Điều Gì Thực Sự Xảy Ra Khi Bạn Rút Tiền 401(k) Sớm? Mức Giá Ẩn Mà Không Ai Nói Đến

Đang nghĩ đến việc rút tiền khỏi 401(k) của bạn trước khi nghỉ hưu? Đây là những gì các chuyên gia tài chính không hét lớn từ mái nhà — và tại sao việc rút tiền sớm đó có thể khiến bạn mất nhiều hơn bạn nghĩ.

Tác động rõ ràng: Phạt 10% cộng thuế thu nhập

Hãy bắt đầu với những gì hầu hết mọi người đều biết. IRS áp dụng mức phạt rút tiền sớm 10% cộng với thuế thu nhập thông thường nếu bạn rút khỏi 401(k) trước tuổi 59½. Theo Todd Stearn của The Money Manual, “Đó là một cú đánh khá lớn, và hầu hết mọi người đều đánh giá thấp mức độ tích tụ của nó.”

Có những trường hợp ngoại lệ hiếm — như khó khăn y tế, ngăn chặn foreclosure, hoặc chia tay dịch vụ ở tuổi 55+ — nhưng đối với phần lớn, hãy dự kiến mất 10% ngay lập tức. Thêm thuế thu nhập thông thường của bạn vào, và bạn đang đối mặt với một khoản giảm đáng kể trước khi bạn nhìn thấy tiền mặt.

Cạm bẫy của bậc thuế: Bạn Có Thể Nợ Nhiều Hơn Bạn Nghĩ

Đây là phần phức tạp. Khi bạn rút tiền trong những năm làm việc, lương của bạn có thể đẩy bạn vào một bậc thuế cao hơn so với khi nghỉ hưu. “Việc giữ lại 20% bắt buộc của liên bang chỉ là một ước tính,” giải thích Jake Skelhorn, CFP và cố vấn tại Spark Wealth Advisors. “Nếu bạn thực sự nằm trong bậc thuế 24%, bạn có thể nợ tổng cộng 34% khi tính cả phạt 10%.”

Việc giữ lại 20% ban đầu? Nó có thể không đủ để trang trải hóa đơn thực tế của bạn. Bạn có thể nợ thêm hàng nghìn đô la khi mùa khai thuế đến.

Thủ phạm thực sự: Mất 30 năm tích lũy lãi suất kép

Đây là hậu quả khiến các cố vấn tài chính mất ngủ — và là điều mọi người thường bỏ qua.

Skelhorn minh họa bằng một ví dụ cụ thể: “Nếu bạn 30 tuổi với số dư 50.000 đô la trong 401(k) của mình và bạn rút hết, bạn không chỉ mất 50.000 đô la. Bạn đang bỏ lỡ khoảng hơn 380.000 đô la mà số tiền đó sẽ tăng trưởng thành vào tuổi 60, giả sử lợi nhuận trung bình 7% mỗi năm trong 30 năm.”

Hãy nghĩ về phép tính đó. Đó có thể là 5-10 năm làm việc nữa mà bạn có thể không cần thiết phải làm. Tăng trưởng lãi kép không chỉ là một con số — nó là sự khác biệt giữa về hưu đúng hạn hoặc làm việc đến tuổi 60.

Thiếu hụt giữ lại: Bất ngờ thuế thầm lặng

Việc giữ lại 20% thuế liên bang bắt buộc tạo ra một cái bẫy khác. “Mọi người nghĩ rằng 20% đó đủ để trang trải nghĩa vụ thuế của họ,” Skelhorn lưu ý, “nhưng tùy thuộc vào tổng thu nhập của bạn trong năm, bạn có thể nợ nhiều hơn đáng kể.”

Thuế bang còn thêm một lớp nữa. Nếu bạn sống ở một bang có thuế cao và rút tiền khi còn đi làm, tỷ lệ thuế hiệu quả của bạn có thể vượt quá 35-40% khi cộng tất cả các khoản phạt và nghĩa vụ thuế. Việc giữ lại chỉ là một khoản đặt cọc ban đầu.

Chi phí cơ hội mà không ai đo lường

Mỗi đô la rút ra là một đô la không còn làm việc cho bạn nữa. Nó không còn được đầu tư, không còn tích lũy lãi, không còn hưởng lợi từ tăng trưởng hoãn thuế. Ngay cả sau khi trả hết thuế và phạt, bạn đã giảm vĩnh viễn quỹ dự phòng của mình.

Việc xây dựng lại khoản tăng trưởng đã mất gần như không thể. Lợi nhuận kép bạn bỏ lỡ không dễ dàng bù đắp bằng các khoản đóng góp thêm sau này.

Thay vào đó, bạn nên làm gì? Ba lựa chọn đáng để khám phá

Trước khi phá hủy tài khoản hưu trí của mình, hãy thử các phương án sau:

Giải pháp Vốn Nhà ở — Nếu bạn sở hữu bất động sản có giá trị, vay thế chấp hoặc vay vốn thế chấp ngược (HELOC) hiện có thể có chi phí dưới 8%. Điều này giữ nguyên 401(k) của bạn và ít tốn kém hơn so với hậu quả thuế của việc rút tiền sớm.

Tối ưu hóa tín dụng — Đối với nợ lãi suất cao, thẻ tín dụng chuyển số dư không lãi suất trong 12-24 tháng có thể giúp bạn vượt qua mà không cần chạm vào quỹ hưu trí. So sánh điều này với chi phí hiệu quả hơn 34%+ của việc rút tiền sớm khỏi 401(k).

Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp — Brandon Robinson, sáng lập JBR Associates, nhấn mạnh rằng một quỹ dự phòng phù hợp giúp ngăn chặn hầu hết các trường hợp rút tiền sớm. “Xây dựng 6-12 tháng chi phí sinh hoạt trong tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ,” anh khuyên. “Ngay cả với lợi nhuận 1-2%, đó còn tốt hơn nhiều so với mất hàng thập kỷ tăng trưởng của 401(k).”

Kết luận

Việc rút tiền sớm khỏi 401(k) thực sự nên là phương án cuối cùng — sau khi đã khám phá các giải pháp về vốn nhà ở, chuyển khoản cân đối, cắt giảm ngân sách và quỹ dự phòng khẩn cấp. Lợi ích ngắn hạn của tiền mặt không xứng đáng với thiệt hại vĩnh viễn đối với lộ trình nghỉ hưu của bạn.

Tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn vì đã để số tiền đó yên.