Số dư ngân hàng trung bình của người Mỹ năm 2025: Một cái nhìn thực tế về tài chính

Điều gì thực sự đang nằm trong tài khoản ngân hàng trung bình của người Mỹ hiện nay? Một cuộc khảo sát toàn diện với hơn 1.000 người Mỹ tiết lộ bức tranh tài chính đầy chua xót mà mọi người đều nên quan tâm—và nó hoàn toàn mâu thuẫn với những gì các chuyên gia tài chính khuyên bảo.

Những con số kể câu chuyện thực sự

Hãy bắt đầu với những sự kiện thực tế. Một nửa số người Mỹ có ít hơn $500 để dành trong tiết kiệm, với 39% số người chỉ đủ sống với $250 hoặc ít hơn. Khi nói đến tài khoản kiểm tra, tình hình cũng không khả quan hơn: 40% dân số duy trì số dư tối thiểu $500 hoặc ít hơn.

So sánh với những gì các cố vấn tài chính thực sự khuyên: dự trữ từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt như một quỹ dự phòng khẩn cấp. Hầu hết người Mỹ thậm chí còn chưa đạt tới mục tiêu này. Dưới đây là phân tích về số tiền mọi người thực sự đã tiết kiệm được:

• 19% không có tiết kiệm nào
• 21% có từ $1 đến $250
• 11% có từ $250 đến $500
• 25% có $2,000 trở lên

Chỉ phần cuối cùng mới đạt được mức dự phòng có thể coi là hợp lý.

Tuổi tác quan trọng—Rất nhiều

Sự phân chia theo thế hệ về số dư ngân hàng thật đáng chú ý. Người trẻ đang bị siết chặt nhất. Các thế hệ Z trẻ tuổi và millennials (từ 25-34 tuổi) có khả năng nhất là không có gì trong tiết kiệm, với 23% báo cáo không có quỹ khẩn cấp. Nhóm tuổi này đang bước vào giai đoạn chi tiêu đỉnh cao—thường phải đối mặt với khoản vay sinh viên, mua nhà lần đầu, bắt đầu lập gia đình—mà hầu như không có dự trữ tài chính.

Ngược lại, các thế hệ Baby Boomers (65+) lại ở vị trí hoàn toàn khác. Một tỷ lệ đáng kể 42% trong nhóm tuổi này có hơn $2,000 trong tiết kiệm, và họ cũng có xu hướng duy trì số dư tài khoản kiểm tra khỏe mạnh (21% giữ ít nhất $2,000 trong tài khoản kiểm tra).

Thế hệ X nằm ở giữa, mặc dù họ khá thận trọng với tài khoản kiểm tra của mình. Gần một nửa (49%) trong số những người từ 45-54 tuổi giữ số dư kiểm tra $500 hoặc ít hơn—một mô hình cho thấy họ đang rút tiền mặt, có thể do các yêu cầu tài chính liên tục.

Khủng hoảng tài khoản kiểm tra

Số dư thấp trong tài khoản kiểm tra tạo ra tình huống nguy hiểm. Không chỉ đơn thuần là bị hết tiền—mà còn là những vấn đề dây chuyền xảy ra sau đó. Hơn một phần ba người Mỹ đã trải qua việc thấu chi trong năm qua. Phân bổ số liệu cho thấy rõ ràng: 24% nói rằng điều này “hiếm khi” xảy ra, trong khi 11% thừa nhận nó xảy ra nhiều lần trong năm.

Khi bạn chỉ có số dư kiểm tra tối thiểu, một khoản chi bất ngờ sẽ trở thành thảm họa. Phí thấu chi ($30-$35 thường) sẽ gây tổn thất nặng nề hơn khi bạn đã sống paycheck-to-paycheck, và có thể kích hoạt chuỗi các khoản phí bổ sung.

Áp lực tài chính là có thật và phổ biến

Ám ảnh tài chính không chỉ là chuyện kể vặt—nó thể hiện rõ ràng qua dữ liệu. Gần ba phần tư người Mỹ (66% tổng) báo cáo cảm thấy cực kỳ hoặc phần nào căng thẳng về khoản tiết kiệm của họ. Đó không phải là lo lắng thoảng qua; đó là áp lực tâm lý liên tục.

