Xây dựng Tương lai Tài chính cho Con bạn: Hướng dẫn Toàn diện về Tài khoản Tiết kiệm Thanh thiếu niên

Việc nuôi dạy con cái tốn kém, và càng bắt đầu sớm trong việc dành dụm quỹ, bạn càng chuẩn bị tốt hơn cho các mốc quan trọng phía trước. Từ giáo dục đến phương tiện đi lại đầu tiên đến xây dựng tài sản lâu dài, các gia đình cần các giải pháp tiết kiệm phù hợp. Hướng dẫn này phân tích các mục tiêu tiết kiệm chính mà cha mẹ phải đối mặt, liên kết từng mục tiêu với loại tài khoản hiệu quả nhất, và giải thích những lợi thế đặc biệt của từng phương pháp để giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về nền tảng tài chính cho con mình.

Hiểu rõ về Lộ trình Tiết kiệm của Con bạn

Con đường hướng tới an toàn tài chính cho trẻ không phải lúc nào cũng giống nhau. Chiến lược của bạn hoàn toàn phụ thuộc vào mục đích bạn tiết kiệm. Học đại học trong 15 năm tới? Mua xe trong 5 năm? Quỹ hưu trí với hàng thập kỷ để tích lũy? Câu trả lời sẽ xác định cấu trúc tài khoản phù hợp nhất.

Việc chọn đúng phương tiện tiết kiệm phù hợp với mục tiêu của bạn là điều phân biệt giữa xây dựng của cải hiệu quả và bỏ lỡ cơ hội. Hãy cùng xem xét bốn kịch bản chính mà các gia đình thường gặp phải.

Các Mục Tiêu Tiết Kiệm Chính cho Trẻ

Tài trợ Giáo dục: Đại học và Hơn Thế Nữa

Chi phí đại học đã tăng vọt. Trong năm học 2022-23, học phí đại học công lập trong tiểu bang trung bình là $10,423 mỗi năm, trong khi các trường tư thục trung bình là $39,723—chưa tính phí ở ký túc xá, ăn ở, hoặc vay mượn. Bắt đầu sớm giúp thời gian tích lũy lãi kép phát huy hiệu quả.

Chương trình Học phí Đủ điều kiện 529 nổi bật như các phương tiện tiết kiệm thuế hiệu quả. Bạn đóng góp sau thuế, theo dõi chúng phát triển không chịu thuế, và rút ra không chịu thuế cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện như học phí, sách vở, công nghệ, và nhà ở. Kể từ các cải cách thuế năm 2017, các kế hoạch 529 còn bao gồm cả học phí tư thục K-12, đại học, và chương trình sau đại học.

Một lợi thế chính: Bạn có thể chuyển khoản quỹ giữa các thành viên trong gia đình mà không bị phạt. Đạo luật SECURE 2.0 bổ sung tính linh hoạt—bắt đầu từ ngày 1/1/2024, người thụ hưởng có thể chuyển tối đa $35,000 vào Roth IRA.

Quy tắc thuế quà tặng rất quan trọng ở đây. Trong khi giới hạn hàng năm là $17,000 mỗi người (, $34,000 cho các cặp vợ chồng), các kế hoạch 529 cho phép một ngoại lệ đặc biệt: đóng góp trước năm năm, tức là góp tối đa $85,000 mỗi người (, $170,000 cho các cặp vợ chồng) ngay lập tức, tránh giới hạn hàng năm.

Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục (Coverdell ESA) cung cấp một lựa chọn thay thế. Các tài khoản này cho phép đóng góp hàng năm $2,000 cho mỗi trẻ cho đến khi 18 tuổi. Giới hạn thu nhập áp dụng ($95,000 cho người nộp đơn độc, $190,000 cho cặp vợ chồng), nhưng quỹ có thể chi tiêu cho các khoản chi phí K-12 và đại học. Tiền phải được sử dụng trước khi trẻ 30 tuổi, và rút ra không liên quan đến giáo dục sẽ bị phạt và đánh thuế.

Kế hoạch Trả trước Học phí khóa giá hiện tại, bảo vệ khỏi các tăng giá trong tương lai. Không phải bang nào cũng cung cấp, nhưng các gia đình trong các bang tham gia có thể “mua” học phí theo giá hiện tại cho việc nhập học trong tương lai.

Mục tiêu Trung hạn: Mua sắm lớn và Linh hoạt

Đôi khi cha mẹ cần sự linh hoạt rộng hơn—tiết kiệm cho tiền đặt cọc mua xe, đóng góp cho đám cưới, hoặc các mốc quan trọng khác trong cuộc sống mà không bị hạn chế bởi các quy định đặc thù về giáo dục.

Tài khoản ủy thác lấp đầy khoảng trống này. Có hai loại chính: UGMA (Luật Tặng quà cho Người vị thành niên) và UTMA (Luật Chuyển giao cho Người vị thành niên).

Tài khoản UGMA chỉ giữ các tài sản tài chính: cổ phiếu, trái phiếu, ETF, quỹ tương hỗ. Tài khoản UTMA mở rộng ra tất cả các loại tài sản, bao gồm bất động sản hoặc xe cộ. Tất cả 50 bang đều công nhận UGMA; chỉ có 48 bang công nhận UTMA (South Carolina và Vermont không công nhận).

