401(k) Số dư theo tuổi và phần trăm: Những gì dữ liệu mới nhất tiết lộ

Bạn đang tự hỏi khoản tiết kiệm hưu trí của mình so với các đồng nghiệp như thế nào? Câu trả lời có thể sẽ khiến bạn ngạc nhiên. Dữ liệu gần đây từ hai trong số các nhà quản lý kế hoạch hưu trí lớn nhất của Mỹ—Fidelity, quản lý hơn 21 triệu tài khoản người tham gia, và Vanguard, với khoảng 4,7 triệu người tham gia—cho thấy sự biến động đáng kể về số dư 401(k) theo độ tuổi và phần trăm, tiết lộ những insights quan trọng về cách người Mỹ tiết kiệm cho hưu trí.

Hiểu về số dư 401(k) qua các nhóm tuổi và phần trăm

Số dư trung bình của 401(k) chỉ kể một phần câu chuyện. Khi chúng ta phân tích số dư theo độ tuổi và phần trăm, một bức tranh phức tạp hơn sẽ xuất hiện. Ví dụ, các nhân viên thuộc thế hệ Z hiện đang sử dụng nền tảng của Fidelity có số dư trung bình là 5.300 đô la, nhưng những người trong phần trăm thứ 90—nghĩa là họ đã tiết kiệm nhiều hơn 90% nhóm đồng nghiệp của mình—chỉ giữ số dư 13.700 đô la. Sự khác biệt rõ rệt này minh họa lý do tại sao xếp hạng phần trăm quan trọng hơn trung bình gốc trong kế hoạch hưu trí cá nhân.

Dữ liệu của Fidelity cho thấy những người tham gia đã duy trì đầu tư trong 15 năm đã trải qua sự tăng trưởng đáng kể, với số dư tăng từ 64.900 đô la vào đầu năm 2007 lên 482.900 đô la vào đầu năm 2022. Điều này thể hiện sức mạnh của lãi kép từ việc đầu tư dài hạn đều đặn—một nguyên tắc đúng bất kể bạn nằm ở đâu trong phân phối độ tuổi và phần trăm.

Tại sao xếp hạng phần trăm quan trọng hơn trung bình

Mike Shamrell, phó chủ tịch phụ trách lãnh đạo tư duy tại Fidelity Investments, giải thích rằng trung bình có thể gây hiểu lầm. Những người mới tham gia lực lượng lao động với số dư bằng 0, những người chuyển việc gần đây chuyển quỹ vào IRA, và những người tiết kiệm thành công với danh mục đầu tư lớn đều làm lệch số liệu. Đó là lý do tại sao việc xem xét cả dữ liệu dựa trên trung bình và phần trăm—đặc biệt là vị trí của bạn trong số các nhân viên cùng độ tuổi—giúp có một chuẩn mực rõ ràng hơn.

David Stinnett, giám đốc tư vấn chiến lược hưu trí của Vanguard, nhấn mạnh một điểm quan trọng khác: số dư 401(k) chỉ chiếm một phần trong tổng số tiết kiệm hưu trí. Người lao động có thể còn sở hữu IRA bổ sung, kế hoạch của nhà tuyển dụng trước đó, tài khoản vợ/chồng, bất động sản, lương hưu, và các khoản trợ cấp An sinh xã hội. Xếp hạng phần trăm của số dư 401(k) của bạn không phải là yếu tố quyết định khả năng chuẩn bị hưu trí.

Tỷ lệ tiết kiệm quan trọng nhất

Dù trong những năm gần đây có nhiều bất ổn kinh tế, dữ liệu của Fidelity cho thấy người lao động “duy trì chiến lược” hưu trí của mình. Tỷ lệ tiết kiệm tổng cộng trên tất cả các kế hoạch 401(k) do Fidelity quản lý đạt mức kỷ lục 14% vào đầu năm 2022—kết hợp cả đóng góp của nhân viên và nhà tuyển dụng.

