Về hưu với khoản thế chấp: Những gì các chuyên gia tài chính thực sự khuyên dùng

Hầu hết mọi người tưởng tượng về nghỉ hưu như một giấc mơ không nợ nần. Nhưng thực tế là: nhiều người nghỉ hưu vẫn mang theo khoản vay thế chấp vào những năm tháng vàng son của mình. Nếu bạn dự định nghỉ hưu với khoản vay thế chấp, bạn chắc chắn không đơn độc — và tin vui là điều đó hoàn toàn khả thi. Câu hỏi không phải là bạn có thể làm được hay không, mà là bạn nên làm hay không, và làm thế nào để nó hoạt động hiệu quả.

Câu hỏi thực sự không phải về khoản vay thế chấp — mà về dòng tiền vào ra

Hãy quên những gì bạn đã nghe về việc vay thế chấp là điều xấu trong nghỉ hưu. Theo các chuyên gia tài chính làm việc hàng ngày với người nghỉ hưu, chính khoản vay thế chấp không phải là thủ phạm. Điều quan trọng là dòng tiền.

“Thành công trong nghỉ hưu không phụ thuộc vào việc bạn còn nợ tiền nhà hay không,” giải thích Anthony Saccaro, chủ tịch tại Providence Financial & Insurance Services. “Điều quyết định thành công là có đủ thu nhập để trang trải tất cả các chi phí — bao gồm cả khoản thanh toán vay thế chấp — trong suốt quãng đời còn lại của bạn.”

Tiến sĩ Barbara O’Neill, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và chuyên gia về nghỉ hưu, còn nói rõ hơn: “Chuyện này xoay quanh dòng tiền. Đơn giản và rõ ràng. Bạn kiếm được bao nhiêu tiền mỗi tháng, và nó đi đâu?”

Điều này có thể nghe có vẻ hiển nhiên, nhưng đó là hiểu biết then chốt thay đổi mọi thứ. Bạn có thể không còn nợ thế chấp nhưng lại hết tiền, hoặc bạn có thể đang mang khoản vay thế chấp và hoàn toàn thoải mái. Khoản vay thế chấp chỉ là một mục trong ngân sách nghỉ hưu của bạn.

Bản thiết kế nghỉ hưu của bạn: Ba biến số chính

Việc nghỉ hưu với khoản vay thế chấp có hợp lý hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố phối hợp với nhau:

Dòng thu nhập của bạn. An sinh xã hội, lương hưu, lợi nhuận đầu tư, công việc bán thời gian — những khoản này thực sự mang lại bao nhiêu mỗi tháng?

Tổng chi phí của bạn. Bao gồm khoản thanh toán vay thế chấp, thuế nhà đất, bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm, du lịch, và mọi thứ khác. Nơi bạn sống cũng quan trọng — chi tiêu 3.000 đô la mỗi tháng ở nông thôn Iowa khác rất nhiều so với 3.000 đô la ở bờ biển Florida.

Số tiền tiết kiệm tích lũy của bạn. Bạn có bao nhiêu dự phòng? Bạn có thể xử lý các chi phí bất ngờ mà không hoảng loạn?

“Điều này phụ thuộc vào rất nhiều biến số cá nhân,” O’Neill giải thích. “Nơi bạn sống, số nguồn thu nhập từ nghỉ hưu bạn có, số tiền bạn đã tiết kiệm — tất cả chúng tương tác với nhau để xác định xem nghỉ hưu với khoản vay thế chấp có khả thi hay không.”

Lý tưởng so với Thực tế

Lý tưởng? Nghỉ hưu không còn nợ thế chấp. Nó mang lại điều các chuyên gia gọi là “không gian thở” — linh hoạt để xử lý thu nhập giảm và các chi phí bất ngờ mà không căng thẳng.

Nhưng lý tưởng không phải lúc nào cũng thực tế. “Nhiều người trong nghỉ hưu vẫn còn khoản vay thế chấp, vay mua xe, nợ thẻ tín dụng, và vay sinh viên,” O’Neill lưu ý. “Cuộc sống xảy ra. Tình huống thay đổi.”

Nếu bạn muốn nghỉ hưu không còn nợ thế chấp trước khi nghỉ, O’Neill đề xuất tập trung trả thêm tiền gốc trong những năm trước khi nghỉ hưu. Ngay cả những khoản thanh toán nhỏ cũng tích lũy đáng kể theo thời gian.

Phép tính: Bạn có thực sự đủ khả năng không?

Đừng đoán mò nữa. Hãy tính toán.