Lợi thế linh hoạt: quỹ có thể hỗ trợ bất kỳ chi phí nào có lợi cho trẻ, không chỉ giáo dục. Nhược điểm: Đây trở thành quà tặng không thể thu hồi cho trẻ vị thành niên và không thể chuyển nhượng lại. Thêm vào đó, FAFSA xem 20% tài sản trong tài khoản ủy thác có thể dùng cho chi phí đại học, so với chỉ 5.64% của các kế hoạch 529.

Tài khoản ủy thác không có giới hạn đóng góp hàng năm, mặc dù miễn thuế quà tặng vẫn là $17,000 mỗi người mỗi năm.

Tài sản Dài hạn: Lập kế hoạch Hưu trí từ Sớm

Sức mạnh của lãi kép qua nhiều thập kỷ khiến thời thơ ấu trở thành thời điểm lý tưởng để bắt đầu tiết kiệm hưu trí. Các Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRAs) mở ra cánh cửa này, thậm chí trước khi có việc làm chính thức.

IRA Roth ủy thác cho trẻ đặc biệt phù hợp. Bạn đóng góp sau thuế (tối đa $6,500 mỗi năm tính đến 2023), để nó phát triển không chịu thuế, rồi rút ra không chịu thuế khi về hưu. Phần tốt nhất: bạn có thể rút phần đóng góp bất cứ lúc nào mà không bị phạt.

Tại sao chọn IRA Roth cho trẻ em? Trẻ thường nằm trong các nhóm thuế thấp nhất. Đóng góp thu nhập thuế thấp bây giờ, để nó phát triển hàng thập kỷ, rồi rút ra không chịu thuế khi về hưu tạo ra lợi thế thuế mạnh mẽ.

IRA truyền thống ủy thác cho trẻ ít phổ biến hơn đối với trẻ vị thành niên. Các tài khoản này chấp nhận đóng góp trước thuế, phát triển theo dạng hoãn thuế. Thuế sẽ áp dụng khi rút ra. IRA truyền thống phù hợp với những người có thu nhập cao hơn—như diễn viên nhí có thể hưởng lợi từ các khoản khấu trừ ngay lập tức—nhưng hiếm khi phù hợp với thanh thiếu niên bình thường.

Truy cập Ngay lập tức: Chi tiêu hàng ngày và Mục tiêu ngắn hạn

Đối với các khoản chi tiêu hiện tại hoặc dạy quản lý tiền bạc thực tế, tính thanh khoản là yếu tố quan trọng nhất.

Tài khoản kiểm tra cho trẻ và thẻ ghi nợ dành cho thanh thiếu niên cung cấp các giải pháp đơn giản. Nhiều ngân hàng cung cấp tài khoản cho trẻ từ 6 tuổi trở lên. Thẻ ghi nợ dạy kỷ luật chi tiêu trong khi bảo vệ quỹ khỏi sử dụng trái phép. Một số nền tảng còn có kiểm soát của phụ huynh, giới hạn chi tiêu, và công cụ giám sát.

Các lựa chọn tín dụng cũng có sẵn. Thẻ tín dụng cho trẻ dưới 18 tuổi thường dạng thẻ đảm bảo—ví dụ Step giúp thanh thiếu niên xây dựng lịch sử tín dụng gửi cho các bureau khi đủ 18 tuổi. Các thẻ này giúp trẻ thiết lập hồ sơ tín dụng đồng thời cung cấp phần thưởng hoàn tiền hoặc tiền điện tử.

Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao thúc đẩy tích lũy ngắn hạn. Tài khoản tiết kiệm thông thường cho lợi nhuận khoảng 0.05% APY. Các lựa chọn lãi suất cao hơn có thể đạt 1% hoặc hơn—gấp 20-25 lần. Với khoản gửi $5,000, sự khác biệt giữa lãi 2.50 đô la mỗi năm( và hơn $50) tích lũy theo năm sẽ cộng dồn qua nhiều năm.

Các tài khoản này cung cấp tính thanh khoản tối đa: rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị phạt hoặc đánh thuế. Phù hợp cho các mục tiêu trung hạn—máy tính, tiền đặt cọc mua xe, hoặc dự phòng khẩn cấp.

Lựa chọn Chiến lược của Bạn

Hành trình hướng tới an toàn tài chính cho trẻ đòi hỏi phải phù hợp các tài khoản với mục tiêu và lộ trình thời gian. Đang hướng tới đại học? Sử dụng kế hoạch 529. Cần linh hoạt chung chung? Thử tài khoản ủy thác. Dạy tư duy dài hạn? Bắt đầu một Roth IRA. Cần quỹ dễ tiếp cận? Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao là lựa chọn tốt nhất.

Nhiều gia đình sử dụng nhiều loại tài khoản cùng lúc—một 529 cho đại học, một tài khoản ủy thác cho các khoản lớn, một Roth IRA cho tư duy hưu trí, và một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao cho mục tiêu trước mắt. Cách tiếp cận đa dạng này bao phủ tất cả các phương diện.

Bắt đầu sớm. Để lãi kép gánh vác phần lớn. An toàn tài chính của con bạn phụ thuộc vào những quyết định bạn đưa ra ngày hôm nay.