Thật đáng ngạc nhiên, chỉ có 5,6% số người tham gia 401(k) thay đổi phân bổ tài sản, và hơn 80% trong số đó chỉ thực hiện một lần điều chỉnh. Sự nhất quán này phù hợp với hướng dẫn của các chuyên gia: nhà đầu tư dài hạn nên tránh hoảng loạn do thị trường và tập trung vào những gì họ có thể kiểm soát—chủ yếu là tỷ lệ đóng góp của họ.

Các mốc chuẩn cho độ tuổi và giai đoạn nghề nghiệp của bạn

Thay vì quá chú trọng vào xếp hạng phần trăm, Fidelity đề xuất sử dụng các mục tiêu tiết kiệm dựa trên độ tuổi sau như các mốc:

• Đến 30 tuổi: tiết kiệm bằng 1 lần lương hàng năm
• Đến 35 tuổi: 2 lần lương hàng năm
• Đến 67 tuổi: 10 lần lương hàng năm

Shamrell lưu ý rằng mặc dù các hướng dẫn này không phải là quy tắc cứng nhắc, nhưng chúng cung cấp một khung để thành công trong hưu trí. Xếp hạng phần trăm cụ thể của số dư 401(k) theo độ tuổi ít quan trọng hơn so với việc bạn có đang đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu này hay không.

Xây dựng chiến lược tiết kiệm hưu trí của bạn

Cả Fidelity và Vanguard đều khuyên nên hướng tới tỷ lệ tiết kiệm hàng năm khoảng 15%, kết hợp đóng góp của nhân viên và nhà tuyển dụng. Nếu ban đầu cảm thấy điều đó quá cao, hãy ưu tiên tận dụng tối đa khoản đối ứng của nhà tuyển dụng—nếu không, bạn đang bỏ lỡ khoản tiền miễn phí.

Hãy xem xét tăng tỷ lệ đóng góp của bạn thêm 1-2% mỗi năm cho đến khi đạt mức 12-15%. Số dư trung bình của 401(k) theo độ tuổi và phần trăm sẽ tự nhiên cải thiện qua các khoản đóng góp đều đặn và đầu tư đa dạng, chi phí thấp.

Yếu tố chi phí: Phí nhỏ, tác động lớn

Chi phí đầu tư tích tụ theo thời gian cũng như lợi nhuận. Phân tích của Vanguard cho thấy rằng chênh lệch phí hàng năm 0,37% trên một danh mục 100.000 đô la tạo ra hơn 55.000 đô la mất đi trong tài sản tích lũy sau 30 năm, với lợi nhuận trung bình 6%. Các kế hoạch 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ thường cung cấp các quỹ tương hỗ loại tổ chức với tỷ lệ chi phí thấp hơn các lựa chọn bán lẻ, khiến chúng trở thành lựa chọn lý tưởng để tích lũy lâu dài.

Các quỹ theo ngày mục tiêu và quỹ cân bằng hiện nay thường là mặc định trong hầu hết các kế hoạch, tự động điều chỉnh phân bổ dựa trên độ tuổi và hồ sơ rủi ro của bạn—loại bỏ việc phải liên tục theo dõi xếp hạng phần trăm 401(k) của bạn so với người khác.

Kết luận: Sự nhất quán vượt trội hơn việc theo dõi phần trăm

Vị trí của bạn trong phân phối phần trăm 401(k) theo độ tuổi ít quan trọng hơn nhiều so với cam kết tiết kiệm đều đặn, kỷ luật. Những người duy trì đóng góp trong suốt biến động của thị trường đã vượt xa những người không làm vậy, bất kể họ bắt đầu ở đâu trong xếp hạng phần trăm.

Nhớ rằng: tiết kiệm hưu trí là một cuộc đua marathon. Tập trung vào các mục tiêu cá nhân, duy trì kỷ luật tiết kiệm của bạn, và để lợi nhuận kép làm phần việc nặng nhọc. Cách tiếp cận này đã chứng minh hiệu quả hơn nhiều so với việc chạy theo xếp hạng phần trăm hoặc so sánh bản thân với đồng nghiệp.