Xây dựng mục tiêu tài sản của bạn: Giá trị ròng phù hợp với thu nhập hàng năm của bạn là bao nhiêu?

Bạn có đang tự hỏi liệu tài sản hiện tại của mình có đủ không? Vốn ròng của bạn không chỉ là một chỉ số khoe khoang—đó là một bức tranh tổng thể về sức khỏe tài chính của bạn, nên được cập nhật theo sự phát triển của sự nghiệp. Hãy xem nó như bảng điểm tài sản cá nhân của bạn: tổng giá trị tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Và đúng vậy, nó liên quan trực tiếp đến thu nhập hàng năm của bạn.

Hiểu Công Thức Tính Vốn Ròng Của Bạn

Về cơ bản, vốn ròng bằng tổng tài sản trừ đi các khoản nợ phải trả. Nhưng chính xác những gì được tính?

Tài sản của bạn bao gồm:

• Tiền mặt và tiết kiệm thanh khoản
• Tài khoản hưu trí (401k, IRA)
• Tài khoản đầu tư
• Bất động sản và tài sản cố định
• Phương tiện đi lại và đồ dùng cá nhân có giá trị

Các khoản nợ của bạn bao gồm:

• Số dư vay thế chấp
• Nợ thẻ tín dụng
• Các khoản vay sinh viên và vay ô tô
• Thuế còn nợ hoặc các kế hoạch thanh toán còn lại

Ví dụ: Nếu bạn sở hữu một căn nhà trị giá 400.000 đô la, có 10.000 đô la trong tiết kiệm và 50.000 đô la trong tài khoản hưu trí, nhưng nợ 350.000 đô la vay thế chấp, 15.000 đô la vay mua ô tô, và 5.000 đô la nợ thẻ tín dụng—thì vốn ròng của bạn sẽ là 470.000 đô la tài sản trừ đi 370.000 đô la nợ, còn lại 100.000 đô la.

Mối Liên Hệ Giữa Thu Nhập và Vốn Ròng

Thu nhập hàng năm của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến tốc độ xây dựng của cải. Ai đó kiếm 90.000 đô la một năm (xấp xỉ $43 mỗi giờ) sẽ có khả năng tích lũy của cải khác với người kiếm một nửa số đó. Nhưng đây là điểm mấu chốt: không chỉ là về thu nhập gộp—mà còn về tỷ lệ bạn tiết kiệm và đầu tư.

Sử dụng phương pháp tính thực tế: chia tuổi của bạn cho 10, rồi nhân với thu nhập gộp hàng năm của bạn. Ở tuổi 35 kiếm 80.000 đô la mỗi năm, vốn ròng mục tiêu của bạn sẽ khoảng 224.000 đô la. Công thức đơn giản này tính đến hiệu ứng lãi kép của thời gian trong phương trình xây dựng của cải.

Mục Tiêu Vốn Ròng Theo Giai Đoạn Cuộc Đời

Tiêu chuẩn về của cải của bạn nên tăng lên khi bạn tiến bộ trong sự nghiệp:

Bạn có nhận thấy mô hình không? Khi đến gần tuổi nghỉ hưu, vốn ròng của bạn nên tăng nhanh hơn. Điều này phản ánh sự tăng trưởng lãi kép qua nhiều thập kỷ từ các khoản đầu tư và sự tăng giá của tài sản.

Thu Nhập, Tỷ Lệ Tiết Kiệm và Tích Lũy Tài Sản

Mối quan hệ giữa thu nhập hàng năm của bạn và khả năng tích lũy vốn ròng phụ thuộc nhiều vào kỷ luật tiết kiệm của bạn. Dưới đây là dự báo thực tế trong 13 năm cho một người 35 tuổi đã tiết kiệm đều đặn:

Các con số này giả định lợi nhuận đầu tư trung bình 5% mỗi năm. Thu nhập càng cao, tỷ lệ tiết kiệm kỳ vọng của bạn càng nên cao—không chỉ tính bằng đô la, mà còn theo tỷ lệ phần trăm của thu nhập.

Tại sao Vốn Ròng của Bạn Quan Trọng Hơn Lương?

Hai người có cùng mức lương có thể có quỹ tài chính rất khác nhau. Một người tiết kiệm tích cực và đầu tư đều đặn; người kia tiêu hết tất cả thu nhập của mình. Trong vòng 20 năm, những con đường này sẽ khác biệt rõ rệt.

Vốn ròng phản ánh kỷ luật tài chính của bạn, không chỉ là lương của bạn. Đó là thước đo thực sự về sự tích lũy của cải. Và khi bạn đến gần tuổi nghỉ hưu, vốn ròng của bạn cần tạo ra đủ thu nhập thụ động để duy trì lối sống mà không cần dựa vào công việc.

Thực tế cần xem xét: nếu toàn bộ vốn ròng của bạn chỉ nằm trong nhà chính, bạn có thể có tài sản lớn nhưng lại thiếu thanh khoản để nghỉ hưu. Mục tiêu là phát triển cân đối giữa các khoản đầu tư, vốn sở hữu bất động sản và tài khoản hưu trí.

Hành Động Để Đạt Được Mục Tiêu Tài Chính

Tính toán xem bạn nên có bao nhiêu so với thực tế là bước đầu tiên. Khoảng cách giữa chúng sẽ tiết lộ các ưu tiên tài chính của bạn. Dù bạn có vốn ròng là $50,000 hay $500,000, con đường phía trước đều dựa trên các nguyên tắc: tăng tài sản, giảm nợ, và duy trì kỷ luật đầu tư phù hợp với độ tuổi và thu nhập của bạn.

Gặp gỡ một cố vấn tài chính đủ điều kiện có thể giúp đảm bảo chiến lược của bạn phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu và giúp vốn ròng của bạn có xu hướng tích cực.