Con đường thực sự dẫn đến sự giàu có qua nhiều thế hệ: Nó không liên quan gì đến số tiền bạn bắt đầu với bao nhiêu

Hầu hết mọi người tin rằng để xây dựng sự giàu có qua nhiều thế hệ, bạn cần sinh ra trong gia đình giàu có hoặc kiếm được thu nhập sáu con số. Đó là huyền thoại tài chính lớn nhất cản trở các gia đình tạo ra sự thịnh vượng lâu dài. Sự thật? Sự giàu có truyền qua các thế hệ tuân theo cùng một công thức cho tất cả mọi người: thời gian, sự nhất quán và để lãi kép phát huy tối đa khả năng của nó.

Huyền Thoại Ngăn Cản Các Gia Đình Trở Nên Giàu Có

Drew Lunt, sáng lập viên của Scratch Capital, làm rõ sự nhiễu loạn: “Nó bắt đầu từ khả năng tồn tại đủ lâu để lãi kép phát huy tác dụng.” Chú ý rằng ông không nói “bắt đầu với một triệu đô la.” Sự hiểu lầm rằng sự giàu có qua nhiều thế hệ đòi hỏi vốn ban đầu khổng lồ chính là điều ngăn cản những người bình thường thậm chí cố gắng.

Chuyên gia tài chính James C. Knapp nhận xét rằng khách hàng giàu nhất của ông không nổi bật vì khoản lương của họ—họ nổi bật vì đã biến việc xây dựng sự giàu có thành điều không thể thương lượng. Trước khi tiêu một đồng nào cho các khoản chi tiêu tùy ý, tiền đã chảy vào tiết kiệm và đầu tư. Nó được xem như một khoản chi phí bắt buộc, không phải thứ để xử lý nếu còn tiền thừa.

Taylor Kovar, một CFP tại 11 Financial, xác nhận: “Sự giàu có qua nhiều thế hệ còn dễ tiếp cận hơn nhiều người nghĩ.” Và rào cản để bắt đầu? Thật ngạc nhiên là rất thấp.

Hành Động Nhỏ, Nhất Quán Chiếm Ưu Thế Hơn Các Khoản Gửi Tiền Lớn, Không Đều Đặn

Điểm sai lầm phổ biến nhất là chờ đợi thời điểm hoàn hảo để đầu tư một khoản lớn. Đến lúc đó, đã trôi qua nhiều năm và lãi kép đã phản tác dụng thay vì phát huy.

Lunt đưa ra ví dụ: “Một khoản đóng góp Roth IRA hàng tháng $100 sẽ không biến đổi cuộc sống của bạn trong năm nay, nhưng nó chắc chắn sẽ biến đổi thực tế tài chính của con cái bạn trong nhiều thập kỷ tới.” Sức mạnh không nằm ở kích thước của mỗi khoản gửi—mà ở nhịp điệu của các khoản đóng góp định kỳ không bao giờ dừng lại.

Kovar nhấn mạnh cùng nguyên tắc: “Sự nhất quán quan trọng hơn kích thước của bất kỳ khoản gửi nào.” Các khoản đóng góp $100 đều đặn sẽ vượt xa người tiết kiệm tích cực trong hai năm rồi dừng lại. Trò chơi xây dựng sự giàu có thưởng cho khả năng duy trì, không phải chạy nước rút.

Tận Dụng Các Tài Khoản Ưu Đãi Thuế Như Người Giàu

Những người trung bình có thể tiếp cận các công cụ nhân đôi tài sản giống như người giàu. Hầu hết mọi người chỉ đơn giản là không tận dụng tối đa chúng.

401(k) có phần thưởng từ nhà tuyển dụng là bước đi rõ ràng nhất. Robert R. Johnson, nhà phân tích tài chính chứng nhận và giảng viên tài chính tại Đại học Creighton, nhận xét: “Bất kỳ phương tiện hoãn thuế nào cũng vượt trội hơn tài khoản chịu thuế.” Ngoài ra: Roth IRAs, HSAs (có lợi ích thuế gấp ba lần), và các khoản đóng góp tự động cho hưu trí có thể tăng tốc tiết kiệm khiêm tốn.

Những tài khoản này không phải là công cụ kỳ lạ. Chúng là tiêu chuẩn, nhàm chán, và cực kỳ mạnh mẽ—đó chính xác lý do tại sao chúng hoạt động rất tốt.

Quỹ Chỉ Số Đa Dạng: Bí Quyết Nhàm Chán của Người Giàu

Muốn biết cách người giàu thực sự giữ được sự giàu có? Họ không săn lùng các mẹo đầu tư nóng hổi hay tìm kiếm dự án crypto viral tiếp theo. Họ đầu tư vào các quỹ chỉ số cổ phiếu đa dạng và để thị trường tăng trưởng dài hạn làm phần còn lại.

“Chiến lược hiệu quả nhất cũng chính là cách nhàm chán nhất: Tiết kiệm đều đặn, đầu tư thường xuyên, và để thời gian gánh vác phần nặng,” Lunt giải thích. Phương pháp này gần như không đòi hỏi kỹ năng để thực hiện—các cổ phần chia nhỏ và trung bình giá theo đô la giúp bất kỳ ai cũng có thể tiếp cận.

