỉ yêu cầu tăng lương—mới tạo ra sự tăng trưởng thu nhập phù hợp với giai đoạn sự nghiệp của bạn. Xây dựng các nguồn thu nhập đa dạng, đầu tư chiến lược và lập kế hoạch cho những năm 40 và 50 khi thu nhập chững lại là các bước thực tế hướng tới sự an toàn tài chính.