Làm chủ tiền của bạn: Tại sao quy tắc 75/15/10 có thể cách mạng hóa tương lai tài chính của bạn

Nếu bạn mệt mỏi với việc sống paycheck này qua paycheck khác, đã đến lúc suy nghĩ lại cách phân bổ thu nhập của mình. Quy tắc 75/15/10 là một khung ngân sách đang ngày càng được các nhà hoạch định tài chính ưa chuộng, và có lý do chính đáng. Phương pháp đơn giản này chia thu nhập sau thuế của bạn thành ba phần rõ ràng: 75% cho chi phí sinh hoạt, 15% để xây dựng của cải lâu dài thông qua đầu tư, và 10% dành cho quỹ dự phòng khẩn cấp. Khác với các mô hình tài chính phức tạp, hệ thống này được thiết kế để thực tế và linh hoạt phù hợp với hoàn cảnh riêng của bạn.

Cách hoạt động thực sự của Quy tắc 75/15/10

Về cơ bản, quy tắc 75/15/10 vận hành dựa trên nguyên tắc đơn giản: phân bổ có chủ đích. Hãy hình dung thu nhập hàng tháng của bạn như một chiếc bánh pie chia thành ba lát. Phần lớn nhất—75%—bao gồm tất cả những gì bạn cần để tồn tại: tiền thuê nhà, hóa đơn tiện ích, thực phẩm, phương tiện đi lại, bảo hiểm, và thậm chí cả các dịch vụ xem phim trực tuyến của bạn. Phần này đại diện cho các chi phí thiết yếu của lối sống.

Lát thứ hai, 15%, là khu vực tích lũy của cải. Số tiền này chảy vào các phương tiện đầu tư như cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản hoặc tài khoản hưu trí. Bằng cách liên tục hướng phần trăm này vào các tài sản tăng trưởng, bạn đang cộng dồn tài sản theo thời gian thay vì chỉ cố gắng duy trì cuộc sống.

Phần cuối, 10%, trở thành mạng lưới an toàn tài chính của bạn—quỹ dự phòng khẩn cấp. Khoản dự trữ này bảo vệ bạn khi cuộc sống gặp phải những bất ngờ: mất việc, các tình huống y tế khẩn cấp, sửa chữa nhà cửa cấp bách. Các cố vấn tài chính thường khuyên nên xây dựng quỹ này đủ để trang trải khoảng sáu tháng chi phí sinh hoạt.

Ai nên xem xét phương pháp này?

Quy tắc 75/15/10 không phải là một kích cỡ phù hợp với tất cả mọi người, nhưng nó đặc biệt phù hợp trong các tình huống sau:

Người có thu nhập biến động có thể điều chỉnh khung này bằng cách sử dụng thu nhập trung bình hàng tháng làm cơ sở, rồi điều chỉnh trong các tháng thu nhập cao để tăng phần đầu tư hoặc tiết kiệm.

Những người sống ở các khu vực đô thị có chi phí cao có thể gặp khó khăn với các tỷ lệ chính xác, nhưng nguyên tắc vẫn áp dụng. Bạn có thể điều chỉnh tỷ lệ thành 80/12/8 hoặc 78/14/8 tùy theo nơi bạn sống và mức lương của bạn.

Người mới tiết kiệm có kỷ luật và bắt đầu đầu tư sẽ hưởng lợi từ phân bổ 15% có cấu trúc, giúp loại bỏ sự đoán mò về số tiền cần đầu tư trong khi vẫn duy trì đủ quỹ dự phòng.

Những người đang phục hồi sau khủng hoảng tài chính đánh giá cao sự đơn giản—dễ theo dõi hơn so với việc quản lý chi tiết nhiều danh mục chi tiêu.

Những điểm mạnh và hạn chế thực sự

Điều làm cho quy tắc này nổi bật:

Phương pháp này cực kỳ dễ tự động hóa. Thiết lập các chuyển khoản tự động phù hợp với tỷ lệ phần trăm, và hệ thống tự vận hành. Bạn sẽ tự nhiên tránh chi tiêu quá mức vì mỗi danh mục đã có giới hạn rõ ràng. Đối với những người có chi phí ngày càng tăng cần không gian thở so với các khung 50/30/20 nghiêm ngặt hơn, quy tắc 75/15/10 cho phép linh hoạt hơn trong phần chi tiêu hàng ngày.

Điểm hạn chế:

Nếu bạn đang mang nợ lớn, cấu trúc này không thúc đẩy việc trả nợ nhanh hơn—75% ngân sách hàng ngày không đặc biệt đề cập đến việc giảm nợ. Các tình huống nợ cao cần một phương pháp điều chỉnh, dành phần trả nợ trước khi áp dụng tỷ lệ 75/15/10.

Việc phân bổ 10% cho quỹ dự phòng cũng khá bảo thủ so với các cố vấn tài chính khuyên nên tiết kiệm tối thiểu 20%. Đối với người có các khoản cam kết hàng tháng lớn, việc đạt mục tiêu tiết kiệm và đầu tư tổng cộng 25% có thể cảm thấy như điều không thể.

