Xây dựng một kế hoạch tài chính tiết kiệm ngân sách: Phân tích sâu về Khung chi tiêu của Sethi

Tại sao Các Danh Mục Tiền Bạc Quan Trọng Hơn Bạn Nghĩ

Tác giả về tài chính cá nhân Ramit Sethi đã lâu nay ủng hộ phương pháp gọi là “Kế Hoạch Chi Tiêu Có Ý Thức”—một phương pháp thay đổi căn bản cách mọi người suy nghĩ về tài chính của họ. Thay vì xem việc lập ngân sách như một bài tập hạn chế, phương pháp này khuyến khích bạn tổ chức thu nhập thành các nhóm hợp lý phản ánh cuộc sống thực của bạn, chứ không phải một phiên bản lý tưởng hóa của nó. Điểm đẹp của hệ thống này nằm ở sự đơn giản: bằng cách thiết lập các danh mục chi tiêu rõ ràng, bạn có thể nhìn thấy rõ nơi tiền của bạn thực sự đi đến, và quan trọng hơn, bạn tạo ra một khung làm việc không khiến bạn cảm thấy thiếu thốn.

Phương pháp này bắt đầu từ một chân lý cơ bản: hầu hết mọi người không biết tiền của họ biến mất ở đâu mỗi tháng. Không có cấu trúc, thu nhập chỉ đơn giản là bốc hơi vào các khoản chi tiêu khác nhau, khiến nhiều người bối rối về lý do tại sao họ không bao giờ có tiết kiệm hoặc không gian tài chính để thở.

Bắt Đầu Với Bức Ảnh Tài Chính Của Bạn

Trước khi bạn có thể xây dựng một kế hoạch chi tiêu hiệu quả, bạn cần dữ liệu cơ bản. Sethi cung cấp các công cụ—như bảng tính tải xuống—giúp bạn lập bản đồ vị trí tài chính hiện tại của mình. Điều này liên quan đến việc theo dõi một số khía cạnh chính:

Giá trị ròng của bạn bao gồm tất cả những gì bạn sở hữu (tài sản và khoản đầu tư) trừ đi những gì bạn nợ (nợ). Điều này cung cấp cho bạn cái nhìn tổng thể về sức khỏe tài chính của mình.

Phân tích thu nhập tách biệt thu nhập gross của bạn khỏi khoản thực nhận sau thuế, tức là số tiền thực sự vào tài khoản ngân hàng của bạn sau thuế.

Khung phần trăm là nơi phép màu xảy ra. Các khoản chi cố định—tiền thuê nhà, tiện ích, bảo hiểm, trả nợ—nên chiếm không quá 50-60% thu nhập sau thuế của bạn. Nếu bạn chi tiêu vượt quá ngưỡng này, ngân sách của bạn cần được điều chỉnh lại. Trong khi đó, các khoản đầu tư nên chiếm 10% thu nhập sau thuế của bạn, dù đó là các tài khoản hưu trí, khoản đầu tư dài hạn, hoặc các phương tiện khác để xây dựng của cải.

Các mục tiêu tiết kiệm đáng dành 5-10% thu nhập của bạn. Khoản này dành cho quỹ khẩn cấp, mục tiêu trả góp mua nhà, hoặc kế hoạch gia đình—tức là bất cứ điều gì giúp bạn hướng tới sự an toàn tài chính trong tương lai.

Cuối cùng, chi tiêu không cảm giác tội lỗi và không lo lắng của bạn nên tổng cộng từ 20-35% thu nhập sau thuế. Đây là phần cho phép bạn tận hưởng cuộc sống mà không mang gánh nặng tâm lý của lo lắng tài chính.

Giải Quyết Khoản Chi Tiêu Lớn Nhất Của Bạn

Đối với hầu hết mọi người, chi phí cố định chiếm phần lớn cam kết tài chính của họ, đó là lý do tại sao hiểu rõ chúng lại quan trọng. Hãy ngồi xuống với sao kê ngân hàng và thẻ tín dụng của bạn trong vòng ba đến sáu tháng qua. Nhìn xa hơn khoản tiền thuê nhà hoặc vay mua nhà rõ ràng và đào sâu vào các khoản tiện ích, phí bảo hiểm, dịch vụ đăng ký, chi phí thực phẩm, và bất kỳ khoản phí định kỳ nào khác.

