Nhận thừa kế? Chiến lược chuyên gia để quản lý khoản tiền lớn của bạn

Một di sản tiền mặt đáng kể đại diện cho một trong những khoảnh khắc tài chính quan trọng nhất trong đời. Dữ liệu khảo sát cho thấy hơn một nửa số người thuộc thế hệ Millennials mong đợi sẽ nhận được di sản trong đời, trong khi hơn một nửa số người thuộc thế hệ Baby Boomers dự định để lại một. Tuy nhiên, sự gia tăng đột ngột về của cải đòi hỏi sự cân nhắc cẩn thận hơn là hành động vội vàng. Nhà chiến lược tài chính Dave Ramsey cung cấp một khung cấu trúc cho các cá nhân đang điều hướng qua sự kiện quan trọng này, giải quyết cả khía cạnh cảm xúc lẫn thực tế của quản lý tài chính qua di sản.

Nền tảng: Ba yếu tố quan trọng cần xem xét

Trước khi phân bổ quỹ di sản của bạn, Ramsey khuyên bạn nên dựa trên ba nguyên tắc nền tảng sẽ hướng dẫn các bước tài chính tiếp theo của bạn.

Sẵn sàng về mặt cảm xúc Quan Trọng Hơn Bạn Nghĩ

Di sản thường đến trong những giai đoạn đau buồn và rối loạn cảm xúc. Nỗi mất mát đi kèm với những chuyển giao này có thể làm méo mó phán đoán tài chính, dẫn đến những quyết định sau này bạn có thể hối tiếc. Thay vì vội vàng triển khai các chiến lược phân bổ, hãy cho phép bản thân thời gian để xử lý cả di sản lẫn hoàn cảnh xung quanh nó. Tiền của bạn không đi đâu cả—không có hình phạt nào nếu bạn dành thời gian cần thiết để đạt được sự rõ ràng về cảm xúc trước khi đưa ra các quyết định tài chính không thể đảo ngược. Cách tiếp cận có chủ đích này giúp ngăn chặn các hành động bốc đồng bị chi phối bởi trạng thái cảm xúc tạm thời.

Tôn vinh Di Sản của Người Gửi Gắm

Bên cạnh các cân nhắc thực tế, còn có một câu hỏi sâu sắc hơn: Người gửi gắm muốn di sản của họ đại diện cho điều gì? Ramsey đặt câu hỏi một cách xúc động bằng cách yêu cầu người thừa kế xem xét điều gì sẽ “khiến họ mỉm cười từ thiên đường.” Thay vì xem di sản chỉ đơn thuần là vốn cá nhân để bạn tự do sử dụng, hãy xem nó như một sự tin tưởng. Cấu trúc các quyết định tài chính của bạn dựa trên các giá trị và hy vọng mà người gửi gắm từng giữ có thể biến di sản từ một khoản tiền bất ngờ thành một sự tiếp nối ý nghĩa các nguyên tắc cuộc đời của họ.

Lập đội ngũ tư vấn của bạn

Các thành viên gia đình và bạn bè có ý tốt sẽ đưa ra ý kiến—nhưng ý kiến không đồng nghĩa với chuyên môn. Hướng dẫn phù hợp đến từ các chuyên gia: cố vấn đầu tư, luật sư thuế, kế toán và chuyên gia bảo hiểm. Độ phức tạp của di sản của bạn sẽ quyết định thành phần đội ngũ của bạn. Các di sản nhỏ hơn có thể cần một nhóm tập trung, trong khi các khoản lớn hơn xứng đáng có một nhóm tư vấn toàn diện hơn. Những chuyên gia này có thể giúp bạn tránh những sai lầm đắt đỏ mà các quyết định tài chính nghiệp dư thường gây ra.

Triển khai di sản của bạn: Bảy lựa chọn chiến lược

Sau khi bạn đã xử lý trọng trách cảm xúc và tập hợp hướng dẫn phù hợp, bạn sẽ đối mặt với câu hỏi phân bổ. Dưới đây là các phương pháp tiếp cận khác nhau để xem xét:

Quỹ từ thiện

Bắt đầu với sự hào phóng tạo ra một tiền lệ mạnh mẽ. Đóng góp một phần trăm vào các mục đích phù hợp với giá trị của bạn—hoặc các tổ chức mà người gửi gắm từng ủng hộ—vừa tôn vinh di sản của họ vừa tạo ra tác động tích cực. Nguyên tắc này phản ánh trí tuệ tài chính rằng việc luân chuyển của cải qua cộng đồng tạo ra lợi ích của riêng nó trong ý nghĩa.

