Tại sao các chuyên gia tài chính cảnh báo về việc sở hữu nhà di động như một chiến lược đầu tư

Khi theo đuổi Giấc mơ Mỹ, sở hữu nhà có nhiều hình thức—nhà đơn lập truyền thống, căn hộ chung cư, chung cư, và đối với hàng triệu người Mỹ, nhà di động. Tuy nhiên, cố vấn tài chính Dave Ramsey đã có quan điểm rõ ràng phản đối nhà di động như một phương tiện đầu tư khả thi, đặc biệt dành cho những người muốn xây dựng sự giàu có bền vững.

Thanh toán thuê không đồng nghĩa với mất mát

Lập luận cốt lõi của Ramsey tập trung vào một nguyên tắc kinh tế cơ bản: sự khác biệt giữa giữ giá trị và phá hủy giá trị. Khi thuê một bất động sản, cá nhân trả tiền hàng tháng để có chỗ ở mà không gặp phải suy giảm tài sản. Khoản tiền thuê bao gồm chi phí nhà ở mà không phải gánh thêm gánh nặng khi thấy khoản đầu tư chính của mình bị giảm giá cùng lúc.

Ngược lại, người mua nhà di động đối mặt với một thách thức kép—họ trả góp hàng tháng cho khoản vay thế chấp đồng thời chứng kiến tài sản của mình mất giá trị. “Khi bạn trả tiền cho một nhà di động, bạn đang mất tiền ở cả hai phía,” Ramsey giải thích. Điều này tạo ra một vòng xoáy làm tiêu hao của cải, trái ngược với câu chuyện xây dựng sự giàu có từ sở hữu nhà truyền thống.

Vấn đề phân loại tài sản: Tại sao nhà di động khác với bất động sản

Một điểm khác biệt quan trọng phân biệt nhà di động với các khoản đầu tư bất động sản truyền thống. Khi ai đó mua nhà di động, họ sở hữu cấu trúc của nó, nhưng không nhất thiết là đất đai bên dưới. Đất—mà Ramsey gọi là thành phần bất động sản thực sự—có thể được thuê hoặc cho thuê riêng, nghĩa là người mua không sở hữu tài sản tăng giá.

Giá trị thực sự của bất động sản nằm ở lô đất hoặc mảnh đất, có thể tăng giá theo thời gian, đặc biệt ở các vị trí đắc địa gần khu vực đô thị. Tuy nhiên, cấu trúc nhà di động vẫn tiếp tục giảm giá trị. Điều này tạo ra ảo tưởng về sự tích lũy của cải vì giá trị đất tăng đôi khi che mờ sự suy giảm nhanh chóng của cấu trúc nhà di động và các thành phần của nó, bao gồm các thiết bị và phụ kiện dễ hỏng.

Cái bẫy khấu hao

Ramsey nhấn mạnh rằng đây về cơ bản là “một vấn đề toán học.” Nhà di động trải qua sự khấu hao ngay lập tức và liên tục từ khoảnh khắc mua vào. Khác với nhà truyền thống thường tăng giá hoặc ít nhất duy trì giá trị, cấu trúc nhà di động liên tục mất giá.

Ramsey minh họa rõ ràng: “Miếng đất thì tăng giá nhanh hơn so với việc nhà di động giảm giá. Vì vậy, nó tạo cho bạn ảo tưởng rằng bạn đã kiếm được tiền. Thật ra, không phải vậy. Đất chỉ giúp bạn tránh khỏi sai lầm đầu tư của mình.”

Ngay cả trong những trường hợp giá đất tăng đáng kể, sự khấu hao của nhà di động thường vượt xa các khoản lợi nhuận, đặc biệt khi tính đến chi phí bảo trì, thay thế thiết bị và xuống cấp cấu trúc.

Kinh tế của việc thuê so với sở hữu

Đối với những người xem việc sở hữu nhà di động như một bước vào xây dựng sự giàu có, Ramsey khuyên nên thuê thay vì mua. Người thuê duy trì sự ổn định tài chính bằng cách trả tiền cho chỗ ở mà không mất đi vốn chủ sở hữu. Khoản thanh toán này đáp ứng nhu cầu nhà ở mà không gặp phải vấn đề tích tụ của sự suy giảm tài sản.

Từ góc độ kinh tế thuần túy, thuê nhà loại bỏ cơ chế phá hủy của cải vốn có trong sở hữu nhà di động. Trong khi người thuê không tích lũy vốn chủ sở hữu, họ cũng tránh được cái bẫy vốn âm mà người mua nhà di động thường gặp phải.

Hiểu lầm về khả năng di chuyển xã hội

Ramsey thừa nhận rằng nhiều người Mỹ xem nhà di động là một cách tiếp cận phù hợp để sở hữu nhà và tiến tới phát triển kinh tế. Tuy nhiên, ông cảnh báo rằng đây là một con đường sai lầm dẫn tới thăng tiến xã hội. Mua một tài sản giảm giá không nâng cao vị thế kinh tế—nó chỉ làm gia tăng sự dễ tổn thương tài chính.

Thách thức đối với các cá nhân thuộc tầng lớp thấp và trung lưu mong muốn xây dựng sự giàu có qua sở hữu nhà là cần khám phá các lựa chọn khác: tiết kiệm để đặt cọc mua bất động sản tăng giá, nâng cao thu nhập để tiếp cận thị trường nhà ở truyền thống, hoặc duy trì khả năng thuê nhà linh hoạt trong khi tích lũy của cải qua các phương tiện đầu tư khác.

Hiểu rõ sự khác biệt cơ bản giữa việc đầu tư vào tài sản tăng giá và cấu trúc giảm giá là điều cần thiết để đưa ra các quyết định tài chính sáng suốt về sở hữu nhà và tích lũy của cải lâu dài.