Hiểu về Luật Lãi Suất: Tại sao lãi suất vay của bạn phụ thuộc vào nơi bạn sinh sống

Chi phí vay mượn tiền có thể biến đổi đáng kể tùy thuộc vào vị trí của bạn. Một khoản vay cá nhân ở một bang có thể tính lãi suất APR 36%, trong khi cùng người vay đó ở một khu vực pháp lý khác có thể đối mặt với mức lãi suất vượt quá 600%. Sự chênh lệch gây sốc này không phải là ngẫu nhiên—nó được điều chỉnh bởi một mạng lưới phức tạp các quy định luật cưỡng đọc khác nhau giữa các bang.

Nền tảng lịch sử của quy định lãi suất

Luật cưỡng đọc về cơ bản đề cập đến các hạn chế pháp lý về mức lãi suất tối đa mà các nhà cho vay có thể tính cho người tiêu dùng. Khác với nhiều quốc gia có tiêu chuẩn cho vay liên bang thống nhất, Hoa Kỳ hoạt động theo mô hình phân mảnh, nơi mỗi bang đặt ra giới hạn lãi suất riêng.

Khái niệm này không mới. Từ thế kỷ 19, các bang trẻ bắt đầu áp dụng giới hạn lãi suất khoảng 6% để bảo vệ công dân khỏi các khoản vay nặng lãi. Khung pháp lý ngày nay đã phát triển thành một hệ thống các quy định lớp lang, nhằm xử lý các kịch bản cho vay khác nhau—từ vay ngân hàng truyền thống, vay trả lương trước, đến các sản phẩm trả góp trực tuyến.

Theo Creola Johnson, một giáo sư luật chuyên về quy định cho vay, các luật cưỡng đọc hiện đại hoạt động ít như một quy tắc duy nhất và nhiều hơn như các lớp bảo vệ chồng chéo, trong đó các luật mới liên quan đến các loại nhà cho vay cụ thể nằm trên các điều khoản nền tảng cũ hơn.

Cách các ngân hàng và nhà cho vay trực tuyến điều hướng giới hạn lãi suất

Một trong những ngoại lệ quan trọng nhất liên quan đến các tổ chức ngân hàng. Mặc dù các bang về mặt lịch sử đã áp đặt giới hạn lãi suất nghiêm ngặt đối với tất cả các nhà cho vay, phần lớn đã loại bỏ các hạn chế này để khuyến khích các tổ chức tài chính thiết lập hoạt động địa phương. Ngoại lệ này đã tạo ra một lỗ hổng không mong muốn.

Hiện nay, các công ty công nghệ tài chính tận dụng cấu trúc này bằng cách hợp tác với các ngân hàng ở các bang có quy định lỏng lẻo về lãi suất, rồi cung cấp các khoản vay cho người tiêu dùng toàn quốc theo luật của bang đó. Những thỏa thuận này—đôi khi gọi là “hợp tác thuê ngân hàng”—cho phép lãi suất APR vượt quá 100% ở các bang cấm mức lãi suất như vậy.

Tuy nhiên, không phải tất cả các nhà cho vay trực tuyến đều theo mô hình này. Nhiều nhà cung cấp vay cá nhân tự nguyện giới hạn lãi suất của họ ở mức 36% toàn quốc, cho thấy rằng cấu trúc chi phí cao là một lựa chọn, chứ không phải là điều tất yếu.

Ngoại lệ vay trả lương trước

Các nhà cho vay trả lương trước hoạt động theo các khung pháp lý hoàn toàn khác, thường được miễn khỏi các hạn chế của luật cưỡng đọc truyền thống. Thay vào đó, họ bị điều chỉnh bởi các luật riêng biệt thường gọi là luật giao dịch gửi tiền hoãn lại. Nhiều bang áp đặt giới hạn lãi suất cho các khoản vay ngắn hạn này, mặc dù các quy định cụ thể khá khác nhau—một số bang giới hạn APR vay trả lương trước ở mức 36%, trong khi các bang khác cho phép mức lãi suất cao hơn đáng kể tùy thuộc vào quy mô khoản vay và thời gian trả.

Tính đến giữa năm 2023, chỉ có 20 bang cộng với Washington D.C. đã ban hành luật giới hạn lãi suất vay trả lương trước ở mức 36% APR.

Vượt mặt liên bang: Luật vay quân sự (Military Lending Act)

Một ngoại lệ quan trọng tồn tại ở cấp liên bang. Luật vay quân sự là một luật cưỡng đọc liên bang vượt qua các quy định của bang dành cho các thành viên quân đội đang hoạt động và người phụ thuộc của họ, giới hạn lãi suất ở mức 36% APR bất kể luật bang nào. Các tổ chức vận động người tiêu dùng lập luận rằng cùng mức bảo vệ này nên được mở rộng cho tất cả người vay, điều này sẽ loại bỏ hoàn toàn lĩnh vực cho vay chi phí cao trên toàn quốc.

Bảo vệ bản thân khỏi nợ có chi phí cao

Nếu bạn hiện đang gánh chịu các khoản vay đắt đỏ, có một số lựa chọn chiến lược:

Xác minh tính hợp pháp. Hầu hết các nhà cho vay hoạt động ở bang của bạn đều yêu cầu giấy phép—ngân hàng quốc gia thì không bắt buộc. Tham khảo ý kiến luật sư trước khi giao dịch với các nhà cho vay có thể chưa được cấp phép, vì nghĩa vụ trả nợ có thể không áp dụng.

Yêu cầu điều chỉnh. Một số nhà cho vay cung cấp các chương trình khó khăn với các khoản thanh toán giảm hoặc tạm dừng. Tuy nhiên, các lựa chọn tái cấp vốn giúp giảm khoản thanh toán hàng tháng trong khi kéo dài thời hạn vay cuối cùng sẽ làm tăng tổng chi phí lãi suất—tránh mắc bẫy này bằng cách tìm kiếm giảm thanh toán mà không kéo dài thời gian trả nợ.

Hiểu các quyền pháp lý. Các nhà cho vay trả lương trước không thể đe dọa bắt giữ hoặc tịch thu lương mà không có lệnh của tòa, mặc dù họ có thể sử dụng các chiến thuật thu hồi nợ hung hãn. Luật Công bằng về Thu hồi Nợ và các quy định của bang cung cấp các quyền bảo vệ cụ thể đáng để hiểu rõ.

Tìm kiếm sự trợ giúp bên ngoài. Các tổ chức tư vấn tín dụng, phi lợi nhuận và các tổ chức từ thiện thường cung cấp hướng dẫn cho người vay gặp khó khăn với nợ nặng lãi. Sự hỗ trợ này có thể đóng vai trò then chốt trong việc xây dựng chiến lược trả nợ và khám phá các lựa chọn thay thế.

Cảnh quan của luật cưỡng đọc vẫn còn phân mảnh và phức tạp, nhưng hiểu rõ các quy định cụ thể của bang giúp bạn đàm phán các mức lãi suất tốt hơn và nhận biết khi nào nhà cho vay vượt quá giới hạn pháp lý.