Tại sao 5% giàu có hàng đầu không chỉ đơn thuần về việc kiếm nhiều hơn: Những gì dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang tiết lộ

Bạn có thể nghĩ rằng những người kiếm nhiều nhất tự động trở thành những người giàu nhất. Nhưng khảo sát mới nhất của Cục Dự trữ Liên bang kể một câu chuyện khác. Chỉ có 32% những người kiếm nhiều nhất trong độ tuổi 20 thực sự nằm trong top 5% về tài sản — và khoảng cách này chỉ dần thu hẹp theo tuổi tác. Khoảng cách giữa thu nhập và giá trị ròng tiết lộ điều gì đó cực kỳ quan trọng về cách các hộ gia đình Mỹ thực sự xây dựng sự giàu có lâu dài.

Ngưỡng giàu có Top 5%: Giá trị ròng của bạn đứng ở mức nào?

Theo Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng năm 2022 của Cục Dự trữ Liên bang, để đạt được mức giàu có trong top 5% cần mức giá trị ròng khác nhau đáng kể tùy theo giai đoạn cuộc đời của bạn. Đối với toàn bộ dân số, bạn cần khoảng 3,8 triệu đô la tổng tài sản trừ đi các khoản nợ. Nhưng tuổi tác lại đóng vai trò cực kỳ lớn.

Tiến trình này rất rõ ràng: một người 25 tuổi cần 415.700 đô la để đạt tới phần trăm thứ 95, trong khi một người 45 tuổi cần 2,55 triệu đô la. Khoảng cách còn mở rộng hơn nữa đối với các hộ gia đình trong độ tuổi 50, nơi ngưỡng này nhảy lên $5 triệu đô la. Đến tuổi 65, giá trị ròng của top 5% đạt 6,68 triệu đô la — nhưng sau đó lại giảm xuống còn 5,86 triệu đô la đối với những người từ 70 tuổi trở lên, phản ánh cách các người nghỉ hưu dần tiêu hết các tài sản tích lũy của họ.

Giá trị ròng của bạn hoạt động như một báo cáo tiến trình tài chính. Đó là tổng tất cả những gì bạn sở hữu — tài khoản kiểm tra và tiết kiệm, đầu tư, bất động sản, và các tài sản khác — trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Việc số này tăng lên theo từng năm cho thấy bạn đang đi đúng hướng để đạt được sự an toàn tài chính.

Thu nhập chỉ kể một nửa câu chuyện

Đây là nơi mà sự không khớp trở nên rõ ràng. Ngưỡng thu nhập của top 5% thể hiện một đường cong hoàn toàn khác. Một người trong độ tuổi 20 cần 156.732 đô la thu nhập hàng năm để xếp hạng trong top 5%, trong khi ngưỡng này đạt đỉnh ở 598.825 đô la cho những người trong độ tuổi 50. Đáng chú ý, thu nhập của top 5% giảm xuống còn 496.139 đô la cho những người trong độ tuổi 60 và giảm further xuống còn 350.215 đô la cho những người trên 70 tuổi, vì thu nhập nghỉ hưu bao gồm An sinh xã hội và các khoản rút tiền chứ không chỉ là lương.

Tuy nhiên, kiếm được top 5% tiền không đảm bảo bạn cũng có top 5% về giá trị ròng. Trong số những người kiếm nhiều trong độ tuổi 30 và 40, chỉ khoảng 55% cũng sở hữu giá trị ròng trong top 5%. Phần còn lại 45% tiêu xài thay vì tích lũy. Điều này cho thấy rằng thu nhập là một công cụ để xây dựng sự giàu có, chứ không phải là sự giàu có thực sự.

Thập kỷ 40 và 50: Khi nào sự tăng trưởng về của cải xảy ra

Có một sự bùng nổ rõ rệt trong việc xây dựng của cải trong giai đoạn trung niên. Các hộ gia đình trong độ tuổi 40 thấy giá trị ròng cần thiết để nằm trong top 5% tăng 131% so với ngưỡng của họ trong độ tuổi 30. Sự gia tăng này tiếp tục trong thập kỷ 50 trước khi chững lại.

Giải thích đơn giản là: đây là những năm thu nhập cao nhất kết hợp với khả năng đầu tư tối đa. Hầu hết các nghĩa vụ tài chính lớn — nhà cửa và con cái — đã được thực hiện, và đường sự nghiệp đã ổn định. Sự kết hợp giữa thu nhập cao hơn và sự ổn định tài chính đã tạo ra môi trường lý tưởng để tích lũy của cải một cách tích cực thông qua đầu tư và giảm chi tiêu.

Tiết kiệm và Đầu tư: Những người xây dựng của cải thực sự

Dữ liệu nhấn mạnh một chân lý cơ bản: thu nhập cao mà không có kỷ luật tiết kiệm sẽ không đem lại gì cả. Con đường để đạt được top 5% về giá trị ròng đòi hỏi phải đầu tư đều đặn, và đối với hầu hết các hộ gia đình, phần lớn của cải nằm trong các tài khoản hưu trí và danh mục đầu tư chứ không phải bất động sản hay tiền mặt tiết kiệm.

Đây là lý do tại sao tỷ lệ tiết kiệm quan trọng hơn mức thu nhập. Một người kiếm 400.000 đô la mỗi năm nhưng tiêu 380.000 đô la sẽ tích lũy của cải chậm hơn nhiều so với người kiếm 120.000 đô la nhưng đầu tư 40.000 đô la mỗi năm. Qua nhiều thập kỷ, người tiết kiệm kỷ luật sẽ vượt trội hơn rõ rệt.

Xây dựng thói quen tích lũy của cải này từ sớm — ngay cả với mức thu nhập trung bình — sẽ cộng dồn đáng kể. Ví dụ, một quỹ chỉ số S&P 500 cung cấp khả năng tiếp xúc rộng với thị trường với phí thấp. Khi đến gần tuổi nghỉ hưu, việc dần chuyển sang các tài sản ít biến động hơn như trái phiếu giúp bảo vệ vốn đã tích lũy trong nhiều năm.

Kết luận về của cải top 5%

Sự tăng trưởng giá trị ròng cuối cùng không phải là về đạt được một mục tiêu thu nhập cụ thể. Đó là về việc kiếm nhiều hơn số tiền bạn tiêu và chuyển phần dư đó vào các tài sản tăng giá trị. Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy rằng các hộ gia đình Mỹ đạt được trạng thái giàu có trong top 5% đều có một đặc điểm chung: họ coi xây dựng của cải là một ưu tiên kéo dài hàng thập kỷ, chứ không phải là một nỗ lực ngắn hạn.

Bảng thành tích tài chính của bạn — giá trị ròng của bạn — sẽ tăng hoặc giảm dựa trên các lựa chọn của bạn, chứ không phải chức vụ công việc. Tiến bộ đều đặn hướng tới giá trị ròng cao hơn, dù nhỏ đi chăng nữa, sẽ cộng dồn thành sự an toàn tài chính mà bạn có thể tự hào, đưa bạn vào hàng ngũ những hộ gia đình giàu có nhất nước Mỹ.