Tại sao Quy tắc 78 khiến việc trả nợ sớm trở nên ít có lợi hơn bạn nghĩ

Khi bạn vay tiền, bạn tự nhiên nghĩ rằng trả nợ sớm sẽ giúp tiết kiệm tiền lãi. Nhưng nếu khoản vay của bạn sử dụng phương pháp tính lãi theo Quy tắc 78, bạn có thể sẽ gặp phải một bất ngờ không dễ chịu. Phương pháp này để tính lãi cho một số khoản vay—đặc biệt là các khoản vay ngắn hạn như vay ô tô và vay cá nhân—tập trung phần lớn khoản thanh toán lãi ở phần đầu, điều này có nghĩa là người vay bị phạt đáng kể nếu cố gắng trả nợ sớm.

Hiểu cách Quy tắc 78 chống lại người vay

Quy tắc 78 lấy tên từ một khái niệm toán học đơn giản: cộng các số từ 1 đến 12, ta được 78. Các tổ chức cho vay sử dụng tổng này để phân bổ các khoản thanh toán lãi theo thời gian vay theo cách có trọng số, với các tháng đầu gánh chịu phần lớn lãi hơn nhiều.

Dưới đây là cách hoạt động trong thực tế. Với khoản vay 12 tháng, tháng đầu tiên bạn bị tính 12/78 của tổng lãi suất. Tháng thứ hai là 11/78, và cứ tiếp tục như vậy cho đến tháng 12, chỉ còn 1/78. Tên gọi “phương pháp tổng các chữ số” đề cập chính xác đến cách tính này.

Hãy xem một ví dụ cụ thể: một khoản vay 10.000 đô la với lãi suất 12% hàng năm trong một năm sẽ tổng cộng 1.200 đô la tiền lãi. Trong tháng đầu tiên, bạn sẽ trả khoảng 184,62 đô la (12/78 của 1.200 đô la). Đến tháng thứ mười hai, khoản lãi của bạn giảm xuống còn chỉ 15,38 đô la. Cấu trúc này tập trung phần lớn lãi vào đầu kỳ là lý do chính khiến Quy tắc 78 tồn tại—để có lợi cho các tổ chức cho vay bằng cách đảm bảo thu nhập lãi của họ sớm.

Chi phí ẩn khi trả nợ sớm

Đây là phần người vay thường bị bất ngờ. Nếu khoản vay 10.000 đô la đó được trả sau sáu tháng, bạn sẽ nghĩ rằng mình nợ khoảng 50% tổng lãi, tức là 600 đô la. Thay vào đó, Quy tắc 78 có nghĩa là bạn đã trả khoảng 57,7% của tổng lãi—gần 692,40 đô la. Số tiền chênh lệch 92,40 đô la này chính là tiền bạn mất đi chỉ vì muốn trả nợ nhanh hơn.

Cơ chế này thay đổi hoàn toàn cách tính toán khi trả nợ sớm. Khác với các khoản vay tính lãi đơn, nơi các khoản thanh toán được phân bổ đều và trả nợ sớm thực sự tiết kiệm tiền, Quy tắc 78 hạn chế đáng kể khả năng tiết kiệm của bạn.

Quy tắc 78 so với lãi suất đơn: So sánh trực tiếp

Lãi suất đơn hoạt động dựa trên một nguyên tắc hoàn toàn khác. Với phương pháp này, lãi chỉ tính dựa trên số tiền gốc ban đầu và phân bổ đều trong suốt thời gian vay. Khoản thanh toán lãi hàng tháng của bạn giữ nguyên, giúp việc tính toán và lập kế hoạch tài chính trở nên đơn giản hơn.

Sự khác biệt rõ ràng: lãi suất đơn thưởng cho việc trả nợ sớm, trong khi Quy tắc 78 lại gây khó khăn. Một người vay trả hết khoản vay lãi suất đơn sau sáu tháng sẽ tiết kiệm được khoảng một nửa lãi. Cùng người đó, nếu vay theo Quy tắc 78, sẽ tiết kiệm ít hơn nhiều—gần như không có lợi ích nào, trong ví dụ của chúng ta, họ sẽ mất gần $100 khoảng tiền tiết kiệm dự kiến.

Các quy định bảo vệ và hạn chế

Nhiều khu vực pháp lý đã nhận thức được bất lợi mà Quy tắc 78 gây ra cho người tiêu dùng. Ở Hoa Kỳ, ví dụ, Quy tắc 78 bị cấm áp dụng cho các khoản vay kéo dài trên 61 tháng. Các quy định này nhằm ngăn người vay phải chịu các khoản phí lãi suất cao bất hợp lý khi họ chọn tái vay hoặc thanh toán sớm.

Dù có các biện pháp bảo vệ này, các khoản vay dưới 61 tháng—đúng là thời điểm vay ngắn hạn thường xảy ra—vẫn có thể sử dụng phương pháp này.

Điều này có ý nghĩa gì cho quyết định vay của bạn

Nếu bạn đang tìm kiếm khoản vay, việc hiểu rõ phương pháp tính lãi áp dụng là rất quan trọng. Hãy hỏi rõ người cho vay xem họ sử dụng Quy tắc 78 hay lãi suất đơn. Sự khác biệt có thể lên tới hàng trăm đô la tùy thuộc vào thời gian trả nợ của bạn.

Đối với bất kỳ ai còn cân nhắc trả nợ sớm, các khoản vay lãi suất đơn là lựa chọn rõ ràng và có lợi hơn. Quy tắc 78, dù có tính toán tinh vi, thì không phù hợp với mục tiêu trả nợ sớm của người vay.