Loại bỏ nợ

Các khoản nợ chưa thanh toán đại diện cho những dòng chảy tích tụ làm giảm cơ hội trong tương lai. Số dư thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và các khoản nợ khác tiêu tốn thu nhập có thể tích lũy. Sử dụng quỹ di sản để loại bỏ các nghĩa vụ này ngay lập tức cải thiện dòng tiền của bạn và loại bỏ gánh nặng tâm lý. Tuy nhiên, tránh cám dỗ thay thế khoản nợ đã loại bỏ bằng khoản vay mới.

Tăng cường dự trữ khẩn cấp

Trước khi di sản của bạn đến, có lẽ bạn đã xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp. Khoản tiền này cho phép bạn tăng tốc quá trình đó đáng kể. Các quỹ dự phòng khẩn cấp vững chắc—lý tưởng nhất là đủ để trang trải sáu đến mười hai tháng chi phí—bảo vệ bạn khỏi việc làm gián đoạn các mục tiêu tài chính khác khi các khoản chi bất ngờ phát sinh.

Gia tăng khoản trả góp thế chấp

Thanh toán giảm khoản vay mua nhà của bạn giảm cả tổng lãi phải trả và thời gian sở hữu. Một khoản thanh toán gốc đáng kể có thể rút ngắn đáng kể thời gian vay thế chấp của bạn trong khi giải phóng vốn cho các khoản đầu tư khác. Cách tiếp cận này kết hợp sự an toàn của sở hữu nhà với các nghĩa vụ tài chính giảm bớt.

Tài trợ giáo dục

Chi phí đại học là một thách thức tài chính kéo dài nhiều thập kỷ đối với nhiều gia đình. Trong khi tiết kiệm cho giáo dục diễn ra dần theo thời gian, quỹ di sản có thể tăng đáng kể các khoản này, có khả năng giảm sự phụ thuộc vào vay sinh viên cho con hoặc cháu của bạn.

Xây dựng vị thế đầu tư

Ramsey nhấn mạnh rằng các khoản đầu tư nên chiếm một phần ý nghĩa trong di sản của bạn. Các phương tiện đầu tư dài hạn—quỹ chỉ số, danh mục đa dạng, các tài khoản ưu đãi thuế—cho phép vốn của bạn tích lũy theo thời gian. Lời khuyên đầu tư chuyên nghiệp đảm bảo danh mục của bạn phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và thời gian của bạn.

Chi tiêu cá nhân thận trọng

Nhận thức rằng bạn đã kiếm được quyền thưởng thức một phần di sản của mình giúp ngăn chặn sự thiếu thốn tâm lý có thể làm suy yếu kỷ luật tài chính dài hạn. Mua một thứ gì đó có ý nghĩa hoặc tham gia một trải nghiệm mà bạn đã trì hoãn từ lâu thể hiện rằng của cải phục vụ chất lượng cuộc sống, không chỉ bảng cân đối kế toán. Sự khác biệt chính nằm ở giữa chi tiêu có suy nghĩ và tiêu dùng hoang phí.

Con đường phía trước

Điều hướng các quyết định di sản đòi hỏi sự cân bằng giữa các ưu tiên cạnh tranh: tôn vinh người đã khuất, quản lý cảm xúc, tìm kiếm lời khuyên tài chính và cuối cùng là đưa ra các lựa chọn phù hợp với giá trị của bạn. Thay vì theo đuổi các quy trình cứng nhắc, hãy nhận thức rằng chiến lược di sản tối ưu của bạn phản ánh hoàn cảnh, giá trị và vị thế tài chính riêng của bạn. Khung cấu trúc mà Ramsey cung cấp là một bản đồ đường đi, nhưng bạn vẫn là kiến trúc sư của cách di sản của bạn định hình tương lai tài chính của chính mình.