Tập trung căng thẳng nhiều nhất là ở những người trung niên. Millennials và thế hệ X (từ 35-54 tuổi) có khả năng cao nhất báo cáo căng thẳng cực độ, với 35-36% trong các nhóm này xác nhận điều đó. Họ đủ trưởng thành để hiểu rõ rủi ro của việc không đủ tiết kiệm nhưng vẫn còn trẻ để cảm thấy bị mắc kẹt bởi các khoản chi phí không thể tránh khỏi—một khoản vay thế chấp, chăm sóc trẻ em, y tế.

Chỉ có các thế hệ Baby Boomers mới thể hiện sự tự tin thực sự, với 19% cảm thấy hài lòng về tình hình của mình. Một lần nữa, điều này hoàn toàn phù hợp với mức tiết kiệm cao hơn của họ.

Bạn thực sự nên có gì?

Các chuyên gia tài chính đồng ý về một khung chuẩn, dù hầu hết người Mỹ còn thiếu sót. Seth Diener, một quản lý danh mục đầu tư tại một công ty quản lý tài sản, đơn giản hóa như sau:

Cho tài khoản tiết kiệm của bạn: Ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt. Đây là quỹ dự phòng khẩn cấp của bạn. Nếu bạn kiếm $50,000 mỗi năm, đó khoảng từ $12,500 đến $25,000 tùy theo nơi bạn sống và cấu trúc chi tiêu. Hầu hết người Mỹ có ít hơn 2% mục tiêu này.

Cho tài khoản kiểm tra của bạn: Một đến hai tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ hoạt động. Điều này giúp phòng tránh thấu chi và giảm thiểu việc phải liên tục chuyển tiền giữa các tài khoản. Nó cũng mang lại sự linh hoạt khi các hóa đơn bất ngờ đến giữa tháng.

Phép tính ở đây rất quan trọng: nếu bạn chi $4,000 mỗi tháng, bạn nên có từ $4,000 đến $8,000 trong tài khoản kiểm tra. Thực tế là 40% người Mỹ giữ $500 hoặc ít hơn cho thấy tài chính hộ gia đình phần lớn đang rất mong manh.

Bắt đầu xây dựng lại: Nơi bắt đầu

Khoảng cách giữa vị trí hiện tại của người Mỹ và nơi họ nên có là rất lớn. Nhưng thu hẹp nó không phải là điều không thể—chỉ cần có ý định rõ ràng.

Bắt đầu nhỏ nhưng đều đặn. Ngay cả $50 hoặc $100 mỗi kỳ lương cũng tích lũy. Nếu bạn hoàn toàn không có quỹ khẩn cấp, việc đạt được ít nhất một tháng chi phí sinh hoạt nên là mục tiêu đầu tiên của bạn.

Bảo vệ số dư tài khoản kiểm tra của bạn. Đừng coi đó như một tài khoản tiết kiệm. Khi bạn đã tích đủ một đến hai tháng chi phí, hãy ngừng chi tiêu từ đó trừ khi thực sự cần thiết cho các hoạt động hàng tháng và các trường hợp khẩn cấp.

Tự động hóa. Thiết lập chuyển tiền tự động từ kiểm tra sang tiết kiệm vào ngày lĩnh lương. Bạn sẽ có khả năng tiết kiệm nhiều hơn nếu không phải đưa ra quyết định thủ công mỗi tuần.

Thực tế về thời gian của bạn. Nếu hiện tại bạn chỉ có $500 tổng cộng và cần đạt $12,000, đó là một dự án kéo dài nhiều năm. Nhưng mỗi tháng bạn tiến bộ đều quan trọng.

Bức tranh toàn cảnh

Kết quả khảo sát vẽ nên bức tranh về một dân số đang chịu áp lực tài chính thực sự. Không chỉ là chi tiêu nhiều hơn thu nhập—mà còn là cấu trúc kinh tế khiến hầu hết mọi người gần như không thể xây dựng dự trữ phù hợp. Khi lạm phát duy trì ở mức cao, khi chi phí nhà ở chiếm 30-50% thu nhập của nhiều hộ gia đình, và khi tiền lương không theo kịp chi phí, phép tính đơn giản không còn phù hợp cho phần lớn người Mỹ.

Dữ liệu từ hơn 1.000 người trưởng thành được khảo sát không phải là ngoại lệ—đó là bức tranh về tình trạng tài chính thực sự của người Mỹ trung bình năm 2025. Cho đến khi điều đó thay đổi rõ ràng, phần lớn mọi người sẽ tiếp tục sống với các khoản dự phòng tối thiểu và căng thẳng tối đa. Hiểu rõ vị trí của bạn so với các chuẩn mực này là bước đầu tiên để làm tốt hơn.