Tại sao Annuities có thể là vũ khí bí mật trong kế hoạch lập di sản của bạn (Và lý do tại sao bạn chưa từng nghe về nó)

Khi mọi người nghĩ về việc chuyển giao tài sản cho thế hệ tiếp theo, họ thường hình dung về di chúc và quỹ tín thác. Nhưng đây là điều mà phần lớn mọi người hiểu sai: annuities có thể làm những điều mà di chúc đơn thuần không thể. Chúng cung cấp thu nhập đảm bảo, bỏ qua thủ tục thừa kế toàn bộ, và giữ bí mật các vấn đề của bạn—tất cả trong khi có thể giảm gánh nặng thuế cho người thừa kế của bạn. Hãy cùng phân tích cách thức hoạt động của công cụ tài chính này và xem liệu nó có phù hợp trong chiến lược tài sản của bạn hay không.

Hiểu đúng về Annuity là gì

Annuity về cơ bản là một hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm. Bạn chuyển một khoản tiền lớn (hoặc thực hiện các khoản thanh toán theo thời gian), và đổi lại, họ hứa sẽ gửi cho bạn—hoặc người thụ hưởng của bạn—các khoản thanh toán thu nhập định kỳ. Chỉ vậy thôi. Hợp đồng đơn giản, kết quả mạnh mẽ.

Các khoản thanh toán có thể bắt đầu gần như ngay lập tức hoặc sau nhiều năm, tùy thuộc vào loại bạn chọn. Và điều đặc biệt: số tiền này phát triển theo hình thức hoãn thuế, nghĩa là bạn không phải trả thuế trên lợi nhuận cho đến khi thực sự rút ra. Điều này giúp tiền của bạn tăng trưởng nhanh hơn so với các tài khoản đầu tư thông thường.

Bốn loại chính (Và Những gì Chúng Thực sự Làm)

Annuities Trực tiếp (Immediate Annuities) dành cho những người cần dòng tiền NGAY LẬP tức. Đã nghỉ hưu và muốn có thu nhập tháng tới? Đây là lựa chọn phù hợp. Bạn trả một khoản tiền lớn, các khoản thanh toán bắt đầu ngay lập tức.

Annuities Hoãn (Deferred Annuities) ngược lại. Bạn đóng góp theo thời gian hoặc một khoản tiền lớn, để chúng phát triển theo hình thức hoãn thuế, và các khoản thanh toán bắt đầu sau này—thường là khi bạn nghỉ hưu. Hoàn hảo nếu bạn vẫn còn đang làm việc và muốn đảm bảo thu nhập tương lai đã được cố định.

Annuities cố định (Fixed Annuities) đảm bảo cho bạn một khoản thanh toán cố định, được khóa khi mua hợp đồng. Cùng một khoản thanh toán mãi mãi (hoặc trong thời gian bảo đảm). Hãy nghĩ về nó như khoản lương hưu mà cha mẹ bạn từng có.

Annuities biến (Variable Annuities) liên kết lợi nhuận của bạn với hiệu suất đầu tư—thường là quỹ tương hỗ. Tiềm năng lợi nhuận cao hơn, nhưng cũng đi kèm rủi ro biến động các khoản thanh toán. Không phù hợp cho người sợ rủi ro.

Phép thuật trong lập kế hoạch tài sản: Annuities thực sự giải quyết vấn đề gì

###Thủ tục thừa kế? Bỏ qua hoàn toàn

Điều mà ít ai nói đến là: annuities có phải chịu thủ tục thừa kế không? Không. Khi bạn đặt tên người thụ hưởng trên hợp đồng annuity, số tiền đó chuyển trực tiếp cho họ. Không cần tham gia tòa án, không chờ đợi, không phí pháp lý làm cạn kiệt tài sản của bạn. Người thừa kế của bạn nhận được tiền trong vòng vài tuần, chứ không phải tháng hoặc năm.

So sánh với di chúc: phải qua thủ tục thừa kế, trở thành hồ sơ công khai, tốn kém, và mọi người đều biết chính xác bạn sở hữu gì và ai nhận được. Annuities? Hợp đồng riêng tư giữa bạn và công ty bảo hiểm. Hết chuyện.

###Tiền của bạn Thực sự Tiếp tục Tăng trưởng

Vì annuities phát triển theo hình thức hoãn thuế, vốn gốc của bạn tăng trưởng nhanh hơn so với các tài khoản thông thường. Khoản đầu tư 100.000 đô la trở thành nhiều hơn đáng kể trước khi người thừa kế của bạn chạm vào một đồng nào—mà không bị trừ thuế hàng năm ăn vào lợi nhuận. Qua nhiều thập kỷ, sự khác biệt này trở nên rõ rệt.

