## Xây dựng tài sản hưu trí: Làm thế nào tỷ lệ lợi nhuận 401(k) đều đặn tạo ra danh mục trên 400K$

Con đường dẫn đến sự giàu có đáng kể hiếm khi là một cuộc chạy nước rút—nó là một cuộc thi marathon của các khoản đóng góp hàng tháng đều đặn kết hợp với tỷ lệ lợi nhuận 401(k) thuận lợi. Đối với những người cam kết lập kế hoạch hưu trí dài hạn, toán học có thể mang lại sức mạnh đáng ngạc nhiên.

Hãy xem xét kịch bản này: một nhà đầu tư đóng góp 1.000 đô la mỗi tháng vào kế hoạch 401(k) trong 15 năm, dựa trên mức lợi nhuận trung bình hàng năm của thị trường chứng khoán khoảng 10%. Các khoản đóng góp ban đầu tổng cộng 180.000 đô la, nhưng giá trị danh mục cuối cùng đạt khoảng 414.000 đô la. Số tiền bổ sung 234.000 đô la này thể hiện sự tăng trưởng kép thuần túy—một minh chứng cho lý do tại sao 401(k) vẫn là một trong những phương tiện xây dựng của cải hiệu quả nhất hiện có.

### Sức mạnh ẩn của Thời gian và Tích lũy lãi

Điều làm cho kết quả này đặc biệt nổi bật là cách mà sự tăng trưởng tăng tốc theo thời gian. Trong thập kỷ đầu tiên, danh mục xây dựng đều đặn nhưng khiêm tốn. Tuy nhiên, trong năm năm cuối cùng—một phần ba cuối cùng của giai đoạn đầu tư—một điều kỳ diệu xảy ra. Lợi nhuận hàng năm từ cổ tức tái đầu tư và sự tăng giá vốn cuối cùng vượt qua các khoản đóng góp hàng tháng mới. Điểm ngoặt này minh họa lý do tại sao bắt đầu sớm, ngay cả với số tiền nhỏ, lại thay đổi đáng kể kết quả dài hạn.

Cần lưu ý rằng biến động thị trường làm phức tạp dự báo tuyến tính này. Thị trường chứng khoán không mang lại đều đặn 10% mỗi năm. Một số giai đoạn mang lại lợi nhuận xuất sắc; những giai đoạn khác mang lại tổn thất tạm thời. Tuy nhiên, lịch sử cho thấy việc duy trì đầu tư qua các chu kỳ thị trường hoàn chỉnh đã thưởng cho các nhà đầu tư kiên nhẫn.

### Hiệu ứng nhân đôi của phần thưởng từ nhà tuyển dụng

Một lợi thế thường bị bỏ qua của cấu trúc 401(k) là các khoản đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng. Hầu hết các công ty cung cấp các kế hoạch này đều tự động thêm tiền vào tài khoản của nhân viên—đôi khi đáng kể. Nếu nhà tuyển dụng của bạn phù hợp từ 3% đến 6% lương của bạn, khoản đóng góp hàng tháng hiệu quả của bạn sẽ tăng lên mà không cần hy sinh cá nhân thêm. Thành phần này do nhà tuyển dụng tài trợ có thể đẩy giá trị danh mục tổng thể của bạn thậm chí còn cao hơn mức 414.000 đô la ban đầu, làm cho tính toán tỷ lệ lợi nhuận 401(k) trở nên có lợi hơn khi bạn tính đến khoản tiền miễn phí này.

### Điểm xuất phát quan trọng hơn quy mô đóng góp

Không phải ai cũng có thể thoải mái đóng góp 1.000 đô la mỗi tháng vào quỹ hưu trí—hoặc nên gây áp lực tài chính để làm như vậy. Phần quan trọng không phải là số tiền cụ thể, mà là hành động bắt đầu. Đóng góp 300 đô la, 500 đô la hoặc thậm chí $200 hàng tháng vẫn khai thác sức mạnh của lợi nhuận kép trong 15 năm. Một điều gì đó thực sự tốt hơn là không làm gì cả.

### Tại sao các kế hoạch 401(k) xứng đáng được ưu tiên trong chiến lược hưu trí của bạn

Khi so sánh một kế hoạch 401(k) với các tài khoản IRA tự quản lý hoặc tài khoản môi giới tiêu chuẩn, 401(k) nổi bật rõ ràng hơn đối với hầu hết người lao động—đặc biệt khi tính đến phần thưởng phù hợp từ nhà tuyển dụng. Ngay cả khi các lựa chọn đầu tư cảm thấy hạn chế so với các nền tảng khác, sự kết hợp của tiềm năng lợi nhuận 401(k) thuận lợi, các khoản đóng góp từ nhà tuyển dụng và lợi ích về thuế thường vượt trội hơn các chiến lược thay thế.

Bài học cốt lõi vẫn luôn đúng thời gian: đầu tư đều đặn hàng tháng qua các giai đoạn dài, kết hợp với lợi nhuận trung bình của thị trường hợp lý, biến các khoản đóng góp nhỏ thành tài sản hưu trí đáng kể. Thời gian thực sự là công cụ quý giá nhất của nhà đầu tư.