Phương pháp bảng tính giúp vì nó điền sẵn các danh mục chi tiêu phổ biến, nhưng đừng cảm thấy bắt buộc phải ghi lại từng giao dịch nhỏ nhất. Thay vào đó, tập trung vào các khoản mục chính ảnh hưởng đáng kể đến ngân sách của bạn. Nếu bạn có thú cưng, thêm “chăm sóc thú cưng” vào danh sách. Nếu bạn hỗ trợ người thân, tạo một danh mục cho điều đó. Mục tiêu là tạo ra một bản đồ ngân sách phản ánh đúng cuộc sống của bạn, chứ không phải của người khác.

Đối với những người có chi phí hàng tháng biến động, hãy trung bình chi tiêu của bạn qua nhiều tháng thay vì dựa vào một bức tranh của một tháng duy nhất.

Thiết Kế Hình Ảnh Hưu Trí Của Bạn

Phân bổ 10% cho hưu trí không phải là ngẫu nhiên—đó là mục tiêu thực tế có thể tích lũy theo thời gian. Nếu bạn kiếm 75.000 đô la sau thuế mỗi năm, điều đó có nghĩa là đóng góp 7.500 đô la mỗi năm vào các phương tiện hưu trí như Roth IRA hoặc 401(k). Điều này không nhất thiết là câu trả lời cuối cùng của bạn; bạn có thể điều chỉnh mức đóng góp sau này. Nhưng bắt đầu với mức chuẩn này cung cấp cho bạn một lộ trình có cấu trúc, đặc biệt nếu việc tiết kiệm cho hưu trí còn mới mẻ với bạn.

Xây Dựng Các Mốc Tài Chính Trung Gian

Ngoài hưu trí, danh mục mục tiêu tiết kiệm của bạn nên ưu tiên hai hoặc ba mục tiêu chính cùng lúc. Thay vì tập trung vào một mục tiêu lớn, hãy chia nhỏ thành các mốc nhỏ hơn. Nếu bạn đang tiết kiệm mua nhà, hãy ăn mừng khi đạt 10% mục tiêu, rồi 25%, rồi 50%. Cách tiếp cận tâm lý này giúp bạn duy trì động lực mà không bị tê liệt bởi một con số khổng lồ.

Quyền Được Chi Tiêu Không Tội Lỗi

Có lẽ khía cạnh bị đánh giá thấp nhất của chi tiêu có ý thức là sự cho phép rõ ràng để vui chơi. Sethi phân biệt hai loại chi tiêu không thiết yếu:

Các khoản phân bổ nhỏ không lo lắng—ví dụ $50-100 mỗi tháng—không đòi hỏi tính toán tâm lý. Chi tiêu và tiếp tục.

Các khoản chi tiêu không cảm giác tội lỗi dành cho các món thưởng thức thỉnh thoảng: ăn ngoài, giải trí, mua sắm nhỏ. Thường thì chúng cần một chút kế hoạch nhưng vẫn nằm trong giới hạn đã định.

Ngưỡng tối đa cho các danh mục này không nên vượt quá 35% thu nhập của bạn, mặc dù tình hình cá nhân của bạn có thể yêu cầu mức thấp hơn.

Làm Thế Nào Để Thực Hiện: Phương Pháp Triển Khai

Tạo ra một kế hoạch chi tiêu có ý thức có nghĩa là chấp nhận rằng không hoàn hảo mới là mục tiêu—sự nhất quán mới quan trọng. Các phân bổ ban đầu của bạn có thể cần điều chỉnh khi hoàn cảnh cuộc sống thay đổi. Thay đổi công việc, mốc quan hệ, hoặc chi phí bất ngờ đều làm thay đổi các tỷ lệ phần trăm của bạn một cách tự nhiên.

Khung làm việc mà Sethi đề xuất hoạt động vì nó cung cấp cấu trúc mà không trừng phạt bạn vì là con người. Bằng cách phân chia thu nhập thành các danh mục có ý nghĩa và gán tỷ lệ phần trăm thực tế cho từng mục, bạn biến việc lập ngân sách từ một khái niệm mơ hồ thành một hệ thống có thể hành động. Bạn không hạn chế bản thân; bạn hướng tiền của mình một cách có chủ đích, điều này nghịch lý lại làm cuộc sống ít căng thẳng hơn và tương lai tài chính của bạn an toàn hơn nhiều.