###Bảo vệ Tương lai của Người phối ngẫu

Annuity liên kết chung và còn sống (joint-and-survivor) có nghĩa là người phối ngẫu của bạn vẫn nhận các khoản thanh toán suốt đời sau khi bạn qua đời. Họ không cần quản lý các khoản đầu tư biến động hoặc lo lắng về việc hết tiền. Họ chỉ cần nhận các séc đều đặn, đúng hạn, mãi mãi. Đó là sự an toàn mà tiền không thể mua được ở nơi khác.

###Xử lý Trẻ có Nhu cầu Đặc biệt (Hoặc Người phụ thuộc

Nếu bạn có con bị khuyết tật hoặc người phụ thuộc không thể quản lý tiền, một annuity có cấu trúc có thể cung cấp thu nhập đảm bảo mà họ thực sự không thể làm sai. Các khoản thanh toán đều đặn, dự đoán được, mà không cần họ phải đưa ra quyết định đầu tư. Kết hợp với quỹ tín thác dành cho người có nhu cầu đặc biệt để bảo vệ thêm các lợi ích của chính phủ.

)Cân bằng Tài sản Mà Không Gây Tranh Cãi Trong Gia Đình

Trẻ khác nhận các tài sản khác nhau? Bất động sản chuyển cho một người, doanh nghiệp cho người khác, tiền mặt cho người thứ ba? Annuity cho phép bạn phân bổ tỷ lệ cụ thể cho từng người thụ hưởng. Đột nhiên mọi người cảm thấy công bằng vì các con số thực sự phù hợp như vậy. Ít tranh cãi hơn. Hài hòa hơn. Không có giá trị nào so sánh được.

Góc độ Thuế: Người thừa kế của bạn Thực sự Nợ gì

Điều này khá phức tạp. Annuities phát triển theo hình thức hoãn thuế cho BẠN, nhưng người thừa kế của bạn? Họ sẽ phải trả thuế thu nhập trên lợi nhuận khi nhận phân phối. Đó là điểm mấu chốt mà ít ai nhấn mạnh từ đầu.

Tuy nhiên—và điều này rất quan trọng—phần lợi ích tử vong không bị tính thuế thừa kế. Vì vậy, trong khi thuế thu nhập áp dụng cho lợi nhuận, thì phần chính của lợi ích không phải chịu thuế thừa kế. Kết quả: có thể giảm tổng gánh nặng thuế hơn so với các phương pháp thừa kế khác, đặc biệt nếu tài sản của bạn lớn.

Kết quả chính xác phụ thuộc vào việc bạn đã đóng góp annuity bằng tiền trước thuế ###qualified( hoặc sau thuế )non-qualified(. Tư vấn viên của bạn có thể mô phỏng cả hai kịch bản.

Những mặt hạn chế thực sự )Và Chúng ta Hãy Thật Thà(

Phí Phát Sinh Có Thể Tăng Dần: Đặc biệt các annuities biến có thể khiến bạn phải trả phí quản lý, phí hành chính, phí bảo hiểm bổ sung—chúng cộng lại. Phí rút tiền sớm cũng áp dụng nếu bạn rút quá sớm. Những điều này làm giảm lợi nhuận nếu bạn không cẩn thận.

Thanh khoản Hạn chế: Hợp đồng annuity thường khóa chặt tiền của bạn. Rút ra sớm? Phí phạt rút sớm rất đau. Điều này ổn nếu bạn không cần tiền, nhưng nếu tài sản của bạn cần linh hoạt, annuities có thể gây rắc rối.

Người thừa kế của bạn Phải Trả Thuế Thu Nhập Trên Lợi Nhuận: Không giống như thừa kế cổ phiếu )có cơ sở “tăng lên” và tránh thuế lợi nhuận vốn(, lợi nhuận từ annuity bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Tùy theo mức thuế của bạn, điều này có thể rất đáng kể.

Cách Người Thông Minh Thường Sử Dụng Chúng

Tình huống 1: Mạng lưới An toàn của Người về hưu Bạn có )và muốn có thu nhập đảm bảo suốt đời, cộng thêm muốn phần dư còn lại chuyển cho con cái. Annuity Trả trước Trực tiếp (SPIA) $500k là lựa chọn phù hợp(. Bạn nhận thu nhập, người thừa kế nhận phần còn lại, thủ tục thừa kế không cần đụng tới.

