Những cạm bẫy ẩn của Bảo hiểm Nhân thọ Toàn diện: Tại sao các nhà đầu tư có kinh nghiệm lại tránh xa

Chuyên gia tư vấn tài chính Suze Orman nhận vô số câu hỏi từ thính giả về việc liệu bảo hiểm nhân thọ toàn phần có thể là một chiến lược đầu tư vững chắc hay không. Phản hồi của bà luôn kiên quyết: tránh hoàn toàn. Orman thậm chí cảnh báo, “Khi ai đó cố gắng tiếp thị cho bạn một chính sách bảo hiểm nhân thọ với lời khuyên rằng đó là một cơ hội đầu tư xuất sắc, hãy kết thúc cuộc thảo luận đó ngay lập tức và đừng bao giờ giao tiếp với cố vấn đó nữa.” Mặc dù điều này có vẻ khắt khe, nhưng lý do đằng sau lại có nhiều lý lẽ hợp lý.

Hiểu rõ cơ chế đằng sau Bảo hiểm Nhân thọ Toàn phần

Khác với bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn, cung cấp bảo vệ trong một khoảng thời gian xác định, bảo hiểm nhân thọ toàn phần cung cấp sự bảo vệ vĩnh viễn. Nhà bảo hiểm lấy một phần phí của bạn và đầu tư chúng, tạo ra cái gọi là giá trị tiền mặt trong chính sách của bạn. Khi đủ quỹ tích lũy, bạn có thể truy cập số tiền này qua các khoản vay hoặc rút tiền. Tuy nhiên, khi bạn qua đời, bất kỳ khoản vay hoặc rút tiền nào còn lại sẽ giảm số tiền trả chết của bạn.

Nhìn qua, cấu trúc này có vẻ hấp dẫn. Tuy nhiên, thực tế lại kể một câu chuyện khác dựa trên những điều người bán các chính sách này thường bỏ qua một cách thuận tiện.

Các chi phí thực sự ẩn trong các chính sách Bảo hiểm Nhân thọ Toàn phần

Orman chỉ ra một số nhược điểm quan trọng mà các tài liệu tiếp thị hiếm khi nhấn mạnh:

Chi phí Quản lý Danh mục Đầu tư: Phí hàng năm tính cho việc quản lý danh mục đầu tư của chính sách của bạn vượt xa những gì bạn sẽ trả cho các ETF hoặc quỹ tương hỗ chi phí thấp. Phí này cộng dồn qua nhiều thập kỷ, làm giảm đáng kể lợi nhuận ròng của bạn.

Phí Phạt Rút tiền Sớm: Nếu bạn quyết định chấm dứt hoặc thanh lý chính sách của mình, sẽ có một khoản phí phạt rút tiền lớn. Phí này có thể xóa sạch lợi nhuận tích lũy trong nhiều năm, khiến việc thoái lui trở nên cực kỳ đắt đỏ.

Bán hàng dựa trên Hoa hồng: Lý do chính khiến các đại lý thúc đẩy mạnh mẽ các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần là rõ ràng—họ kiếm được hoa hồng lớn. Động lực tài chính này tạo ra xung đột lợi ích cơ bản giữa những gì tốt nhất cho đại lý và những gì tốt nhất cho khách hàng.

Ngoài ra, các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần do các nhà bảo hiểm quản lý thường duy trì danh mục đầu tư bảo thủ. Trong khi cách tiếp cận này phù hợp với một số nhà đầu tư, khả năng tăng trưởng hạn chế có nghĩa là bạn sẽ có khả năng đạt lợi nhuận vượt trội hơn khi tự quản lý các ETF hoặc quỹ tương hỗ.

Những mối quan tâm đặc biệt: Chính sách Bảo hiểm Nhân thọ Toàn phần Premium Được xếp loại

Một biến thể đặc biệt gây tranh cãi, chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần có premium xếp loại, cần được chú ý đặc biệt. Các chính sách này có mức phí ban đầu thấp hơn nhưng tăng dần theo thời gian. Trong khi mức phí ban đầu hấp dẫn, thì chi phí tăng theo thời gian kết hợp với phí phạt rút tiền cao hơn khiến chúng đặc biệt rủi ro đối với những người không thể duy trì khoản phí dài hạn.

Một Khung Tài chính Tốt hơn

Như Orman nói ngắn gọn, “đầu tư thuộc về riêng biệt khỏi bảo hiểm.” Giữ hai lĩnh vực này tách biệt sẽ phục vụ lợi ích tài chính của bạn tốt hơn nhiều.

Để Xây dựng Tài sản Đầu tư: Nếu công ty của bạn tài trợ kế hoạch 401(k), hãy ưu tiên lựa chọn này—đặc biệt nếu họ có chương trình đối ứng đóng góp. Phương pháp này có lợi về thuế giúp tăng tốc tiết kiệm hưu trí đáng kể.

Các tài khoản hưu trí cá nhân cung cấp hai lựa chọn mạnh mẽ:

• IRA truyền thống cho phép đóng góp được khấu trừ thuế, thuế sẽ phải trả khi rút tiền
• IRA Roth liên quan đến đóng góp không khấu trừ thuế nhưng cung cấp rút tiền hoàn toàn miễn thuế

Sau khi chọn phương tiện hưu trí, hãy chủ động chọn phân bổ đầu tư của bạn. Các tài khoản này thường cung cấp nhiều quỹ tương hỗ và cơ hội chọn cổ phiếu phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro của bạn.

Để Bảo vệ Bảo hiểm Nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn luôn vượt trội về mặt tài chính so với bảo hiểm nhân thọ toàn phần. Phí bảo hiểm thấp hơn đáng kể, và hầu hết mọi người không cần bảo hiểm suốt đời. Chọn một khoảng thời gian phù hợp với giai đoạn phụ thuộc thu nhập của gia đình bạn—thường là 20 đến 30 năm—và bạn đã giải quyết nhu cầu bảo hiểm của mình một cách tiết kiệm chi phí.

Kết luận

Việc liên tục quảng bá bảo hiểm nhân thọ toàn phần như một khoản đầu tư phản ánh động lực của các đại lý, không phải lợi ích của nhà đầu tư. Bằng cách tách biệt chiến lược bảo hiểm và đầu tư, duy trì quyền kiểm soát danh mục của riêng bạn, và chọn bảo hiểm theo kỳ hạn để bảo vệ, bạn sẽ giữ lại được nhiều tài sản hơn cho sự an toàn tài chính lâu dài.