Cách điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến phí bảo hiểm ô tô — Và nơi tìm các gói bảo hiểm bỏ qua yếu tố này

Điểm tín dụng của bạn đóng vai trò đáng ngạc nhiên trong việc xác định mức phí bạn sẽ trả cho bảo hiểm ô tô. Nghiên cứu cho thấy khoảng cách tài chính là đáng kể: những người lái xe có điểm tín dụng kém (điểm dưới 580) thường tiêu khoảng 2.729 đô la mỗi năm cho bảo hiểm, trong khi những người có điểm tín dụng xuất sắc (800+) trả khoảng 1.308 đô la hàng năm. Điều này tương đương với gần 48% sự chênh lệch về chi phí hàng năm.

Đối với những người gặp khó khăn về tín dụng hoặc sống ở các bang nơi quy định này bị hạn chế, thị trường bảo hiểm cung cấp các lựa chọn thay thế.

Các con số thực: Các mức điểm tín dụng và chi phí bảo hiểm

Mối liên hệ giữa tình trạng tín dụng và phí bảo hiểm là rõ ràng ở tất cả các mức:

• Tín dụng kém (300-579): 2.729 đô la mỗi năm
• Tín dụng trung bình (580-669): 2.240 đô la mỗi năm
• Tín dụng tốt (670-739): 1.841 đô la mỗi năm
• Tín dụng xuất sắc (740-799): 1.537 đô la mỗi năm
• Tín dụng vượt trội (800-850): 1.308 đô la mỗi năm

Điểm nổi bật nhất là khoảng cách 1.421 đô la hàng năm giữa các mức cao nhất và thấp nhất. Ngay cả việc cải thiện nhỏ từ tín dụng kém sang trung bình cũng mang lại giảm chi phí $489 hàng năm.

Các nhà cung cấp bảo hiểm giảm thiểu kiểm tra tín dụng

Một số công ty bảo hiểm đã xây dựng mô hình kinh doanh dựa trên việc giảm thiểu hoặc loại bỏ đánh giá tín dụng:

Dillo Insurance hoạt động độc quyền tại Texas và cung cấp các chính sách không yêu cầu xác minh tín dụng. Nhà cung cấp này chấp nhận các đơn đăng ký có lịch sử lái xe không hoàn hảo và các lần mất bảo hiểm trước đó, giúp tiếp cận dễ dàng hơn cho những người có hồ sơ bảo hiểm phức tạp.

CURE Auto Insurance dựa chủ yếu vào hồ sơ lái xe thay vì các chỉ số tài chính. Công ty rõ ràng không sử dụng điểm tín dụng, nghề nghiệp hoặc trình độ học vấn trong quá trình đánh giá rủi ro. Hiện tại, bảo hiểm có sẵn ở Michigan, Pennsylvania và New Jersey.

Root Insurance áp dụng phương pháp pha trộn — trong khi xem xét thông tin tín dụng, hành vi lái xe được đặt nặng hơn trong tính toán phí. Điều này có nghĩa là khách hàng có điểm tín dụng không lý tưởng vẫn có cơ hội thực sự để có mức giá cạnh tranh.

Các quy định và hạn chế theo bang

Vị trí địa lý đóng vai trò quan trọng. California, Michigan và Massachusetts đều cấm hoặc hạn chế đáng kể cách các công ty bảo hiểm có thể sử dụng thông tin tín dụng trong quyết định của họ. Tra cứu trang web của Sở Bảo hiểm của bang bạn để biết các quy định địa phương về việc sử dụng tín dụng trong chính sách bảo hiểm ô tô.

Xây dựng hồ sơ tín dụng tốt hơn

Vì tín dụng ảnh hưởng đáng kể đến chi phí bảo hiểm, việc cải thiện điểm số mang lại lợi ích kép. Điểm FICO của bạn phản ánh lịch sử thanh toán (35%), tỷ lệ sử dụng tín dụng (30%), tuổi của tài khoản (15%), các lần tra cứu tín dụng (10%), và sự đa dạng của các loại tín dụng (10%).

Các bước thực tế bao gồm:

• Ưu tiên thanh toán đúng hạn tất cả các nghĩa vụ
• Giảm tổng nợ thông qua chiến lược trả nợ có kế hoạch
• Hạn chế các đơn xin tín dụng mới để tránh nhiều lần tra cứu
• Giữ các tài khoản cũ hoạt động và trong trạng thái tốt
• Theo dõi báo cáo tín dụng để phát hiện lỗi

Lựa chọn nhà cung cấp bảo hiểm phù hợp: Ngoài yêu cầu về tín dụng

Khi so sánh các chính sách, hãy xem xét kỹ hơn ngoài chính sách kiểm tra tín dụng. Các chuyên gia bảo hiểm khuyên bạn nên xem xét:

• Giới hạn bảo hiểm và mức khấu trừ phù hợp trong các báo giá
• Danh tiếng dịch vụ khách hàng và hiệu quả xử lý bồi thường
• Các loại và mức độ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu thực tế của bạn
• Minh bạch giá cả và so sánh phí dựa trên các điều khoản giống nhau
• Các tùy chọn bảo hiểm bổ sung và khả năng nhận các khoản giảm giá
• Linh hoạt trong thanh toán
• Đánh giá về ổn định tài chính từ các tổ chức xếp hạng
• Cấu trúc giảm giá và yêu cầu đủ điều kiện

Lấy nhiều báo giá từ các nhà cung cấp khác nhau với cùng một đặc điểm bảo hiểm giúp so sánh chính xác và khách quan hơn. Phương pháp này giúp tránh đánh giá quá cao khoản tiết kiệm và đảm bảo bạn chọn giá trị thực sự chứ không chỉ là giá thấp nhất.

Bảo hiểm ô tô cho người có điểm tín dụng kém không nhất thiết phải trả mức phí làm tiêu tốn ngân sách của bạn. Bằng cách hiểu rõ cách điểm tín dụng ảnh hưởng đến giá, biết các bang hạn chế quy trình này, và xác định các nhà cung cấp ưu tiên hồ sơ lái xe hơn lịch sử tín dụng, bạn có thể kiểm soát tốt hơn chi phí của mình.