Chi phí thực sự của việc rút tiền mặt khỏi niên kim của bạn sớm

Bạn đã khóa tiền vào một hợp đồng annuity để đảm bảo an ninh hưu trí. Rồi cuộc sống xảy ra—khẩn cấp y tế, mất việc, hoặc chi phí bất ngờ buộc bạn phải tự hỏi: liệu bạn có thể rút tiền từ hợp đồng annuity mà không bị phạt nặng?

Câu trả lời ngắn gọn là có, nhưng kèm theo rất nhiều điều kiện. Trước khi bạn chạm vào hợp đồng đó, bạn cần hiểu rõ ba khoản phạt chết người đang chực chờ tấn công bạn: phí giải chấp từ công ty bảo hiểm, thuế 10% của IRS cho rút tiền sớm, và thuế thu nhập thường xuyên. Nếu bạn phạm sai lầm với bất kỳ khoản nào trong số này, bạn có thể mất tới 30-40% số tiền bạn định rút.

Tại sao Annuity của bạn không giống như Tài khoản Tiết kiệm Thường

Annuities được thiết kế như máy tạo thu nhập hưu trí, chứ không phải dự trữ tiền khẩn cấp. Khi bạn đóng tiền vào annuity bằng một khoản lớn hoặc trả góp, bạn đang ký hợp đồng với công ty bảo hiểm. Công ty đó sẽ gánh rủi ro về tuổi thọ của bạn—tức là họ hứa trả thu nhập cho bạn suốt đời, bất kể bạn sống bao lâu.

Vì họ cam kết điều này trong nhiều thập kỷ, họ đã xây dựng các giới hạn để ngăn cản rút tiền sớm. Những giới hạn này chính là điểm khác biệt căn bản giữa annuities và tài khoản séc hoặc các khoản đầu tư tiêu chuẩn.

Vấn đề Phạt Ba Lớp

Lớp 1: Phí Giải Chấp (Thuế của Công ty Bảo hiểm)

Hầu hết các hợp đồng annuity đều có thời gian giải chấp—thường từ 6 đến 10 năm. Trong thời gian này, nếu bạn rút quá số tiền miễn phí, bạn sẽ phải trả phí giải chấp.

Cách tính thường như sau: Năm đầu có thể bị phạt 7%. Năm thứ hai giảm còn 6%, năm thứ ba còn 5%, và cứ thế, đến sau năm thứ bảy, phí giải chấp hoàn toàn biến mất. Một số hợp đồng cho phép bạn rút tối đa 10% giá trị tài khoản mỗi năm mà không bị phạt, nhưng vượt quá mức đó sẽ bị tính phí.

Phí này tính dựa trên số tiền bạn rút ra, không phải tổng số dư tài khoản. Ví dụ, nếu bạn cần rút $20,000 và đang trong năm thứ ba của thời gian giải chấp 7 năm, với mức giảm phí 1% mỗi năm, thì phí sẽ khoảng 5% của $20,000—tức là $1,000—trước khi thuế nữa.

Lớp 2: Phạt 10% của IRS cho Rút Tiền Sớm

Nếu bạn dưới 59½ tuổi và rút tiền từ annuity, IRS sẽ tự động đánh thuế 10% phí phạt cộng với thuế thu nhập bạn phải trả. Điều này áp dụng dù bạn còn trong thời gian giải chấp hay không.

Lý do: Quốc hội muốn giữ tiền hưu trí của bạn đầu tư cho đến khi bạn nghỉ hưu thực sự. Rút sớm, bạn sẽ phải trả phí phạt của chú Sam.

Lớp 3: Thuế Thu Nhập (Điểm Mắc Bẫy Lớn)

Điều khiến nhiều người bất ngờ là: khoản rút của bạn sẽ bị đánh thuế như thu nhập thường. Đó có thể là 24%, 32%, hoặc thậm chí 37% tùy theo mức thuế của bạn—không phải mức thuế lợi nhuận vốn ưu đãi mà nhà đầu tư cổ phiếu thường hưởng.