Trong các khu vực mà tiền thuê nhà chiếm 40-50% thu nhập, các tỷ lệ này cần điều chỉnh mạnh mẽ, điều này có thể làm giảm tính đơn giản của quy tắc.

Thực hiện Quy tắc 75/15/10: Một lộ trình thực tế

Bước Một: Kiểm tra tình hình hiện tại của bạn. Theo dõi mọi khoản chi trong vòng 30 ngày. Hầu hết mọi người phát hiện ra họ vô tình chi quá nhiều trong một hoặc hai danh mục. Mức cơ sở này cho thấy bạn đang cách xa mục tiêu 75/15/10 bao xa.

Bước Hai: Điều chỉnh phù hợp các khoản chi hàng ngày. Xem xét các dịch vụ đăng ký, thói quen ăn uống, các khoản phí định kỳ. Ngay cả việc cắt giảm 5-10% cũng tạo ra không gian cho phần đầu tư và tiết kiệm mà không cần thay đổi lớn lối sống.

Bước Ba: Bắt đầu nhỏ với việc đầu tư. Nếu cổ phiếu làm bạn e ngại, bắt đầu với quỹ chỉ số hoặc quỹ hưu trí theo ngày mục tiêu. Mục tiêu là vượt qua rào cản tâm lý khi đầu tư, chứ không phải tối đa hóa lợi nhuận ngay lập tức. Khi đã quen, bạn có thể khám phá các loại hình đầu tư khác phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro của mình.

Bước Bốn: Tự động hóa quỹ dự phòng. Thiết lập một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao riêng biệt với tài khoản thanh toán. Các chuyển khoản tự động hàng tháng đảm bảo tính nhất quán ngay cả khi ý chí của bạn dao động.

Bước Năm: Điều chỉnh khi hoàn cảnh thay đổi. Thay đổi công việc, tăng lương, chuyển đến thành phố khác hoặc các sự kiện lớn trong đời đều yêu cầu bạn điều chỉnh lại tỷ lệ phần trăm. Điểm hay của khung này là tính linh hoạt—nó là điểm khởi đầu, không phải là một nhà tù.

Tại sao sự linh hoạt lại quan trọng

Tình hình tài chính của bạn không cố định. Nếu bạn nhận thưởng hoặc có thu nhập phụ tăng đột biến, hãy hướng phần dư thừa vào đầu tư hoặc tăng trưởng quỹ dự phòng. Trong những tháng khó khăn, bạn có thể tạm thời chuyển phần 15% dành cho đầu tư để tăng chi tiêu hàng ngày thay vì làm gián đoạn toàn bộ hệ thống.

Người sống ở các khu vực đô thị đắt đỏ có thể thấy 75% là không thực tế cho các khoản cần thiết. Trong trường hợp đó, điều chỉnh thành 80/12/8 hoặc thậm chí 82/10/8 vẫn giữ nguyên nguyên tắc cốt lõi—liên tục tiết kiệm và đầu tư—trong khi tôn trọng các hạn chế thực tế của bạn.

Quy tắc 75/15/10 thành công vì nó kết hợp giữa cấu trúc và khả năng thích nghi. Nó không quá cứng nhắc đến mức phá vỡ khi gặp sự cố tài chính đầu tiên, cũng không quá lỏng lẻo đến mức không hướng dẫn quyết định.

Phần kết luận: Hệ thống này có phù hợp với bạn không?

Quy tắc 75/15/10 cung cấp một khung rõ ràng để quản lý thu nhập một cách có chủ đích. Nó khuyến khích xây dựng của cải thông qua đầu tư mà không hy sinh sự an toàn trước mắt qua quỹ dự phòng. Điểm mạnh của phương pháp này nằm ở sự đơn giản và linh hoạt.

Tuy nhiên, cần nhận thức rõ giới hạn của nó. Người có thu nhập biến động, người mắc nợ lớn, và những người sống trong các khu vực nhà ở đắt đỏ có thể cần điều chỉnh tỷ lệ đáng kể. Ngoài ra, nếu các thách thức tài chính của bạn vượt ra ngoài ngân sách—như nợ nần chồng chất hoặc thu nhập không ổn định—quy tắc này chỉ là một phần trong chiến lược lớn hơn chứ không phải là giải pháp toàn diện.

Hãy bắt đầu bằng cách tính xem tiền của bạn hiện đang đi đâu. Nếu quy tắc 75/15/10 phù hợp với tình hình của bạn, hãy thực hiện ngay lập tức. Nếu cần điều chỉnh lớn, hãy lấy đó làm cảm hứng để tạo ra một khung cá nhân phản ánh đúng cuộc sống của bạn. Mục tiêu không phải là hoàn hảo với các con số này—mà là xây dựng một hệ thống biến chi tiêu thành phân bổ chiến lược, biến paycheck của bạn thành con đường hướng tới sự ổn định tài chính và tích lũy lâu dài.