Johnson nhấn mạnh: “Các quỹ chỉ số cổ phiếu đa dạng là con đường đơn giản và hiệu quả nhất để xây dựng sự giàu có qua nhiều thế hệ.” Chú ý ông không nói “hấp dẫn nhất”—ông nói “hiệu quả nhất.” Và đó mới là điều quan trọng khi bạn xây dựng trong nhiều thập kỷ.

Loại Bỏ Nợ Nần Lãi Suất Cao Ngay Lập Tức

Trong khi các khoản đầu tư cộng dồn về phía trước, thì nợ nần lại cộng dồn về phía sau. Mỗi tháng một số dư thẻ tín dụng không trả, bạn đang tài trợ cho sự nghèo đói tương lai của chính mình.

Nợ lãi suất cao—đặc biệt là thẻ tín dụng—hoạt động chống lại bạn nhanh hơn bất kỳ khoản đầu tư nào làm việc cho bạn. Những nghĩa vụ này làm giảm dòng tiền, giữ các gia đình trong vòng xoáy paycheck-to-paycheck, và xóa sạch tiến bộ trước khi nó bắt đầu.

Lunt chia sẻ: “Nợ lãi suất cao rút cạn cơ hội tương lai, vì vậy loại bỏ nó nằm trong số các khoản đầu tư có lợi nhuận cao nhất mà một người bình thường có thể thực hiện.” Số dư thẻ tín dụng 5.000 đô la với lãi suất 20% đang khiến bạn mất hàng nghìn đô la trong sự giàu có tương lai. Trả hết nó không chỉ là trách nhiệm—đó là một trong những bước tài chính sinh lợi nhất có thể.

Johnson nhấn mạnh ưu tiên các khoản nợ thẻ tín dụng trên tất cả các khoản nợ lãi suất cao khác: chúng hoạt động chống lại bạn nhanh nhất.

Tự Động Hóa Để Loại Bỏ Sức Mạnh Ý Chí Ra Khỏi Phép Tính

Người giàu không dựa vào kỷ luật để duy trì sự nhất quán. Họ dựa vào cấu trúc. Tự động hóa loại bỏ cảm xúc, ngăn chặn trì hoãn, và khiến việc xây dựng sự giàu có trở nên tất yếu thay vì nỗ lực.

Chuyển khoản tự động vào tài khoản tiết kiệm, các khoản đóng góp đầu tư định kỳ, và các lịch trình xem xét kế hoạch giúp duy trì đà tiến bất kể bạn có cảm thấy có động lực hay không. Đó là lý do tại sao Kovar nhận xét: “Những người xây dựng sự giàu có lâu dài thường tự động hóa việc tiết kiệm của họ.” Không phải là có nhiều ý chí hơn người khác—mà là không cần ý chí chút nào.

Lunt đưa ra nguyên tắc: “Sự nhất quán vượt qua cường độ. Sự giàu có bền vững được xây dựng bởi những người không cần phải hoàn hảo, chỉ cần kiên trì.” Tự động hóa làm cho sự kiên trì trở thành tự nhiên.

Bảo Vệ Sự Giàu Có Tích Lũy Của Bạn Qua Kế Hoạch

Nhiều năm tích lũy qua lãi kép có thể biến mất trong một khủng hoảng duy nhất—khẩn cấp y tế, mất việc, bệnh tật bất ngờ. Người giàu phòng ngừa điều này qua ba lớp bảo vệ: quỹ khẩn cấp, bảo hiểm, và kế hoạch di sản.

Johnson nhấn mạnh: “Quỹ khẩn cấp được thiết kế đặc biệt để hấp thụ các sự kiện đen swan bất ngờ của cuộc sống.” Knapp bổ sung rằng bảo hiểm trách nhiệm và các kế hoạch di sản được cấu trúc hợp lý “đảm bảo quá trình chuyển giao tài sản suôn sẻ.” Ngoài ra, các chỉ định người thụ hưởng rõ ràng, di chúc đơn giản, và bảo hiểm nhân thọ phù hợp giúp tránh việc mất đi những năm tháng làm việc của bạn.

Một Bước Chuyển Đổi Mọi Thứ

Hãy hỏi bất kỳ chuyên gia xây dựng sự giàu có nào về hành động quan trọng nhất, và họ sẽ chỉ vào cùng một điều: bắt đầu, và duy trì sự nhất quán.

Không quan trọng bạn bắt đầu bằng một $50 đóng góp tự động, một chiến lược giảm nợ khiêm tốn, hay một quỹ chỉ số duy nhất. Máy lãi kép chỉ cần hai thứ: sự bắt đầu và thời gian. Lunt tóm tắt: “Nếu có một bước đi mà ai đó có thể thực hiện, đó chính là: Tạo ra một kế hoạch tập trung vào việc duy trì cuộc chơi.”

Sự giàu có qua nhiều thế hệ không được xây dựng dựa trên trí tuệ hay may mắn. Nó được xây dựng qua việc xuất hiện, duy trì sự nhất quán, và để lãi kép—động lực tài chính mạnh nhất tồn tại—hoạt động xuyên suốt nhiều thập kỷ. Công thức đó hoạt động như nhau cho bất kỳ ai sẵn lòng theo đuổi nó.