Nếu hợp đồng annuity của bạn không đủ điều kiện (được đóng bằng tiền đã đóng thuế), IRS sẽ dựa vào “Quy tắc chung” để xác định phần nào là taxable. Nếu là hợp đồng đủ điều kiện (được giữ trong IRA hoặc 401k), bạn sẽ phải trả thuế thu nhập toàn bộ số tiền rút nếu dưới 59½.

Những Loại Annuity Nào Thật Sự Cho Phép Rút Tiền?

Không phải tất cả các annuities đều giống nhau về khả năng truy cập.

Annuities hoãn là lựa chọn linh hoạt của bạn. Dù là cố định, biến đổi hay theo chỉ số, annuities hoãn cho phép bạn rút tiền theo lịch trình của mình—hàng tháng, hàng quý, hàng năm hoặc bất cứ khi nào bạn cần. Bạn có thể điều chỉnh số tiền rút dựa trên hoàn cảnh, hoặc thậm chí rút một khoản lớn khi thời gian hoãn kết thúc.

Annuities trả ngay, ngược lại, là các sản phẩm chỉ dành cho thu nhập. Khi bạn bắt đầu nhận thanh toán, bạn không thể thay đổi số tiền hay tần suất. Bạn bị khóa vào dòng tiền suốt đời. Điều tương tự áp dụng cho các hợp đồng annuitized, Deferred Income Annuities (DIAs), QLACs, và các annuity Medicaid—tất cả đều cấm rút tiền sớm.

Vậy câu hỏi đầu tiên của bạn nên là: Tôi thực sự sở hữu loại annuity nào?

Khung Quyết Định: Bạn Có Thể Chi Trả Rút Tiền Không?

Trước khi quyết định, hãy chạy qua danh sách kiểm tra này:

1. Bạn đã ở năm nào trong thời gian giải chấp?

Nếu bạn đang ở năm thứ nhất của thời gian giải chấp 10 năm và cần rút $50,000 với phí phạt 7% năm đầu, bạn đã mất ngay $3,500 rồi. Năm thứ năm? Phí 2% sẽ mất khoảng $1,000. Năm thứ mười một? Phí giải chấp bằng 0. Điều này thay đổi đáng kể tùy theo vị trí của bạn trong chu kỳ.

2. Tuổi của bạn hiện tại là bao nhiêu?

Nếu bạn 45 tuổi, IRS sẽ đánh thuế 10% cộng với thuế thu nhập đầy đủ của bạn. Nếu bạn 59½ trở lên, bạn thoát khỏi phí phạt 10% của IRS—tức là bức tranh trông sáng sủa hơn nhiều. Nếu bạn 72 tuổi trở lên và hợp đồng annuity nằm trong IRA hoặc 401k, bạn còn phải tuân theo quy tắc RMD (Phân phối tối thiểu bắt buộc), có thể gây ra phạt nếu không rút đủ.

3. Mức thuế của bạn là bao nhiêu?

Điều này quyết định chi phí thực sự của bạn. Nếu bạn thuộc mức thuế liên bang 24% cộng thêm 5% thuế thu nhập bang, và dưới 59½, tổng chi phí của bạn là 39% (thuế thu nhập + phạt IRS). Ngay cả khi không tính phí phạt IRS, các khoản rút đủ điều kiện vẫn bị đánh thuế như thu nhập thường, không phải lợi nhuận vốn.

4. Hợp đồng của bạn có điều khoản miễn phí rút tiền không?

Một số hợp đồng miễn phí phạt giải chấp trong các trường hợp khuyết tật, bệnh nan y, phải vào viện dưỡng lão hoặc các hoàn cảnh đặc biệt khác. Đọc kỹ hợp đồng hoặc hỏi nhà cung cấp xem bạn có đủ điều kiện không.

Cách Giảm Thiểu Thiệt Hại

Nếu bạn đã quyết định rút tiền, đây là cách thực hiện để giảm thiểu thiệt hại:

Lựa chọn A: Chờ hết thời gian giải chấp

Nếu có thể, giữ nguyên. Khi thời gian giải chấp kết thúc, bạn sẽ loại bỏ hoàn toàn phí phạt của công ty bảo hiểm. Bạn vẫn phải trả thuế thu nhập (trừ khi trên 59½, khi đó phí 10% của IRS cũng biến mất), nhưng đó vẫn còn ít hơn nhiều so với khoản thiệt hại ban đầu.