Tình huống 2: Giảm thiểu biến động Danh mục đầu tư của bạn rủi ro cao. Bạn thêm một annuity chỉ số cố định theo dõi S&P 500 nhưng có bảo vệ giảm thiểu rủi ro. Bùng nổ. Tài sản của bạn ổn định hơn, ít khả năng bị sụp đổ trong suy thoái trước khi bạn qua đời.

Tình huống 3: Tích hợp Quỹ tín thác Bạn đặt tên quỹ tín thác có thể sửa đổi của mình làm người thụ hưởng thay vì cá nhân. Bây giờ bạn kiểm soát chính xác cách phân phối tiền annuity. Con cái không thể tiêu xài bừa bãi. Tài sản được quản lý đúng ý bạn.

Tình huống 4: Chiến lược tuổi thọ Bạn dành dụm trong một annuity tuổi thọ không trả cho đến khi 80 hoặc 85 tuổi. Điều này tạo ra dòng thu nhập đảm bảo trong những năm có chi phí cao nhất )thời kỳ chăm sóc dài hạn( mà không làm cạn kiệt các tài sản khác. Tài sản của bạn duy trì lâu hơn.

Kết luận về Annuities và Di sản của bạn

Annuities không phù hợp với tất cả mọi người. Chúng không đơn giản )phí và thuế tồn tại có lý do(, và chúng khóa chặt vốn )mà một số người ghét(. Nhưng đối với các mục tiêu cụ thể—thu nhập đảm bảo, tránh thủ tục thừa kế, bảo vệ vợ/chồng, lập kế hoạch cho người có nhu cầu đặc biệt—chúng thực sự là công cụ mạnh mẽ.

Sai lầm của mọi người là xem annuities như các khoản đầu tư độc lập. Chúng không phải vậy. Chúng là thành phần của một chiến lược lớn hơn. Annuity hoạt động tốt nhất khi được tích hợp cùng di chúc, quỹ tín thác, và các tài sản khác thành một kế hoạch thống nhất.

Trước khi cam kết bất cứ điều gì, hãy gặp chuyên gia tài chính đủ điều kiện và luật sư lập kế hoạch tài sản. Họ sẽ mô phỏng các kịch bản phù hợp với tình hình của bạn, tính toán các kết quả thuế thực tế, và giúp bạn quyết định xem annuities có xứng đáng trong chiến lược tổng thể của bạn hay không.

Làm đúng, annuity không chỉ chuyển tiền cho người thừa kế của bạn—mà còn bảo vệ số tiền đó, giảm thiểu thuế, và giữ bí mật các vấn đề của bạn. Đó không phải là điều nhỏ.

Câu hỏi thường gặp nhanh về Annuities và Lập kế hoạch tài sản

Annuities có bỏ qua thủ tục thừa kế không?
Có. Khi bạn đặt tên người thụ hưởng trực tiếp trên hợp đồng, số tiền chuyển ra ngoài thủ tục thừa kế hoàn toàn. Người thừa kế của bạn nhận được nhanh hơn, rẻ hơn, và riêng tư hơn.

Thuế các khoản thanh toán annuity cho người thừa kế như thế nào?
Thuế thu nhập áp dụng cho lợi nhuận tích lũy. Tỷ lệ chính xác phụ thuộc vào việc đó là annuity đủ điều kiện )trước thuế( hay không đủ điều kiện )sau thuế(. Phần tử vong không bị đánh thuế thu nhập, chỉ có lợi nhuận mới bị.

Tôi có thể thay đổi người thụ hưởng annuity không?
Có, miễn là annuity không đủ điều kiện hoặc bạn có quyền kiểm soát. Cập nhật các chỉ định khi tình hình gia đình thay đổi.

Sự khác biệt giữa annuity và quỹ tín thác trong lập kế hoạch tài sản là gì?
Quỹ tín thác quản lý và phân phối tài sản theo quy định của bạn theo thời gian. Annuity cung cấp thu nhập đảm bảo và chuyển tiền ra ngoài thủ tục thừa kế trực tiếp cho người thụ hưởng. Chúng hoạt động khác nhau nhưng có thể bổ sung cho nhau hoàn hảo.

Annuities có nằm trong tài sản chịu thuế của tôi không?
Có. Phần tử vong được đưa vào tài sản chung của bạn để tính thuế thừa kế liên bang. Tuy nhiên, các chiến lược )như quỹ tín thác không thể hủy bỏ( có thể giảm tác động này đối với các tài sản lớn.