Tạo một ngân sách dự kiến cho nghỉ hưu, bao gồm hai kịch bản: một trong đó bạn vẫn đang trả vay thế chấp, và một không. Quá trình này đơn giản:

1. Ước tính thu nhập nghỉ hưu của bạn (An sinh xã hội, lương hưu, lợi nhuận đầu tư, công việc bán thời gian)
2. Liệt kê tất cả các chi phí của bạn (bao gồm khoản thanh toán vay thế chấp trong một kịch bản)
3. So sánh chúng — Thu nhập có vượt chi phí không? Vượt bao nhiêu?

“Trong vòng năm năm kể từ ngày dự kiến nghỉ hưu, bạn có thể tạo ra một ước lượng khá đáng tin cậy,” O’Neill đề xuất. “Xa hơn nữa thì trở thành đoán mò.”

Nếu chi phí vượt quá thu nhập với khoản vay thế chấp, bạn có các lựa chọn:

• Làm việc thêm vài năm nữa
• Trả hết khoản vay trước khi nghỉ hưu
• Tìm công việc bán thời gian trong giai đoạn đầu nghỉ hưu
• Chuyển sang nhà nhỏ hơn, rẻ hơn
• Hoặc kết hợp các phương án trên

Khi nào việc giữ khoản vay thế chấp thực sự hợp lý về mặt tài chính

Dưới đây là một kịch bản mà một số người nghỉ hưu bỏ qua: Đôi khi, về mặt toán học, bạn tốt hơn hết không trả hết khoản vay thế chấp.

“Xem lãi suất vay thế chấp của bạn,” Joe F. Schmitz Jr., sáng lập Peak Retirement Planning, khuyên. “Nếu bạn trả 3% lãi suất vay thế chấp nhưng có thể kiếm 5% trong tài khoản tiết kiệm sinh lợi cao hoặc các khoản đầu tư bảo thủ, bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn khi đầu tư chứ không phải trả hết vay sớm.”

Phép tính có lợi cho bạn — đặc biệt trong môi trường lãi suất cao hơn.

Bất động sản cho thuê thêm một lớp nữa

Nếu thu nhập nghỉ hưu của bạn bao gồm bất động sản cho thuê, tình hình vay thế chấp sẽ phức tạp hơn.

“Nếu bạn muốn để lại tài sản cho con cái, không vấn đề gì — để người thuê trả hết khoản vay thế chấp,” Saccaro giải thích. “Chỉ cần đảm bảo rằng tài sản có dòng tiền dương; bạn không thua lỗ mỗi tháng.”

Nhưng nếu bạn sống dựa vào khoản thu từ cho thuê đó, khoản vay thế chấp sẽ giảm đáng kể khả năng chi tiêu thực sự của bạn. Khoản thanh toán đến từ dòng tiền sẵn có của bạn trước khi bạn nhận được đồng nào.

Ưu điểm của việc không còn nợ thế chấp

Một lợi ích không thể phủ nhận của việc nghỉ hưu không còn nợ thế chấp: yêu cầu thu nhập thấp hơn và có thể giảm thuế.

“Bạn chỉ cần ít tiền hơn mỗi tháng để duy trì lối sống của mình,” Saccaro lưu ý. “Điều đó rất mạnh mẽ.”

Kết luận: Lập kế hoạch từ sớm

Nghỉ hưu có khoản vay thế chấp hoàn toàn khả thi — nếu bạn lên kế hoạch cho điều đó. Chìa khóa là đảm bảo thu nhập nghỉ hưu của bạn thoải mái trang trải khoản vay cùng tất cả các chi phí khác, đồng thời tính đến lạm phát và xây dựng dự phòng.

Như Saccaro tổng kết: “Nếu thu nhập nghỉ hưu của bạn có thể trang trải khoản vay và duy trì lối sống của bạn trong khi điều chỉnh lạm phát và để dành một khoản dự phòng, thì khoản vay thế chấp không phải là vấn đề. Nhưng nếu bạn đạt đến điểm đã trả hết nợ trong khi vẫn còn nghỉ hưu, chúc mừng — số tiền đó đã được giải phóng có thể bù đắp cho lạm phát hoặc trang trải các nhu cầu khác.”

Điều cần nhớ: Đừng quá lo lắng về khoản vay thế chấp như một biểu tượng. Hãy tập trung vào các con số. Làm bài tập, chạy các kịch bản của bạn, và đưa ra quyết định dựa trên tình hình cụ thể của bạn — chứ không phải dựa trên những gì bạn nghĩ rằng nghỉ hưu nên như thế nào.