Lựa chọn B: Sử dụng điều khoản miễn phí rút tiền hàng năm

Nhiều hợp đồng cho phép rút 10% mỗi năm mà không bị phạt. Nếu bạn cần $10,000 và tài khoản trị giá $100,000, bạn có thể rút mà không bị phạt từ phía công ty bảo hiểm. Bạn vẫn phải trả thuế, nhưng ít nhất đã giảm một phần thiệt hại.

Lựa chọn C: Lập kế hoạch rút tiền có hệ thống

Thiết lập kế hoạch rút đều đặn thay vì rút ngẫu nhiên. Điều này giúp bạn dự đoán được và tránh các phạt RMD nếu hợp đồng nằm trong tài khoản hưu trí. Thay vào đó, bạn mất đi sự đảm bảo của annuitization (lời hứa thu nhập trọn đời), nhưng đổi lại có sự linh hoạt và kiểm soát.

Lựa chọn D: Bán lại hợp đồng annuity

Một lựa chọn ít người biết đến là bán hợp đồng annuity cho công ty thanh lý để lấy một khoản tiền lớn. Bạn sẽ không phải trả phí giải chấp (vì bạn bán hợp đồng, không rút tiền), nhưng khoản tiền nhận được sẽ bị giảm giá do bán các khoản thanh toán tương lai với mức chiết khấu. Tùy theo mức phí giải chấp còn lại, cách này có thể tốt hơn việc rút sớm.

Các Tình Huống Thực Tế

Tình huống 1: Bạn 52 tuổi cần $30,000 cho chi phí y tế. Đang trong 4 năm của thời gian giải chấp 8 năm.

• Phí giải chấp còn 3%: (- Phí IRS 10% của $30,000): $3,000
• Thuế thu nhập $900 giả sử mức 24%(: $7,200
• Tổng chi phí thực tế: $11,100
• Bạn nhận được: $18,900

Tình huống 2: Bạn 62 tuổi cần $30,000. Thời gian giải chấp đã kết thúc.

• Phí giải chấp: 0
• Phí IRS: không còn vì đã trên 59½
• Thuế thu nhập )24%(: $7,200
• Tổng chi phí: $7,200
• Bạn nhận được: $22,800

Cùng một khoản rút $30,000, tuổi tác và thời điểm ảnh hưởng lớn đến chi phí cuối cùng. Sự khác biệt này rất quan trọng.

Khi nào Rút Tiền Thật Sự Có Ý Nghĩa

Hãy thành thật tự hỏi: khoản rút này có đáng để trả phí không? Trong các trường hợp khẩn cấp thực sự—khẩn cấp y tế, tránh mất nhà, mất việc không có tiết kiệm—đôi khi bạn phải chấp nhận thiệt hại. Nhưng nếu chỉ để lấy tiền đầu tư khác hoặc đi du lịch, có thể chi phí vượt quá lợi ích.

Nếu bạn sở hữu annuity trả ngay và đột nhiên cần thanh khoản? Bạn sẽ bị mắc kẹt. Annuities trả ngay không cho phép rút tiền sớm. Đó là cái giá của dòng thu nhập đảm bảo đó. Bạn đã khóa nó lại, giờ phải sống chung với điều đó.

Kết Luận về Rút Tiền từ Annuity

Bạn có thể rút tiền từ annuity? Chắc chắn rồi. Nhưng có nên không? Câu trả lời hoàn toàn phụ thuộc vào tuổi tác, thời gian còn trong thời gian giải chấp, mức thuế của bạn, và mức độ cần thiết của số tiền đó.

Trước khi rút, hãy xem xét hợp đồng của bạn, tính toán chính xác các khoản phí bạn sẽ phải trả )không phải những gì bạn nghĩ$0 , và thành thật tự hỏi liệu có phương án khác không. Đôi khi chờ đợi sáu tháng hoặc một năm để hết thời gian giải chấp có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la. Đôi khi, bạn thực sự không còn lựa chọn nào khác.

Chỉ đừng để bị bất ngờ. Các khoản phạt rút tiền từ annuity là có thật, chúng chồng chất và nhanh chóng cộng lại. Hãy tính toán trước. Đưa ra quyết định sau.